Объем электронных платежей в Южном федеральном округе стремительно растет. Но несмотря на популярность банковских карт, жители региона не спешат отказываться от наличных денег.
За первое полугодие 2011 года оборот рынка розничных платежей в ЮФО достиг 432,6 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года он увеличился более чем на 100 миллиардов рублей. Специалисты не скрывают своего удивления: за короткое время этот сектор банковского бизнеса оправился от последствий кризиса и всего за год вырос на 25 процентов. Далеко не каждая сфера экономики показывает столь динамичные темпы развития.
Одна из причин этого - растущий спрос на потребительские кредиты и зарплатные проекты. Население юга России все чаще обращается в банки за ссудой на различные потребительские нужды. Как показывает статистика, каждый пятый россиянин считает, что сейчас самое благоприятное время для получения займа. Распробовали люди и преимущества зарплатных карт, которые избавили их от необходимости стоять в очередях в кассу. Безналичные операции получили настолько широкое распространение, что на некоторых предприятиях отказались от должности кассира. Бухгалтерия просто перечисляет зарплату на карточку.
Стала привычной картина, когда в кошельке хранится сразу несколько кредиток. Количество платежных карт, выпускаемых кредитными организациями, постоянно растет.
На 1 октября в ЮФО эмитировано 9 миллионов 718 тысяч банковских карт. Всего за год появилось 1,7 миллиона новых пользователей. Внушительный рост.
- Все кредитные учреждения заинтересованы в развитии розничного сектора, - отметил независимый эксперт Ваган Пирумян. - Поэтому банки стараются максимально удовлетворить потребности своих клиентов и предложить широкий продуктовый ряд: начиная от скидок при оплате картами в различных торговых заведениях и заканчивая ипотекой и потребительским кредитованием.
Современную жизнь уже трудно представить без электронных платежных устройств. Банкоматы сделали громоздкую процедуру платежей быстрой и удобной. На юге России их число достигло 15 тысяч. Больше всего - в Ростовской области, где работает 6600 таких устройств. За первое полугодие нынешнего года объем наличных денег, прошедших через банкоматы, увеличился более чем на треть и составил 113 миллиардов рублей. Как сообщили "РГ" в главном управлении ЦБ РФ по Ростовской области, ежедневно через банкоматы проходит в среднем 954 миллиона рублей. Почти миллиард рублей в день жители Дона проводят через систему электронных платежей.
Казалось бы, увеличение числа зарплатных проектов и обилие платежных карт будет постепенно вытеснять из употребления денежные купюры. Однако этого не происходит. Более того, объем наличного денежного оборота, проходящего через кассы банков, неуклонно растет. Так, например, в Ростовской области за первое полугодие он достиг 545 миллиардов рублей. Третью часть этой суммы составляют поступления от розничных платежей наличными. В свою очередь, половина из них (свыше 90 миллиардов рублей) приходится на оплату потребительских товаров и поступления от реализации платных услуг населению.
Вместо того чтобы способствовать снижению наличного денежного оборота, развитие рынка безнала привело к наплыву бумажных ассигнаций. Почему?
- Чтобы у населения возник устойчивый интерес к использованию платежных карт, необходимо оснащать соответствующим оборудованием магазины шаговой доступности, - считает начальник отдела платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Ростовской области Наталья Ковалева. - Банки готовы оказывать содействие в этом торгово-сервисным предприятиям. Однако представители торговли и сферы услуг нередко отказываются от подобного сотрудничества, мотивируют это тем, что доля оборота с применением карт незначительна, так как население не спешит рассчитываться с их помощью.
Получается замкнутый круг. Потребители не хотят оплачивать услуги с помощью карт, потому что нет развитой инфраструктуры, а магазины не желают ее создавать, потому что потребители не хотят платить. И далеко неслучайно, что платежные терминалы отсутствуют не только в мелких магазинах, но даже в некоторых супермаркетах.
У этой проблемы есть несколько причин. Одна из них техническая. Часть пос-терминалов плохо работает из-за слабых линий связи в магазинах и ресторанах. Другая - экономическая. По мнению ряда экспертов, развитие системы безналичных платежей сдерживается относительно высоким уровнем серых выплат в экономике.
Между тем для розничной торговли и сферы услуг наличие электронных устройств является жизненной необходимостью. От этого зависит их бизнес.
- Пос-терминалы есть практически во всех магазинах крупных торгово-развлекательных сетей, - подтвердил Ваган Пирумян. - На их долю приходится по меньшей мере 15 процентов общего оборота магазина.
Наиболее активно банковскими картами пользуются граждане в возрасте до 40 лет. Для них "пластик" стал привычным аналогом наличных денег. Очень часто по картам оплачиваются услуги ЖКК, связи, счета за пользование Интернетом, веб-покупки, заказ билетов. Во многих крупных банках, по словам Вагана Пирумяна, для пользователей безнала действуют скидки и бонусы, которые не распространяются на операции с купюрами.
Хотя и сами банки нередко оступаются. Договорившись с компанией о зарплатном проекте, банкиры забывают рассказать ее сотрудникам обо всех преимуществах электронного кошелька. В результате большинство работников сразу после получения заработной платы тут же снимают ее со счета, а сама карта остается пылиться в тумбочке.
С целью изучения регионального рынка розничных платежей главное управление ЦБ РФ по Ростовской области провело анкетирование кредитных организаций. И вот что выяснилось. Банки усиленно осваивают розничный бизнес. Для некоторых из них это стало приоритетным направлением деятельности. Появился целый ряд нововведений. Расширены возможности банкоматов и устройств самообслуживания. Здесь можно оплачивать налоговые платежи, регистрационные, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД. Активно развивается интернет-банкинг.
- Кредитные организации уделяют большое внимание повышению финансовой грамотности населения, - рассказала Наталья Ковалева. - Специалисты подробно разъясняют держателям банковской карты порядок их использования. Клиентам предлагается подключение к системе СМС-информирования о совершенных операциях по счету и о доступном лимите средств. Во многих кредитных организациях действуют прямые линии для консультирования населения по всем вопросам относительно банковских продуктов.
По мнению большинства опрошенных, недостаточный уровень финансовой грамотности населения тормозит развитие рынка розничных платежей. У многих потребителей отсутствуют навыки широкого использования платежных карт. Кроме того, незнание правил безопасного хранения и использования банковских карт служит одной из причин роста мошеннических операций на рынке платежных карт.
Обучать финансовой грамотности следует с детства. По мнению специалистов, нужна целая система мер, направленных на популяризацию банковских карт. Для этого необходимо проводить в школах факультативные занятия с рассказом о преимуществах электронных расчетов. Предлагается ввести в вузах специальные курсы по основам банковского дела. Рассматривается также вопрос о предоставлении на региональном уровне налоговых преференций предприятиям и организациям, способствующим развитию рынка безналичных платежей.
Справка "РГ"
Во всех субъектах ЮФО население предпочитает использовать пластиковые карты в основном для получения наличных денег. В Калмыкии на такие операции приходится 96 процента оборота с использованием платежных карт, в Астраханской и Волгоградской областях - 94, в Ростовской - 91, в Краснодарском крае - 93, в Адыгее - 90 процентов.