Новости

08.02.2012 00:43
Рубрика: Экономика

Минизайм по максиставке

Одолжив 3 тысячи рублей, через неделю придется вернуть в 1,5 раза больше

"Деньги без вопросов" - крупно выведено на рекламных листовках, появившихся не так давно в отделениях Почты России, а также на сайте minizaim.ru, предлагающих одолжить небольшие суммы на непродолжительный срок. Но вопросы появляются: стоит посмотреть, кому предлагают займ, и на каких условиях его придется отдавать.

Займ "Классический"  - берешь 3 тысячи рублей на неделю - возвращаешь 4599. То есть в 1,5 с лишним раза больше. Если те же деньги нужны на 15 дней - отдать надо будет 4799 рублей. "Переплата" - 60% сверх взятой суммы.  Займ на месяц -  возвращать 4999 рублей, "маржа" - 66,6%.

Можно сколько угодно возмущаться "драконовской" ставкой, но… Принятый год назад закон о микрокредитовании позволяет финансовым организациям, получившим соответствующую лицензию, выдавать небольшие займы на непродолжительное время по упрощенным для заемщика схемам. Быстро и без подтверждения дохода. Но при этом - по каким угодно ставкам.

Определенная логика в этом есть: тот, кто дает деньги, диктует условия, лишь бы они были четкими и ясными. Тот, кто берет - вправе сам решать, дорого это для него или нет.

Все это так - если речь идет о молодых, здоровых, трезвомыслящих и, как минимум, умеющих считать. А если о стариках? В определенном возрасте люди не только хуже видят и слышат, но и в большинстве становятся очень доверчивыми.

Между тем, второй вариант займа - "Пенсионный", предлагаемый вроде как на льготных условиях, предусматривает практически такую же "маржу" при погашении (всего-то на 100 рублей меньше). Сайт при этом пестрит благодарными отзывами счастливцев преклонного возраста, уже облагодетельствованных "щедрым" кредитором.

Почта не выдает никаких кредитов и займов

Но главный рекламный трюк - внимание! - у потенциального клиента создается полная иллюзия того, что деньги ему выдает Почта России. Решение о предоставлении займа принимает сотрудник почтового отделения, выдает деньги на руки он же, как и принимает долг к погашению. Название именно этой государственной организации, где старики каждый месяц получают пенсию и которой, естественно, доверяют, присутствует и на рекламной листовке, и в выдаваемой на руки при заключении договора брошюрке.

А вот координат "настоящего" кредитора - ООО "Мини-Займ Экспресс" на сайте найти не удалось. По ссылке "контакты" открывается "слепое" окошко для письма: хочешь, отправляй, а кому - неизвестно. А если позвонить по "горячей линии" - оператор не спешит представляться, да и отвечать на вопросы, похоже, не готов. На простой вопрос: "Что будет, если вернуть деньги на два-три дня позже?" - нам посоветовали сходить на почту, посмотреть текст договора.

Будет пожилой человек внимательно читать договор и разбираться в штрафных санкциях? Сумеет ли трезво оценить, во что ему обойдется так легко оформляемый заем? Подозреваем, далеко не каждый. Не случайно именно старики - "любимые" клиенты у всевозможных торговцев "витаминными комплексами" и БАДами, которые "помогают" при всех болезнях.

Впрочем, как только история стала активно обсуждаться в Интернете, Почта России поспешила "откреститься" от своего участия в подобном "кредитовании". "Почта России не выдает никаких кредитов или займов. Предприятие в принципе не может заниматься подобной деятельностью в соответствии с действующим законодательством ", - говорится в официальном заявлении государственного оператора связи.

"Почтовый оператор уже много лет работает с кредитными организациями, которые заинтересованы в реализации своих услуг через почту. При этом проверяет платежеспособность заемщика и принимает решение по кредиту сам банк. Почта выполняет функции агента, обеспечивая взаимодействие кредитной организации со своими клиентами", - поясняют в ведомстве.

С четвертого квартала 2011 года в почтовых отделениях представлены финансовые продукты ООО "Мини-Займ Экспресс" и ООО "Домашние деньги" - компаний, работающих в сфере микрофинансирования, и для них Почта России также выступает в качестве агента. "Эти продукты не кредиты, а займы, проценты не устанавливаются, в договоре между компанией и клиентом четко фиксируется сумма к возврату, которая гасится единоразово в конце срока, - уточняет пресс-служба Почты России. - Микрофинансовые компании самостоятельно определяют сумму, которую можно выдать, и сумму, которую нужно вернуть в конце срока договора займа. Почта осуществляет только прием заявок от клиентов и выдачу почтового перевода по поручению компании-партнера и получает тариф за оказание этих услуг". Более того, подчеркивают в ведомстве, почтовые переводы, лежащие в основе всех финансовых услуг, предоставляемых в почтовых отделениях, являются общедоступной услугой. Почта России не имеет права отказать в предоставлении услуги почтового перевода".

"Буду разбираться", - так отреагировал на ситуацию помощник президента Аркадий Дворкович в своем микроблоге в Twitter. Через несколько часов сайт minizaim.ru был заблокирован.

Минкомсвязи в лице министра Игоря Щеголева тоже пообещал "разобраться". Щеголев процитировал Дворковича: "Почта России - большая тема на следующие пять лет".

Мнения

Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка:

- Речь идет о, так называемых, payday loans - "займах до зарплаты", с ежедневным начислением процентов на остаток. Изобретение отнюдь не российское. Такие схемы существуют и в Европе, и в США. В Штатах - это очень большой рынок, годовой оборот которого достигает 40 миллиардов долларов. Это не микрокредитование, которое по определению направлено на развитие бизнеса, а отдельный кредитный продукт. Но мы видим, что компании, выдающие payday loans, в последнее время легализуются через различные формы: в меньшей степени через банки и кредитные кооперативы, в большей - через регулирование для микрофинансовых организаций (МФО).

Процентные ставки по таким займам всегда были и будут значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам и микрозаймам для бизнеса. Структура "кредита до зарплаты" такова, что выдавать его под 15 процентов годовых на три дня экономически невозможно в связи с высокими затратами на выдачу. Конечно, при пересчете на годовой процент получается очень много. Но применять к оценке стоимости такого кредита понятие годовой ставки - не совсем корректно, это скорее мера, направленная на раскрытие информации.  "Займы до зарплаты", как правило, не берут даже на месяц, не то, что на год.

В среднем по России ставки по таким кредитам сейчас составляют один-два процента в день. У "Мини-займ Экспресса", о котором идет речь, - это три процента. На стоимость влияет и риск невозврата. Он достаточно велик, поэтому процентная ставка выше. Мы предлагаем для снижения рисков невозврата сделать обязательным для подобных компаний участие в бюро кредитных историй. Тогда человеку будут занимать ровно столько денег, сколько он в состоянии выдержать по своим доходам, и риск невозврата будет меньше. Значит, появится основание для снижения стоимости кредита.

Некоторые эксперты предлагают установить "потолок" по процентным ставкам. Но я не очень верю в "силовое" регулирование. Если кредит экономически невыгодно выдавать дешевле, то его, даже несмотря на ограничения, будут продолжать выдавать под высокий процент. Но уже, что называется, в темную. А вот конкуренция - это как раз тот путь, который достаточно быстро приводит к снижению ставок. Пока в России они находятся на историческом максимуме: рынок молодой - конкуренция развита слабо. В будущем ставки, думаю, должны снижаться.

Вообще, развитие любого вида легального кредитования - плюс по сравнению с развитием рынка ростовщиков. И если уж говорить о том, где лучше занимать деньги: у организации, деятельность которой регулируется законом, или у "черного" ростовщика, то, конечно, лучше выбирать первое. Если компания состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций, это можно проверить, зайдя на сайт Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). К ним предъявляются достаточно жесткие требования. Прежде всего, это касается обязанности раскрывать полную информацию об условиях предоставления займов. Если организация их нарушает, то к ней могут быть применены различные меры ответственности со стороны надзорного органа. Но главное, права заемщиков в таких случаях защищает ФСФР, а также, для наиболее крупных компаний, и финансовый омбудсмен.

Петр Шелищ, президент Союза потребителей РФ:

Когда в России реализовалась идея нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса из Бангладеш, показавшего эффективность микрокредитования, сделано это было, мягко говоря, с некоторыми перекосами. Юнус придумал кредитовать мелких предпринимателей - например, чтобы купить швейную машинку. Начав зарабатывать, человек возвращал заем, кстати, полученный под совсем невысокие проценты. Когда год назад у нас в стране принимался закон о микрокредитовании, тоже говорилось о том, что он будет способствовать развитию малого бизнеса. Но на деле под этот закон сейчас подводится выдача микрокредитов физлицам, причем кредиты эти - не для развития бизнеса, а сугубо потребительские: "перебиться до получки". Фактически, мы широко открыли двери схемам, когда за две-три недели кредитор заработывает и 50, и 60% от выданной суммы, по сути, грабя клиента.

Финансовая грамотность населения у нас далеко не на высоте. Особенно это касается старшего поколения. Поэтому мы в Союзе потребителей постоянно сталкиваемся с негативными проявлениями на этом рынке.

Но раз закон позволяет это делать - значит, надо менять такой закон. Одно из возможных предложений - поставить ограничитель для предельной платы за выдачу кредита. Причем это касается не только микрокредитования, но и банков, и ломбардов - всех, кто работает с населением и деньгами. Нам возражают: "Финансовые структуры тут же уйдут в тень". Но, позвольте, и сегодня открыто и легально на этом рынке работает не так много организаций, а объявления "дам в долг по паспорту" встречаются на каждом шагу.

Что касается социально незащищенных граждан, для тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации, для них, по моему мнению,  нужно развивать аналогичные механизмы, которые бы реализовали государственные структуры, например, соцзащита. На разумных для человека условиях, с минимальными процентами, только-только покрывающими издержки оператора. Существуют же специальные фонды, из которых можно получить разовую безвозмездную материальную поддержку. Значит, реально организовать подобную же помощь, но на условиях возврата.

Экономика Финансы Валютный рынок
Добавьте RG.RU 
в избранные источники