Поделиться
По статистике судебного департамента при Верховном суде РФ, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей финансово-кредитных учреждениями превысило 250 тысяч. Это свидетельствует о том, что законодательство в этой сфере недостаточно проработано. Потребитель является менее защищенной стороной, и кредитные организации пользуются прорехами в законодательстве, чтобы извлечь максимальную прибыль за счет потребителей.
Так, поставщики финансовых услуг зачастую прописывают в своих договорах пункты, налагающие дополнительную денежную нагрузку на потребителя, или существенно нарушают их права. Чтобы ускорить оформление кредитов и привлечь как можно больше клиентов, банки стали использовать типовые кредитные договоры, условия которых для всех потребителей финансовых услуг одинаковы. Зачастую банки, пользуясь неосведомленностью потребителей, вносят в типовые кредитные договоры условия, которые ущемляют права потребителей.
Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитные организации пользуются свободой договора, которая предусмотрена Гражданским кодексом РФ, и добавляют в свои кредитные договоры ряд условий, которые налагают на потребителей дополнительную денежную нагрузку, например: комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредита, за досрочное погашение, за сопровождение кредита и т.д. Таким образом, изначально заявленная процентная ставка, на которую согласился потребитель, увеличивается.
На все претензии потребителей сотрудники кредитных организаций отвечают ссылкой на статью 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вернуть уплаченную комиссию возможно только при обращении в суд. Таким образом, прорехи в законодательстве играют на руку сильной стороне.
Существенно нарушают права потребителей и аннуитетные платежи (равными долями помесячно) по кредитным договорам. Ежемесячный платеж рассчитывается по следующей схеме: сумма ежемесячных процентов на остаток долга плюс выплата части основного долга. Таким образом, приоритетно клиент банка выплачивает проценты за кредит, а впоследствии гасит основной долг.
Такая практика противоречит последним изменениям, которые осенью 2011 г. были внесены в ГК РФ (статьи 809-810 ГК РФ). Согласно этим изменениям, заемщик (потребитель) вправе возвращать займ (кредит) досрочно. В этом случае он должен выплатить банку сумму основного долга и проценты за фактическое пользование кредитом, которые начисляются до дня возврата суммы кредита. Из этого следует необходимость в кратчайшие сроки доработать проект закона "О потребительском кредите" и четко прописать в нем права и обязанности обеих сторон взаимоотношений, с учетом того, что в данном случае потребитель является наиболее слабой стороной взаимоотношений.
Также права потребителей зачастую нарушаются в случаях привлечения банками, при взыскании просроченной задолженности по кредитам, коллекторских агентств. Сотрудники коллекторских агентств звонят клиентам с требованием о возврате кредитов, звонки зачастую начинаются ранним утром и продолжаются до позднего вечера. Нередко к заемщику приезжают выездные бригады сотрудников агентств и угрожают уголовным преследованием, в случае если задолженность в ближайшее время не будет погашена, ссылаясь на ст.159 и 177 УК РФ, по которым якобы возможно возбуждение уголовного дела. Что на самом деле не совсем верно. Уголовное преследование по ст. 177 УК РФ может наступить при злостной неуплате по кредитному договору и только после вступления в законную силу решения суда на взыскание задолженности в принудительном порядке. Ст. 159 УК РФ по кредитному договору практически не применима, т.к. фактически невозможно доказать субъективную и объективную сторону преступления. Привлечь к ответственности за незаконные действия сотрудников коллекторских агентств также практически невозможно, т.к. нет специального законодательного акта, который регулирует их деятельность, этим и пользуются агентства при взыскании задолженности.
Следовательно, необходимо доработать и принять закон "О взыскании просроченной задолженности". И этот закон необходимо принимать одновременно с законом "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". Также необходимо разработать определенный стандарт действий для субъектов коллекторской деятельности.