В 2011 году банковские структуры региона выдали юридическим и физическим лицам в качестве кредитов 750 миллиардов рублей. Только на покупку жилья, согласно данным регионального управления Центрального банка РФ, жители Тюменской области (включая Ямал и Югру) одолжили у банкиров 58,1 миллиарда рублей, заключив в общей сложности свыше 34 тысяч жилищных и ипотечных договоров. По сравнению с 2010 годом количество ипотечных сделок выросло более чем на треть, а общий размер выданных по ним средств - на 60 процентов. На сегодняшний день ипотечное бремя населения оценивается почти в 126 миллиардов рублей. По этому показателю область занимает второе место в России, уступая лишь Москве.
Субсидия бонусом
Очередной скачок в жилищном кредитовании сами банкиры объясняют тем, что ставка по ипотеке в рублях снизилась до уровня 2008 года и составила в среднем 12 процентов. Другие аналитики связывают динамику с ежегодным ростом цен на жилье и увеличением количества участников госпрограмм. Так, с 2006 года благодаря поддержке государства только на юге области новоселье справили около 10 тысяч молодых семей. В прошлом году в регионе стартовала жилищная программа для бюджетников, которой воспользовались уже около 700 человек. Недостающие для покупки квартиры средства большинство новоселов вынуждены были взять в банках. По данным региональной Ассоциации оценщиков, с использованием механизма ипотеки в прошлом году совершено почти 70 процентов всех сделок на первичном рынке и треть на вторичном.
Высоким уровнем господдержки объясняют и востребованность заемных средств предприятиями. Как отметила, выступая на прошедшей в Тюмени конференции, посвященной развитию регионального банковского сектора, заместитель губернатора Татьяна Крупина, ощущая помощь, бизнесмены более уверенно идут в банки. В прошлом году обратившиеся за господдержкой предприятия привлекли почти 3,5 миллиарда рублей заемных средств, получив из бюджета 114 миллионов. То есть один бюджетный рубль "подтягивает" как минимум 10 небюджетных.
При этом объем господдержки растет год от года. Так, запуская пять лет назад программу для малого бизнеса, власти региона закладывали на годовое финансирование "малышей" порядка 30 миллионов рублей. С тех пор масштаб программы увеличился примерно в 30 раз. В прошлом году 92 бизнесмена смогли оформить кредиты под поручительство областного гарантийного фонда, 199 предприятий получили компенсацию на уплату первоначального взноса по лизингу - в общей сложности свыше 400 миллионов рублей. С этого года власти намерены субсидировать бизнесу еще и затраты на инженерное обустройство предприятий, проектирование и строительство лесовозных дорог.
Недоступный заем
Несмотря на то, что показатели банковского сектора растут, местные предприниматели считают: отношениям бизнеса и банков очень далеко до совершенства. По словам председателя Тюменского объединенного союза промышленников и предпринимателей Эдуарда Альтфатера, около 80 процентов производственных площадей в регионе не используется по назначению, и одна из главных причин этого - по-прежнему низкая доступность кредитов.
- У меня почти 300 проектов, разработанных молодыми специалистами. Пока мы помогли реализовать только 30. Чтобы организовать производство предпринимателю, особенно начинающему, необходимо как минимум помещение и оборудование. Приобрести их без заемных средств практически нереально, - приводит доводы глава союза.
В ближайшее время ситуация может усугубиться. По словам руководителя Фонда поддержки предпринимательства Тюменской области Ольги Езикеевой, сегодня бизнес-сообщество бурно обсуждает новый документ, согласно которому меры господдержки впредь могут быть доступны лишь предпринимателям, осуществляющим свою деятельность не дольше шести месяцев. Тогда как раньше начинающими считались те, кто проработал менее года. Без поддержки на стартовом этапе, уверены бизнесмены, у многих новичков просто не будет шансов. Ведь не имея за душой ничего, что можно заложить, идти в банк бесполезно.
Первый банк на деревне
Впрочем, тема кредитования стала не единственной, которую подняли участники межрегиональной банковской конференции. Немалую озабоченность сегодня вызывает недостаточная доступность банковских услуг в сельской местности. Как отметил начальник Главного управления Банка России по Тюменской области Сергей Попов, с 2008 года там идет сокращение сети: финансовые учреждения уходят из малых населенных пунктов, в лучшем случае оставляя банкоматы. В некоторых сельских районах услуги населению оказывает только Сбербанк, но и он в 2011 году закрыл на юге области около 20 подразделений.
Работать в глубинке невыгодно, объясняют банкиры: даже в крупных городах окупаемость точки продаж - три-четыре года, а выход на прибыль занимает пять-шесть лет. Банкиры готовы идти в село при условии господдержки. Они предлагают власти компенсировать часть затрат при открытии офисов в сельской местности либо предоставить помещения по льготным ставкам.
Между тем руководитель управления Федеральной антимонопольной службы по Тюменской области Дмитрий Шалабодов считает: в банковском секторе региона слаба конкуренция. Несмотря на то, что на территории области работает более 70 кредитных организаций, на долю пяти лидеров приходится свыше 76 процентов привлеченных денежных средств. Рынок кредитования еще более монополизирован: один из банков контролирует практически половину, тогда как совокупная доля 45 финансовых учреждений не превышает двух процентов. По словам Дмитрия Шалободова, с января 2012 года ФАС ввела ряд новых инструментов для предотвращения ограничения конкуренции, в том числе на рынке банковских услуг. Уже очевидно, что некоторые финансовые структуры региона подпадают под действие этих мер.
- Региональным банкам сложно конкурировать с филиалами крупных российских кредитных учреждений, - отмечает президент ассоциации кредитных организаций Тюменской области Михаил Микульский. - Условия участия в программах развития региона, предполагающих целевое финансирование, написаны, как правило, в расчете на топовые кредитные организации и оставляют региональные банки вне игры. Необходимо создавать равные возможности для всех, вовлекать региональные кредитные учреждения в развитие экономики, разрабатывать совместные программы развития бизнеса.
Депутат Госдумы Анатолий Аксаков считает: обеспечить конкуренцию в банковской сфере можно путем ограничения доли на рынке - как это делается в развитых странах. Он выразил уверенность в том, что в ближайшее время парламентариям удастся добиться такого решения.
Дмитрий Горицкий, председатель комитета Тюменской областной Думы по бюджету, налогам и финансам, президент регионального банка:
- В 2013 году Тюменской области будет выплачена последняя компенсация из федерального бюджета, связанная с передачей в центр налога на добычу полезных ископаемых. Это серьезный вызов: области необходимо создавать новую налогооблагаемую базу, искать новые точки роста экономики, которые позволили бы заменить выпадающие доходы. Считаю, что необходимо усиливать взаимодействие органов власти и банков, в том числе в предоставлении госгарантий. На мой взгляд, этот инструмент поддержки реального сектора экономики задействован далеко не в полной мере. Пока в Тюменской области нет специализированных органов, способных осуществлять квалифицированный анализ платежеспособности заемщиков. Целесообразно создание института финансовой и экономической экспертизы, который будет заниматься финансовой оценкой и анализом перспектив развития предприятий, отдельных реализуемых ими проектов. Предоставление государственных гарантий, на мой взгляд, должно зависеть от вынесенного этим институтом заключения. Этот орган следует наделить и контрольными полномочиями.