Надзор за микрофинансовыми организациями приблизят к банковскому

Микрофинансовая деятельность в России нуждается в четком регулировании и оценке рисков. Для построения цивилизованного рынка микрокредитования необходимо обеспечить в первую очередь полное раскрытие информации о процентной ставке по займу. Еще одна мера - запрет на рекламу и публичную оферту своих услуг организациям, которые не входят в реестр микрофинансовых организаций (МФО). К таким выводам пришли участники "круглого стола" в Совете Федерации, посвященного реализации Закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Дискуссии о микрофинансовой деятельности в России в последнее время чаще всего имеют негативный оттенок, в частности, из-за "болезней роста" этого рынка, высоких процентных ставок и слабой финансовой грамотности населения. Существует определенный "информационный перекос", когда под микрофинансированием понимается единственная часть этого рынка - займы до зарплаты или займы с ежедневным начислением процента на баланс (Pay day loans, PDL). Однако пока их доля в масштабах всего рынка незначительна, основная часть - это займы, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса.

"Мы подсчитали результаты работы двух крупнейших на сегодня объединений микрофинансовых организаций, которые охватывают около 75% рынка. Совокупный портфель микрозаймов составил 16 млрд руб., из них 13 млрд руб. - это займы на развитие предпринимательской деятельности, 3 млрд руб. - потребительские займы, из них займы до зарплаты, о которых так много говорится сегодня, это 150 млн руб.", - отметил президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Вместе с тем в приказе минфина N 37 от 01.03.2012, который утверждает формы и сроки отчетности для МФО, займы до зарплаты как высокорисковые выделены особо.

"Мы определили их через два критерия - это займы, выдаваемые физлицам размером до 45 тыс. руб. и сроком до двух месяцев. То есть это, как правило, займы под короткие сроки, небольшие суммы и высокие проценты. Благодаря введению отчетности мы будем знать размер этих займов и их общую долю в данном рынке", - пояснил замминистра финансов РФ Алексей Саватюгин.

Минфин подготовил проект закона о внесении изменений в ряд законодательных актов, прежде всего в закон о микрофинансовой деятельности. Ведомство предлагает уравнять МФО с банками и обязать их раскрывать полную информацию о стоимости кредита. На первой странице договора на видном месте должна быть указана полная сумма займа, которую необходимо вернуть. Также предлагается ввести ограничения на рекламу и публичную оферту: организации, которые не включены в реестр МФО, не являются кредитными кооперативами, не имеют банковскую лицензию, не могут рекламировать себя как кредиторы или компании, которые выдают займы. Эти меры поддерживает и Федеральная служба по финансовым рынкам.

"Мы считаем, что важно выставить ограничения на рекламу и запретить "серому" рынку, который не является микрофинансовым по закону, рекламировать свои услуги. Тем самым мы оградим от публичной оферты множество людей. Это необходимо делать как можно быстрее", - отметила заместитель руководителя ФСФР Юлия Бондарева.

Что касается информации о процентах по микрозаймам, по ее словам, установление правил, подобных действующим в банковской сфере, скорее всего, приведет к тому, что эффективная ставка будет раскрываться. Это приведет к снижению цены по рынку, так как вырастет конкуренция: клиент пойдет туда, где ниже ставка. Вместе с тем, как считает Бондарева, "закручивать гайки" и устанавливать предельный размер ставки не стоит.

"Если мы пойдем на запретительные меры, в частности, ограничим процентную ставку, будет все очень просто - все то же самое, но рынок уйдет в "серую" сферу. Мы не сможем за это ответить и не сможем это регулировать. Сейчас необходимо обязать участников рынка показывать ставку такой, какая она есть, и, возможно, обсудить с минфином возвращение к ростовщическому проценту, для того чтобы видеть, насколько он выше среднерыночного", - отметила замруководителя ФСФР.

По словам Алексея Саватюгина, минфин инициирует поправки в Кодекс об административных правонарушениях, которые предусматривают достаточно жесткие финансовые санкции за нарушение требований закона о микрофинансовой деятельности. Также ведомство поддерживает инициативу о том, чтобы распространить деятельность бюро кредитных историй на рынок микрофинансирования.

Дискуссионной мерой пока остается обязательность участия МФО в саморегулируемых организациях. По словам Михаила Мамуты, этот механизм достаточно эффективно работает в сфере кредитных кооперативов: организации, объединившиеся в СРО, демонстрируют значительно лучшее качество работы, чем кооперативы, этого избегающие.

Юлия Бондарева отметила, что в ФСФР в целом поступает больше жалоб на кредитные кооперативы, не состоящие в СРО. Минфин предлагает дополнительно обсудить обязательность членства в СРО для микрофинансовых организаций. "Возникает вопрос о компенсационных фондах этих СРО - каким образом они будут формироваться и потом делиться, как отчисление в такой фонд может сказаться на повышении самой ставки по займам. Не будет ли у нас здесь дисбаланса - преследуя одну благую цель, мы задираем стоимость кредита для заемщика? Это тема для обсуждения", - пояснил Алексей Саватюгин.

Что касается средневзвешенных процентных ставок по займам микрофинансовых организаций, по данным Российского микрофинансового центра, на конец 2011 г. средняя ставка по займам бизнеса и потребительским микрозаймам составила 27% годовых (по 15 крупнейшим участникам рынка).

При этом стоимость фондирования по кредитам и займам колеблется в районе 14% годовых, то есть маржа составляет примерно 13%. За 2011 год средняя ставка снизилась на 4% при практически неизменной стоимости фондирования, что, по словам экспертов, говорит о первых признаках конкуренции на рынке.