Федеральная служба по финансовым рынкам создает экспертный совет по микрофинансированию и кредитной кооперации. Всего в государственном реестре сегодня насчитывается 1433 микрофинансовых организаций.
И хотя лидер отрасли - группа компаний "Центр Микрофинансирования" - в этом году празднует свое десятилетие, сам термин "микрофинансовая организация" звучит пока еще непривычно для широкой общественности. Но именно этот банковский продукт рассчитан, например, на поддержку самого широкого слоя предпринимателей - малый бизнес. Создатель "Центра Микрофинансирования" первый вице-президент "ОПОРЫ России" по региональному развитию Павел Сигал рассказывает о том, как микрофинансовая организация (МФО) может помогать частным предпринимателям и даже решать социальные проблемы.
Федеральный закон о микрофинансовой деятельности вступил в силу в прошлом году. Зачем, на ваш взгляд, нужны МФО, когда есть банки?
Павел Сигал: Микрофинансирование может быть востребовано у более широких слоев населения, в том числе у начинающих предпринимателей и людей с низкими доходами. Даже безработный может получить доступ к финансовым услугам. МФО выдают займы в том числе и тем, кому банки по каким-то причинам отказали.
Например, пенсионерам?
Павел Сигал: В том числе и им. Сегодня многие банки официально или неофициально устанавливают жесткую возрастную планку. В результате даже платежеспособные люди старше 60 лет порой не могут взять кредит. МФО подобных ограничений не устанавливает, это противоречило бы самой идее организации. Точно также люди, желающие начать свое дело, но не имеющие ни стартового капитала, ни каких-то ценных активов, редко найдут понимание в банках. Микрофинансовые организации же готовы работать с каждым клиентом.
А экономике есть ли польза от подобной системы массовых и быстрых займов?
Павел Сигал: Открывая доступ широким массам к получению займов, МФО создает стимул для предпринимательской активности, роста платежеспособного спроса, повышения доступности образования, медицинских услуг и, следовательно, роста ВВП.
Банки работают только с 20 процентами предпринимателей, наиболее успешными и кредитоспособными, а с остальными 80 процентами - только как с физическими лицами. Например, могут выдать автокредит или кредит на неотложные нужды. Но при этом потребуют справку с места работы. А если человеку нужны те же самые 100-200 тысяч рублей, но не столько для себя, сколько для дела, скажем, на ремонт или покупку оборудования, то переговоры с банком могут тянуться целую вечность.
Почему?
Павел Сигал: Представители мелкого бизнеса зачастую банку неинтересны и непонятны. У них нет системы учета, которая устроила бы банк, они не умеют считать маржинальную прибыль и составлять грамотный бизнес-план, они ведут свой бизнес в тетрадке, где шариковой ручкой записывают доходы и расходы. А мы их оцениваем по реальным результатам, а не по тетрадкам. Мы с ними работаем именно как с предпринимателями.
Вы открываете центры микрофинансирования даже в малых городах, развиваете инфраструктурные проекты. Что это: продуманный бизнес-план или форма социальной ответственности?
Павел Сигал: Самая настоящая социальная ответственность. Опыт работы "Центра Микрофинансирования" показал, что потребность малого бизнеса в кредитах достаточно велика. А в условиях начала весеннего сезона для открытых рынков и воскресных ярмарок вопрос заемных средств всегда обретает дополнительную актуальность.
Малое предпринимательство дает людям возможность выживать и зарабатывать даже в депрессивных регионах, где на первый взгляд никакой бизнес существовать не сможет. Остается либо работа в бюджетной сфере, либо малый бизнес. А наши займы помогают строить бизнес в малых городах, дают людям надежду.
Наша компания была первой среди МФО, которая предоставила кредитную линию РосБР (сейчас - МСБ Банк) в размере 350 миллионов рублей для реализации проекта по финансированию малого и микробизнеса по льготным процентным ставкам. Постоянные заемщики по достоинству оценили социальную миссию компании, давшей малоимущим согражданам возможность получения заемных денежных средств.
В некоторых регионах компания заключила соглашения с местными властями о помощи участникам государственной программы самозанятости. Согласно этой программе, любой безработный может попробовать открыть свое дело. Начинающий предприниматель при подготовке необходимых документов получает на руки годовое пособие по безработице (58 800 рублей) и открывает бизнес. Но ведь такой суммы недостаточно даже для малого бизнеса. В банках проблемы участников программы самозанятости решить не помогут, и основные причины тому - недостаточный срок с момента регистрации и отсутствие залоговой базы. А микрофинансовая организация выдает относительно небольшие суммы на небольшие сроки - до одного года. При этом для участников программы самозанятости предусмотрены льготы.
В последнее время звучало много критики в адрес МФО, связанной с высокими процентами. Как вы это прокомментируете?
Павел Сигал: Проценты высокие не всегда и не у всех. Критика в основном касается небольших компаний, которые часто ведут бизнес с нарушениями. Крупные компании, такие, как наша, взвешенно подходят к данному вопросу. Например, "Центр Микрофинансирования", как уже было сказано, участвует в проекте по предоставлению займов малому и микробизнесу по льготным расценкам. Сейчас некоторые банки также выдают кредиты под 20-30 процентов, но МФО отличаются тем, что у них требования по займам совершенно другие. И что еще очень важно - МФО выдает деньги значительно быстрее, чем банк.
И как быстро это происходит?
Павел Сигал: Расскажу такой случай. В марте наша компания запустила новый займовый продукт "Деньги на дом", предназначенный для физических лиц, желающих получить деньги на пластиковую карту VISA. Заказать заем можно даже не выходя из дома. С целью изучения потребности в данном финансовом продукте для пилотного запуска были выбраны 28 городов в различных регионах России. Самый быстрый заем был выдан старшим менеджером Ларисой Тетюшкиной в городе Нижнекамск - с момента заключения договора с клиентом до зачисления денег на пластиковую карту прошло ровно 25 минут. Иногда случаются ситуации, что деньги нужны прямо сейчас, не только в бизнесе, но и в жизни, поэтому на рынке необходим такой инструмент, как МФО.