Восьмое заседание АРБ, традиционно прошедшее в столице ПФО, было посвящено теме "совершенствования нормативно-правовой базы по обеспечению баланса интересов между банками и гражданами-заемщиками". Осенью будет готов полный пакет законов, регулирующих отношения кредиторов и заемщиков - о потребкредитовании, о финансовом омбудсмене и о реабилитации несостоятельных должников. По словам Аксакова, проект последнего уже внесен правительством РФ в Госдуму.
- Рынок потребительского кредитования растет быстрее, чем кредитование юридических лиц. В прошлом году соотношение составило 37 процентов прироста против 26. Общий объем кредитов, предоставленных гражданам, составил 6 триллионов рублей, это 10 процентов ВВП. Из них 15 процентов составляют автокредиты, еще 30 - жилищные, - пояснил Аксаков.
При этом по сравнению с западными странами уровень задолженности населения в России достаточно низкий. Например, граждане США должны банкам 150 процентов от ВВП страны, тогда как россияне - всего 10 процентов. По словам председателя АРБ, это не значит, что потребкредитование надо как-то искусственно стимулировать, так как помимо ипотеки и отчасти автокредитов, это будет означать стимулирование зарубежных экономик, поставляющих нам бытовую технику и прочие товары.
Вместе с тем рост кредитования приводит к тому, что в отношениях банков и заемщиков возникает больше рисков. В погоне за прибылью отдельные финансовые учреждения буквально "впаривают" свои кредиты людям, в том числе в торговых центрах, и даже просто на улице. При этом клиентам подсовывают договора, написанные мелким шрифтом, используют другие уловки. В результате, когда приходит пора расплачиваться, люди узнают о различных дополнительных условиях, из-за чего начинают негативно относиться к банковской сфере в целом. "В кризис развилась настоящая банкофобия", - считает Аксаков.
Чтобы как-то упорядочить эту систему, власти намерены принять закон о потребительском кредитовании. В нем, в частности, может быть прописан паспорт кредита, который определит, какие важные условия должны содержать все договоры, вплоть до шрифта, которым это необходимо прописывать.
- Я слышал от банкиров даже такое мнение, что всем банкам надо ввести унифицированную форму кредитного договора, чтобы клиентам было проще сравнивать условия в разных учреждениях, - развил мысль Аксаков. - Не уверен, что это правильно, но кредитный паспорт - шаг в этом направлении.
Возможно, эти меры позволят остановить рост просроченной задолженности по кредитам. По словам председателя Совета АРБ Александра Мурычева, сегодня просроченная задолженность населения достигла 1,2 триллиона рублей.
- Значительная ее часть - дефолтная задолженность, причем банки даже не могут наверняка сказать, сколько именно она составляет, - пояснил эксперт. - Сейчас население наращивает кредиты в условиях стагнирующей экономики - это и есть главный риск для системы.
В случае обострения кризиса, мы наверняка столкнемся с массовым банкротством заемщиков из числа физлиц. Однако по мнению Аксакова, внесенный в Госдуму закон о регулировании этого процесса необходимо доработать. В частности, увеличить с 50 до 100 тысяч рублей сумму совокупной задолженности, достаточной для возбуждения процедуры банкротства. Это связано в том числе и с тем, что в законе о финансовом омбудсмене предлагается прописать, что он будет рассматривать споры между клиентами и банками на сумму до 100 тысяч рублей.
- Решения омбудсмена будут для банков обязательными, но этого им не надо бояться, - тут же оговорился Аксаков. - По мировой практике лишь один процент решений принимается в пользу заемщиков.
Заместитель директора юридического департамента ЦБ РФ Алексей Гузнов в свою очередь заметил, что закон о банкротстве физлиц "получился продолжниковским", он позволяет людям в будущем "стартовать заново", но и у кредиторов должны быть механизмы взыскания задолженности.
О том, как именно их можно усовершенствовать, рассказала президент "Саровбизнесбанка" Ирина Алушкина. По ее словам, в защите прав кредиторов заинтересованы в том числе и добропорядочные заемщики.
- В конечном итоге именно хорошие заемщики платят за плохих, потому что банки закладывают все риски в процентные ставки, а если бы мошенников было меньше, мы могли бы их снижать, - пояснила банкир.
По мнению Алушкиной, сегодня наблюдается дисбаланс в защите прав в пользу клиентов банков, на страже интересов которых стоят и Роспотребнадзор, и прокуратура. Надзорные и контрольные ведомства многократно проверяют банки (только в "Саровбизнесбанке", говорит его президент, таких проверок было больше 50), что отвлекает ресурсы от развития бизнеса.
- По закону мы не можем взыскать в счет задолженности помещение, являющееся единственным местом жительства. Но зачастую бывает так, что заемщик, задолжавший несколько миллионов рублей, проживает вдвоем с супругой в особняке площадью 500-600 квадратных метров, - сетует Ирина Алушкина.
Банкир предлагает забирать у людей большие дома или квартиры, если средств от их продажи хватит на покупку жилья в том же населенном пункте площадью не меньше установленных нормативов на одного человека. Разницу банк заберет себе в счет долга.
Еще одна проблема заключается в том, что права кредитора не учтены при разделе имущества супругов. Банки выходят из положения как могут, берут супругов в качестве солидарных поручителей. Тем не менее, возможно это не всегда, и порой люди оформляют фиктивные разводы, при которых все имущество записывается на супруга, не имеющего долгов перед банком. Чтобы решить эту проблему, необходимо внести изменения в Семейный кодекс.
Наконец, третья головная боль банков - злоупотребление должниками правом. На деле это приводит к тому, что процессы могут тянуться два-три года. Судам, считает Алушкина, надо дать право не рассматривать заявления, если это может привести к задержке исполнения принятых решений о взыскании долга более чем на год.