Не все "старушки-процентщицы" ушли в прошлое. Они видоизменились и вполне привольно себя чувствуют. Доказательство тому - быстрый рост популярности экспресс-займов. Эксперты финансового рынка отмечают - за первое полугодие 2012 года количество выданных микрокредитов выросло более чем на 40 процентов. Столь бурное их развитие оправдано достаточно лояльными требованиями к заемщику - для получения суммы до пяти тысяч рублей клиенту требуется только предъявить паспорт. Большая сумма потребует показать второй документ - на выбор (сойдут водительские права). Казалось бы, более чем доступная финансовая услуга, но... Такого рода кредитование наличными может обходиться очень суровой расплатой - экспресс-кредит выдается в среднем под 740 процентов годовых и с условием ежедневных штрафов за просрочку.
Скрытые условия
Пугающая цифра в 700 с лишним годовых стала известна рядовым заемщикам лишь недавно: законопроект о раскрытии процентной ставки был принят весной этого года. Появлению этого закона предшествовала многолетняя череда жалоб пострадавших от действий современных ростовщиков, скандалов в СМИ и блогосфере.
- По действующему закону информация об условиях предоставления займа должна раскрываться клиенту, но там не указано, в какой форме. А форма подачи имеет значение: то, что где-то там внизу написано мелким шрифтом, большинство клиентов читать не станет, - пояснил адвокат Андрей Резниченко. - Таким образом, формально закон выполняется, а на деле до человека явным образом не доводятся условия займа.
Эксперты советуют: перед тем как подписать договор, необходимо полностью с ним ознакомиться. Поэтому при его получении не должно быть спешки. Следует внимательно изучить все спорные и непонятные моменты кредитного предложения (особенно обратить внимание на объем процентных платежей и сборов), чтобы не было никаких неожиданностей в виде дополнительных комиссий и скрытых платежей.
Последняя миля
Как правило, к современным ростовщикам часто идут люди, которым банки в ссуде отказали. Это люди с испорченной кредитной историей, неофициально работающие или граждане без прописки в регионе проживания. Представители МФО (микрофинансовых организаций, то есть те, кто, собственно, и выдает мгновенные кредиты) видят ситуацию по-своему:
- Мы занимаем нишу "последней мили", то есть работаем для того, до кого банки не дотягиваются, - говорит Евгений Бернштам, председатель совета директоров компании, работающей на рынке микрофинансов. Средняя задолженность клиента перед МФО в конце 2011 года составляла 23,6 тысячи рублей.
- Когда нужны деньги на одну-две недели - до зарплаты дотянуть, люди идут в ломбарды. В этом смысле МФО - заменитель классических ломбардов, - считает Резниченко. - С тем отличием, что в ломбарде залогом служит бабушкино колечко, а в МФО - добросовестность заемщика, а также нормы Гражданского кодекса и перспектива судебного разбирательства.
Его поддерживает начальник отдела брокерской компании Константин Топольский.
- Суть микрозаймов проста: каждый из нас хоть раз в жизни брал деньги в долг на небольшой срок. К примеру, мы можем подойти к коллеге и спросить, а нет ли у него 1000 рублей до зарплаты. Часто мы берем в долг деньги у одних и тех же людей и исправно возвращаем их через три дня, через неделю. Но вот как быть, если деньги понадобились сегодня, а эти люди, как назло, разъехались либо у них нет нужной суммы. Я думаю, в такой ситуации многие согласились бы взять в долг 5000 рублей, а через неделю отдать 5200 рублей. Но в пересчете на "годовые" получается, что мы взяли кредит под 120 процентов. Но в этом случае мы готовы заплатить 200 рублей вместо того, чтобы брать справки с места работы и оформлять кипу документов в банке, притом что они нам предлагают ставки в 10 раз ниже, - поясняет Константин Топольский.
Кроме того, "бегать по судам" для взыскания долгов со скрывающихся граждан-заемщиков - слишком хлопотное для крупных банков занятие. Микрофинансовые организации проблему решают способом солидарной ответственности - честные заемщики платят за чужие невозвращенные долги. Так что не только алчностью объясняется нынешний запредельно высокий уровень ставок на рынке микрозаймов.
Ну а в судах случаются казусы. Например, в краевом обществе по защите прав потребителей рассказали, как один иск МФО к заемщику был оставлен без удовлетворения, а другой удовлетворили лишь частично: заемщик выплатил основное тело займа, но был освобожден от выплаты процентов. Причина была в своеобразной трактовке социальной справедливости с опорой на 179-ю статью Гражданского кодекса, признающую недействительными сделки c кабальными условиями.
- Основными пользователями микрозаймов являются граждане, поэтому споры между МФО и заемщиками в большей части рассматриваются судами общей юрисдикции, которые склонны трактовать в пользу потребителя нормы закона, ориентированные на другие ситуации, - поясняет Андрей Резниченко.
Впрочем, юристы уверены, что такая практика не станет повсеместной. Ведь МФО выдает займы на заранее объявленных условиях любому обратившемуся к ней лицу.
- Нельзя говорить, будто организация в индивидуальном порядке воспользовалась тяжелым финансовым положением заемщика, выдав ему заем на крайне невыгодных условиях, что необходимо для применения 179-й статьи ГК, - говорит Резниченко.
Техника безопасности
Специалисты отмечают, что большинство людей осознают необходимость для мгновенного займа, но немногие понимают, что будет после его получения и сколько придется переплатить в итоге.
- Если вы берете экспресс-кредит, а затем "забываете" о нем - нужно пенять только на самих себя. Обычно потом происходят неприятные последствия в виде дополнительных штрафов и платежей за несвоевременную оплату, иногда превышающих сумму, взятую в кредит. Пользуясь таким кредитом, вы в полной мере ощутите на себе соблюдение принципа: "каждый должен нести ответственность за свои действия", - наставляет Бернштам.
Кредитные консультанты давно заметили, что большинство потребителей быстрых кредитов не в состоянии адекватно оценивать ситуацию на момент их получения. Чаще всего люди прибегают к ним в результате внезапной (спонтанной) необходимости, а не трезво и объективно взвесив все плюсы и минусы такого кредитования.
- Многие наши клиенты не углубляются в условия договора и не понимают, сколько денег им придется заплатить по кредиту в целом. Обычно клиенты подписывают анкету на получение кредита, будучи абсолютно уверенными в своем решении получить его в данный момент. Они соглашаются на любые условия, при этом даже не вчитываясь в условия его предоставления, и очень часто получают отличные от первоначально заявленных условия пользования кредитом, так как не учитывают штрафы за просрочки, - делится наблюдениями кредитный консультант одной из красноярских МФО Кира Мишина.
Дарья Стороженко, начальник отдела консалтинговой компании:
- Если у человека регулярно возникает потребность в краткосрочных займах, далеко не всегда есть необходимость обращаться в микрокредитную организацию. Для тех, кто получает зарплату на карту, имеет смысл пользоваться услугой овердрафт - она дает ту же самую возможность "перехватить до зарплаты". Еще один вариант - обзавестись кредитной картой со льготным периодом. Тогда при необходимости у вас всегда будет возможность занять денег у банка без процентов, если не выходить за пределы льготного периода. Однако оба эти варианта невозможны для тех, у кого в принципе нет возможности стать клиентом банка по причине отсутствия прописки либо из-за испорченной кредитной истории. Поэтому, если хотите получить микрозаем, стоит соблюдать ряд правил.