Россиян будут приучать страховать свою жизнь
Целью дополнительного контроля за состоянием резервов страховщиков жизни является повышение прозрачности инвестиционных операций и обеспечение сохранности страховых резервов. В связи с этим предполагается, что все депозитарии, контролирующие страховщиков жизни, смогут проверять отчетность о состоянии инвестиций на промежуточные даты. При этом часть расчетных позиций, например, доля дебиторской задолженности в резервах или доля перестраховщиков, самостоятельно спецдепозитарием рассчитываться не будет. Эти данные будут представлять сами страховщики. В первую очередь этот механизм будет применен к страховщикам жизни.
В настоящее время специализированный депозитарий выполняет функции по хранению и учету ценных бумаг, в которые вложены средства пенсионных накоплений. Помимо этого специализированный депозитарий хранит сертификаты ценных бумаг в том случае, когда это необходимо. Важной функцией депозитария является хранение копий документов, касающихся средств, переданных Пенсионным фондом управляющей компании.
Со страховщиками спецдепозитарии пока не работают. В документах минфина, по которым страховщики будут готовить отчетность за девять месяцев, пока не предусматривается обязательство для страховщиков жизни размещать резервы исключительно через спецдепозитарий. Такое требование отсутствует в новой редакции приказа министерства о порядке и структуре страховых резервов, подготовленной ведомством и вступающей в силу в сентябре.
По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Кигима, создание спецдепозитария на страховом рынке обеспечивает надзор новым мощным технологичным инструментом, обеспечивающим прозрачность и контроль за соблюдением установленных регулятором правил размещения в ценные бумаги. Сегодня проверить соблюдение требования регулятора надзор может только по результату получения ответа на запрос всех участников рынка, что требует времени и "доверия" надзора к предоставленным данным.
Эксперты полагают, что после введения спецдепозитария могут увеличиться расходы страховщиков на ведение дел. Следствием может стать рост тарифов на рынке или уменьшение размера выплат застрахованным гражданам. Не исключается, что из-за снижения прибыли компании вовсе могут свернуть деятельность по страхованию жизни. Сегодня доля этого продукта на российском страховом рынке и так составляет лишь около 3%. В странах с развитой экономикой показатель достигает примерно 50%.
В правительстве прорабатываются меры, которые позволят нивелировать негативные последствия введения депозитария. Одна из них - включение страховых организаций в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Кроме того, планируется рассмотреть возможность применения для них упрощенных форм отчетности.
Идея понуждения страховщиков жизни работать через спецдепозитарий при одновременном расширении возможности для работы на рынке неоднократно обсуждалась в рабочих группах с участием представителей правительства РФ.
По словам генерального директора Специализированной депозитарной компании "Гарант" Татьяны Есаулковой, уже определены некоторые подходы к решению этой задачи. При наличии контроля за инвестициями страховщиков спецдепозитарий сможет на любую дату предоставить данные о составе активов СК, а на отчетную дату - об их структуре. При этом спецдепозитарий будет в состоянии оказывать страховщикам услуги по подготовке аналитических отчетов, а также консалтинговые услуги. Для страховщиков жизни будет установлен переходный период для приведения своих активов в соответствие с новыми требованиями.
Между тем исследование, проведенное компанией "Росгосстрах-Жизнь", показало, что сегодня услугами по страхованию жизни пользуются 6% взрослого населения России, что соответствует уровню 2005 года. По мнению управляющего директора компании "Росгосстрах-Жизнь" Александра Бондаренко, низкий уровень спроса объясняется такими факторами, как угроза экономической нестабильности, наличие исторических воспоминаний, вакуум в области пропаганды страхования. Господдержка ускорит процесс развития рынка страхования жизни и позволит страховщикам принять на себя значительную часть социальных и пенсионных функций государства в среднесрочной перспективе, а также сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны. Рынок страхования жизни при существующих темпах роста станет в течение относительно короткого периода 7 - 10 лет значительным сегментом финансового рынка страны.
По мнению гендиректора компании "Ингосстрах" Александра Григорьева, чтобы сегодня развивать страхование жизни, необходимо несколько условий. У нас в стране отсутствует самое главное - долгосрочное доверие населения к государству, которое последние 25 лет старательно делало все, чтобы это доверие не росло. А ведь доверие населения к государству обеспечивает внутренний источник долгосрочных инвестиций для развития страны. Без этого ни пенсионная реформа, ни рынок страхования жизни развиваться не будут.
У нас есть только один способ развивать это направление в условиях отсутствия доверия к государству - это налоговые льготы. Без налоговых стимулов в широком смысле страхование жизни в России не получит такого развития, как в других странах. В Китае, например, только за счет доверия к системе создано свыше 650 млн долгосрочных аккаунтов по страхованию жизни. Причем там нет никаких налоговых льгот.
В нашей стране в течение всего периода реформирования начиная с 1985 года доверие регулярно подрывалось то ситуацией с банкротством Госстраха, то с обесцениванием средств в Сбербанке, то многочисленными девальвациями, реформами, кризисами. Поэтому в условиях отсутствия доверия другого выхода, кроме налоговых стимулов, просто нет.
