Поделиться
Светлана Сарыбаева, генеральный директор ЗАО "Межбанковский процессинговый центр":
Каждая платежная система занимает определенную нишу на рынке и обеспечивает осуществление платежей и расчетов экономических субъектов. Платежные системы по крупным платежам, как правило, обслуживают валютный рынок, рынок ценных бумаг, межбанковский кредитный рынок. Причем принцип там следующий: если это сделка на крупную сумму и нужны срочные и окончательные расчеты с минимальными рисками, то они производятся по счетам в Национальном банке, где у каждого коммерческого банка есть свой корреспондентский счет. То есть Национальный банк, являясь оператором этой платежной системы, осуществляет расчеты по каждому отдельному платежу путем списания со счета одного банка и зачисления на счет банка получателя.
Другая категория платежных систем - это платежные системы по обработке розничных платежей. В этой категории систем наиболее крупные по суммам розничные платежи проходят через межбанковскую клиринговую систему, оператором которой также является Национальный банк. Каждый банк собирает платежи со своих клиентов, аккумулирует их и направляет в клиринговую систему. Там они обрабатываются и далее направляются на банковские счета получателей.
Следующая ниша для платежных систем - это мелкие наличные и безналичные расчеты и платежи от населения поставщикам услуг (платежи за коммунальные услуги, сотовую и фиксированную связь, другие мелкие и регулярные платежи). Ее и заняли платежные организации, осуществляющие деятельность по сбору платежей в пользу третьих лиц, фактически являясь финансовыми посредниками. Платежные организации появились на рынке платежных услуг с развитием инновационных технологий. Наиболее крупные из них имеют собственные автоматизированные процессинговые системы по приему и обработке платежей и являются операторами платежных систем. Например, компания ОсОО "Открытые системы моментальных платежей" - владелец и оператор системы "QIWI". Платежи населения в пользу поставщиков услуг собирают через развитую сеть платежных терминалов по приему наличных денежных средств, а также через обширную агентскую сеть, в которую вовлечены практически все торговые точки. И тут уже имеет значение количество платежей. Несмотря на незначительность сумм, тем не менее, по данным этих организаций, в месяц у них производятся платежи на общую сумму более одного миллиарда сомов. Большая часть этой суммы - пополнение баланса мобильных телефонов. На сегодня платежные организации - это не финансово-кредитные учреждения, но у них есть эффективные платежные системы, которые позволяют им предоставлять населению в том числе и некоторые виды банковских операций и заниматься финансовым посредничеством. Более того, инновационные технологии позволяют платежным организациям увеличивать спектр услуг через свои платежные системы. Они уже готовы предлагать населению введение электронных кошельков, погашение банковских кредитов, пополнение банковских счетов, осуществление денежных переводов, включая трансграничные переводы.
Что происходит с платежами после того, как пользователь системы опустил свои деньги в терминал, оплачивая какую-нибудь коммунальную услугу? Начнем с того, что и сотовые операторы, и поставщики коммунальных и других услуг при заключении договора о работе с финансовым посредником требуют предоплату, дабы обезопасить себя и снизить риски потерь. Поэтому платежная организация обращается в свой банк, где у нее открыт счет как у юридического лица, и дает указание перечислить на счет, например, "Северэлектро" или сотовой компании, условно говоря, миллион сомов в качестве предоплаты. Когда же потребитель опускает деньги в терминал, информация о платеже автоматически предоставляется системой непосредственно в систему "Северэлектро", и эти поставщики за счет ранее предоставленной предоплаты осуществляют погашение обязательств абонента. При этом деньги остаются лежать в терминале до инкассации.
В дальнейшем платежные организации намереваются работать и с электронными деньгами. Электронные деньги - это особая категория в платежных системах. По всем международным требованиям и стандартам эмиссией электронных денег могут заниматься только финансово-кредитные учреждения, имеющие разрешение на осуществление данного вида деятельности. Эмиссия электронных денег сравнима с эмиссией бумажных денег, которая остается исключительным правом центрального банка государства. Чтобы компания, не являющаяся финансово-кредитным учреждением, могла выпускать электронные деньги, она должна иметь собственные реальные средства на сумму выпущенных электронных денег. А кто проверит, не торгуют ли они воздухом? То есть если выпуск электронных виртуальных денег будет организован компанией, которую никто не контролирует, а при этом оплата электронными деньгами будет производиться за реальные товары и услуги, то, в конце концов, это может привести к дефолту.
Почему все-таки нужно регулировать платежные организации? Во-первых, из-за финансового посредничества и отдельных видов банковских операций, которые осуществляют эти организации. Во-вторых, эти компании привлекают денежные средства от своих агентов и ведут их лицевые счета, перераспределяют денежные средства, то есть пусть временно, но аккумулируют деньги, а, согласно требованиям стандартов по борьбе с отмыванием денег и противодействию финансированию терроризма, такие организации должны иметь разрешение на ведение деятельности от органов финансового надзора. Кроме того, изучая опыт развития подобных платежных систем, могу сказать, что были и негативные примеры. В одном из городов России зарегистрированная компания установила терминалы по всему городу, проработала около полугода и растворилась, предварительно выведя все собранные деньги через банк. Когда стали искать концы, то фактически ничего сделать уже было нельзя. Более того, оказалось, что компания была оформлена на вымышленное имя.
У нас пока такой ситуации не было. Но несмотря на то, что крупные компании на рынке сейчас достаточно надежны, хорошо зарекомендовали себя и предоставляют удобные для населения и поставщиков услуги, нет никакой гарантии, что завтра не появится недобросовестная компания. Финансовое посредничество обеспечивает денежное обращение, и ровно настолько, насколько привлекателен этот вид деятельности, при этом он должен быть и безопасным, и гарантированным. Сегодня платежные организации не контролируются и не регулируются органами финансового надзора. С налоговой службой они работают как обычные налогоплательщики, то есть перечисляют определенный вид налогов, и все. Проводить какие-либо проверки фискальные службы не могут, кроме тех, что входят в их компетенцию. Да, эти компании работают на основе Гражданского кодекса. Но ведь и банки работают на основе Гражданского кодекса, однако их деятельность как финансовых посредников регулируется банковским законодательством.