Новости

17.01.2013 00:42
Рубрика: Экономика

Кредит или депозит

Почему выгоднее потратить деньги на погашение кредита, чем отнести в банк?
У вас есть свободные деньги. Нечасто, но такое случается. Как ими распорядиться с большей выгодой? Положить на счет в банке или, к примеру, погасить часть старого кредита? В этом вопросе "РГ" помог разобраться бизнес-аналитик Антон Утехин.

Допустим, у вас есть свободные 20 тысяч рублей - цифра условная, при желании ее можно заменить на любую другую и сделать на ее основании похожие расчеты.

Прежде всего рассмотрим вклад. Например, с достаточно неплохой доходностью 9% годовых с ежегодной капитализацией. Здесь нужно пояснить, что период капитализации - это время, через которое вам будут начисляться проценты. Ежемесячная капитализация подразумевает ежемесячное начисление процентов. Чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее вкладчику. Для простоты расчетов возьмем ежегодную.

Есть другой вариант - погасить кредит. Представим, что в августе 2011 года вы решили сделать в квартире ремонт. Для этого в том же августе взяли кредит 300 тысяч рублей под те же 9% годовых (чтобы оперировать соизмеримыми процентами). Таким образом, кредит уже погашается в течение 17 месяцев. Ежемесячный платеж по кредиту: 6374,11 рубля, способ погашения - аннуитет, то есть равными долями. Срок кредита: 5 лет. Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности.

В обоих вариантах есть плюсы и минусы.

Перейдем к самому интересному: сколько мы заработаем в обоих случаях. Для этого рассчитаем доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.

ROI - показатель доходности инвестиций. Выражается он в процентах. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Рассчитывается ROI так: сумма чистого дохода делится на сумму первоначальных инвестиций и умножаем на 100%.

В случае с вкладом все ясно - сколько денег заработано, столько и является доходом. В вашем случае 9% от 20 000 - это 1800 руб. дохода. ROI - 9% годовых.

Что касается кредита - тут все несколько сложнее. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшение суммы ежемесячных платежей. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1000 - это приятно. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено, заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.

Итак, что у нас с кредитом. Потратив 20 000 на погашение кредита, вы уменьшите ежемесячные платежи на 556,89 руб. То есть получите дополнительный доход в размере этих самых 556,89 рубля. Казалось бы, немного. Но за 12 месяцев набежит уже 6682,68 рубля.

Есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. До этого она равнялась 73,6 тысячи, а после частичного погашения кредита (с учетом суммы 20 тысяч) стала равна 70,2 тысячи рублей. То есть на 3389,39 рубля меньше.

Эта сумма экономится, а значит, за оставшиеся до окончательного погашения кредита 43 месяца будет идти вам в зачет. Чтобы рассчитать, сколько это в год, рассчитаем месячную доходность: 3389,39 рубля делим на 43 месяца. Получаем 78,82 рубля в месяц. За год набегает 945,88 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции с показателем ROI в 4,7% (945,88 рубля, деленное на 20 000 рублей и умноженное на 100%).

Итого: 6 682,68 рубля экономим на сокращении платежей плюс 945,88 рубля - на уменьшении суммы переплаты. Получается 7 628,56 рубля. Общий годовой ROI от досрочного погашения кредита в этом случае составляет 38,1%. Отсюда вывод: потратить 20 тысяч на погашение кредита значительно более выгодно, чем отнести в банк и положить на счет. Даже несмотря на то что процентная ставка в обоих случаях одинакова.

Экономика Финансы Валютный рынок