Минфин призвал к повышению финансовой грамотности в России
Как отметили участники дискуссии, рост обязательств как снежный ком - нередкая ситуация для России, зачастую связанная с низким уровнем финансовой грамотности.
- Почему финансовая грамотность важна? Очень часто бывают такие ситуации, что приходит человек, говорит, что начал бизнес, взял кредит - правда, потребительский, так как побоялся взять деньги на развитие бизнеса, не перекрутился, взял еще, - рассказала директор департамента развития малого и среднего предпринимательства и конкуренции минэкономразвития Наталья Ларионова. - В итоге он приходит с ворохом проблем, на нем висит 2-3 млн руб. долга. Однако в такой ситуации мы ничем не можем помочь. Поэтому я искренний сторонник закона о банкротстве физлиц - на мой взгляд, это единственный способ для решения подобных ситуаций.
Повышение финансовой грамотности вместе с развитием доступности финансовых услуг и повышением уровня защиты прав потребителей приоритетная задача как государства, так и самих участников рынка. Этим проблемам уделяется внимание и на международном уровне: несколько инициатив в этом направлении реализует Всемирный банк, и за последние несколько лет они уже дали определенный эффект. Как рассказала региональный представитель Группы содействия малообеспеченному населению при Всемирном банке (CGAP) Ольга Томилова, по сравнению с 2008 годом обеспеченность финансовыми услугами в России выросла в среднем в пять раз. Есть и вовсе выдающиеся успехи: так, по количеству банков на 100 тыс. взрослого населения Россия обошла даже ряд развитых стран. У нас свыше 37 отделений, тогда как в Великобритании 34, в США - 35.
Впрочем, в целом все не так радужно. По уровню доступности финансовых услуг Россия по-прежнему значительно отстает от развитых стран. По данным Всемирного банка, около 30% населения страны имеют к ним либо ограниченный доступ, либо совсем не имеют его. В основном это жители малых городов и сельской местности, начинающие предприниматели, малообеспеченные люди. Что касается микрофинансирования, если посмотреть на соотношение спроса на финансовые услуги и их удовлетворение за счет микрофинансирования, то в Латинской Америке этот показатель составляет 32%, в Азии и Тихоокеанском регионе - более 70%, а в регионе Центральная Азия и Восточная Европа, к которому относится и Россия, менее 4%. По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, неравный доступ к финансовым услугам неизбежно приводит к неравным возможностям экономического развития. "Повышение доступности финансовых услуг не самоцель, оно направлено на решение ряда важных экономических задач. Это сокращение общественного неравенства, сокращение разрыва в возможностях в малых и крупных городах, содействие гражданам в реализации предпринимательской инициативы", - отметил эксперт. По его словам, если мы хотим иметь малый бизнес, сопоставимый по масштабу и возможностям с той ролью, которую он играет в развитых странах, нам необходимо этот сектор существенно увеличивать по объему, а для этого нужно помочь людям войти в этот сегмент, обеспечив достаточное финансирование.
Как рассказала Наталья Ларионова, капитализация созданной по линии минэкономразвития инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса с помощью микрофинансирования составляет 13 млрд руб. "Мы понимаем, что жестко демпингуем на этом рынке, и те ставки, по которым мы оказываем поддержку, держатся директивно. Кредиты, которые предоставляют наши фонды, выдаются по ставке не выше 10%, это наша принципиальная позиция. Конечно, здесь мы существенно отличаемся от частных организаций. Я часто слышу недовольство, что мы мешаем со своим уровнем ставок. Но мы здесь решаем государственную задачу", - подчеркнула она. Ларионова добавила, что в перспективе ближайших 5-10 лет ведомство планирует заниматься развитием кредитования в депрессивных регионах, моногородах, а также поддерживать сложные отрасли, в частности, социальное предпринимательство, сельское хозяйство и др. "То есть мы постепенно уйдем от широкого представительства. И уходить будем такими же темпами, какими будет расти сам рынок. Стратегически мы не видим своей задачей мощно и сильно присутствовать на этом рынке - это, конечно, задача частных организаций", - отметила Ларионова.
При этом она обратила внимание, что микрофинансирование в России существенно отличается от мировых трендов. У нас оно, как правило, направлено на устойчиво действующие предприятия, которым нужна дополнительная капитализация. "Это никакие не начинающие предприниматели: у нас сейчас микрофинансирование восполняет отсутствие банковского кредитования", - сказала Ларионова. По ее словам, по программе минэкономразвития средний займ составляет сегодня около 600 тыс. руб., при этом выдается на срок от полугода до года. При этом 70% компаний, которые получают микрофинансирование через фонды ведомства, представляют неторговый сектор, преобладают промышленные компании.
Как рассказал Михаил Мамута, в 2008 году средний уровень обеспеченности кредитами субъектов предпринимательства по России составлял 8-12% от уровня Москвы. За прошедшие с тех пор четыре года правительство реализовало несколько принципиально важных инициатив, которые привели к существенному изменению ситуации. Это, в частности, принятие закона по кредитной кооперации и микрофинансированию, закон о национальной платежной системе, введение на рынке кредитной кооперации и микрофинансирования регулирования и надзора, появление облегченных форматов банковских офисов. Результатом всех этих мер стало увеличение среднего уровня доступности финуслуг до 30% от уровня Москвы в 2012 году.
