Новости

31.01.2013 00:42
Рубрика: Экономика

Бумажные ценности

Зачем банки предлагают вкладывать деньги в сберегательные сертификаты?
Все больше российских банков предлагают своим клиентам сберегательные сертификаты как альтернативу вкладам. Что представляет собой сертификат, и чем он отличается от банковского депозита? Попробуем разобраться.

Сберегательный сертификат - ценная банковская бумага, которая покупается для того, чтобы вложить деньги на определенный срок, а когда он закончится, получить от выпустившего сертификат банка вложенную сумму и проценты.

Выпускаются сертификаты на специальном бланке, с высокой степенью защиты от подделок. В указании Банк России, которое касается сертификатов, отмечается, что на бланке ценной бумаги должны быть обязательно прописаны все условия ее выпуска, оплаты и обращения. При необходимости хранить сертификат можно в самом банке. При этом на руки владельцу выдается сохранное свидетельство.

Номинал сертификата может быть разным. Опять же в зависимости от того, какой банк выпустил эту ценную бумагу. Как правило, минимальная сумма составляет 10 тысяч, максимальная достигает 100 млн рублей.

Владельцем сертификата могут быть граждане России, а также иностранцы. Доход зависит от суммы и срока размещения денежных средств. Чем больше эти параметры, тем выгоднее ставки. Важно, что сертификат имеет фиксированную процентную ставку, которую кредитная организация не имеет права менять в одностороннем порядке.

Максимальную прибыль можно получить, оформив сертификат на три года. Что касается суммы, то лучше начинать хотя бы тысяч с 50. К примеру, став владельцем сертификата на 50 тыс. рублей под 9,75% годовых, через три года можно получить почти 65 тыс. рублей. Минимальный срок, на который выписывается ценная бумага, - 3 месяца. Но прибыль по такому сертификату будет совсем скромной.

Если вам срочно понадобятся деньги и вы решите досрочно обналичить сертификат, никаких проблем не возникнет. Но с мечтами о доходе, который вы рассчитывали получить, придется попрощаться. Прибыль в этом случае выплачивается из расчета 0,01% годовых.

Еще нужно знать, что сертификаты бывают именными и на предъявителя.

Именной сберегательный сертификат может быть предъявлен к оплате его первоначальным владельцем. Если вы захотите передать кому-то свой именной сертификат, придется составить договор цессии - то есть переуступки прав. Только после этого человек сможет получить в банке деньги по этому сертификату. Данные о новом владельце и его подпись должны быть на оборотной стороне бланка сертификата или на дополнительных листах.

Сертификат на предъявителя передается другому человеку простым вручением.

В случае потери ценной бумаги, ее можно будет восстановить. При этом важно помнить, что восстановление прав по сертификатам на предъявителя возможно только через суд.

С именным все гораздо проще. Чтобы восстановить его, законному владельцу достаточно обратиться с заявлением о выдаче дубликата в банк, выпустивший ценную бумагу.

Кстати

К сертификатам применяются те же правила налогообложения, что и к банковским вкладам. Если ставка по сертификату не превышает ставку рефинансирования Центробанка плюс 5% (на сегодня это 13,25%), то налог вообще платить не нужно. Если ставка выше этой отметки, налог составит 35%. Но не со всей прибыли, а лишь с разницы между доходом, полученным по ставке в 13,25%, и доходом по более высокой.

Налоговый кодекс освобождает владельца сертификата от уплаты 13-процентного налога, если эта ценная бумага получена в порядке дарения или наследования.

Сравним

Отличия сберегательных сертификатов от банковских вкладов

Сберегательный сертификат Вклад в банке
Оформляется на определенный срок. Продлить нельзя - только купить новый. Открывается на определенный срок и до востребования. Можно продлить.
Может быть только рублевым. Открывается в рублях, или в иностранной валюте.
Можно продать, подарить, оставить в наследство, использовать как залог по кредиту. К примеру, при оформлении ипотеки. Деньгами распоряжается вкладчик. Другое лицо - по доверенности. Банковский вклад в качестве залога использовать нельзя.
Проценты перестают начисляться, как только истекает срок сертификата. Проценты продолжают начисляться и после того, как срок вклада закончился.
Закон о страховании вкладов не распространяется. При отзыве у банка лицензии, владелец не получает страховое возмещение. Застрахован государством. При отзыве у банка лицензии, вкладчик получает страховое возмешение.
Можно хранить дома или в банке.  Деньги хранятся в банке.
Экономика Финансы Валютный рынок Экономика Финансы Банки
Добавьте RG.RU 
в избранные источники