ТПП даст возможность банкам выдавать больше кредитов малому бизнесу
Как отметил председатель комитета Антон Данилов-Данильян, доступность банковского кредитования МСБ сегодня ограничена - в том числе потому, что главной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, а не ее развитие.
Речь идет главным образом о положении Банка России 254-П, которое устанавливает порядок формирования банками резервов на возможные потери по ссудам. Как отметил член совета директоров Венчурного инновационного фонда Николай Силин, регулятор "очень своеобразно трактует, что можно считать активом". В частности, при кредитовании инновационных предприятий таковыми не считается их главная ценность - интеллектуальная собственность. Зачастую у компании, которая занимается высокими технологиями, нет здания или дорогостоящего оборудования, которое можно было бы предоставить в залог под привлечение финансирования. Зато есть идеи и разработки, стоимость которых может многократно превышать стоимость того же оборудования, но тем не менее она никак не поможет стартапу привлечь кредит под более низкий процент. Кроме того, малому предприятию трудно обеспечить уровень прозрачности своей деятельности, необходимый комплаенс-службе банка. Из-за этих ограничений проектное финансирование в стране фактически отсутствует, есть только залоговое кредитование. При этом банки не заинтересованы в стартапах, а ориентированы лишь на поддержку уже работающего бизнеса, потому что это связано с меньшими рисками, добавила президент Национальной инвестиционной ассоциации Ирина Шешеро. Инновационные компании могут обращаться в кредитные организации уже на стадии развития производства, когда становится понятно, за счет каких средств эта компания собирается отдавать кредит.
По словам Николая Силина, для банка идеальным клиентом является тот, у кого есть реальный бизнес-план. И здесь также существует проблема, потому что далеко не все начинающие предприниматели способны его составить. Часто не учитываются такие базовые факторы, как доступный рынок, каналы сбыта продукции, покрытие возможных кассовых разрывов. Тем не менее все это важно для того, чтобы банк принял положительное решение о выдаче кредита - как отметил эксперт, "просто нарисовать несколько табличек о том, как этот проект выгоден, недостаточно". Он привел данные статистики, согласно которым стоимость первоначальных капитальных затрат на проект возрастает на 30% от плановых, если у команды нет опыта реализации подобных проектов.
Директор департамента инвестиции РВК Ян Рязанцев обратил внимание на то, что сегодня на российском рынке отсутствуют многие банковские и "околобанковские" инструменты, действующие в развитых странах и помогающие банкам снизить риски при кредитовании. Мало развиты страховые продукты - компании готовы страховать жизнь и автомобили, но совершенно не заинтересованы в страховании инвестиционных проектов. Между тем это помогло бы банкам переложить риски при кредитовании МСБ на страховые компании. По словам Рязанцева, на внутреннем рынке могли бы использоваться также инструменты торгового финансирования - в частности, документарные банковские инструменты, аккредитивы.
- Здесь все зависит от мотивации самих участников рынка - банков, страховых и лизинговых компаний, - считает эксперт. - А для появления этой мотивации надо формировать институциональную среду, чтобы способы заключения сделок были современными. Над этим должны совместно работать государство, институты развития, общественные организации, в том числе ТПП, и т.д.
По мнению председателя совета директоров ГК "Мегапир" Александра Каньшина, линейка банковских продуктов на российском рынке сопоставима с западной, однако совсем другая ситуация с ценой и сроками предоставления кредитов. Гендиректор консалтинговой компании "Альт-Инвест" Дмитрий Рябых именно высокую стоимость назвал ключевой проблемой привлечения финансирования на инвестиционные и инновационные проекты. По его словам, особенно дорого обходится факторинг - эффективная ставка там доходит до 30%.
- В прошлом году доля инвестиционных кредитов снизилась до 11% (с 18% в 2011 году), - отметил президент ФК "Открытие" Борис Минц. - Долгосрочный кредит получить сложно: банки не могут выдавать "длинные" деньги, потому что у них нет "длинных" депозитов. Они выдают средства на три года, а ни один инновационный или инфраструктурный проект за этот срок "отбить" деньги не может. Поэтому компании вынуждены прибегать к перекредитовкам в разных банках, не накапливается позитивный опыт работы банков с клиентами, у последних не успевает сформироваться положительная кредитная история.
Минц также добавил, что из-за отсутствия подоходного налога по месту жительства и налога на имущество муниципалитеты равнодушно относятся к появлению нового бизнеса. А при правильной фискальной политике местные власти были бы заинтересованы в новых предприятиях как в источниках реального дохода для регионального бюджета. Пока же наоборот: новые жители - это дополнительная нагрузка на власть (т.к. им надо обеспечить поликлиники, места в детских садах, школах и т. д.).
По данным "Эксперт РА", в 2012 году темп прироста кредитования МСБ составил около 20% (против почти 40% в розничном кредитовании). В этом году ожидается прирост на уровне 25%. Пока же основным источником капитала для развития МСБ в большинстве случаев остаются средства основателей.
