При этом на вершине популярности оказались потребительские кредиты - их объем в 2012 году увеличился на 42,8 процента. По мнению банкиров, бум кредитования обусловлен низкими процентными ставками, а также возможностью легкого получения заемных денег. Ведь потребительские кредиты, как правило, не обеспечены залогом и могут быть использованы на любые цели.
Легкие деньги
Ажиотаж в сфере кредитной розницы хорошо ощутили в прошлом году практически все банки, работающие в Пермском крае. Так, например, доля потребительских кредитов в общем объеме выданных заемных средств Западно-Уральского банка Сбербанка России составила за прошлый год 61,2 процента (20,5 миллиарда рублей). На втором и третьем месте по популярности ипотечные кредиты (33,4 процента) и займы на приобретение автотранспорта (5,3 процента). Как пояснили в банке, на увеличение объема выданных кредитов в основном повлияла растущая уверенность клиентов в своих финансовых возможностях, особенно городских жителей 30-35 лет со средним доходом. Именно они и стали локомотивом роста потребкредитования, зачастую используя полученные средства на цели, предусмотренные другими кредитными продуктами (к примеру, автокредитованием). Не исключено, что причина этого явления - в отсутствии залога, который, как правило, не используется при выдаче потребительских кредитов.
- Деньги в банке стало взять проще и это не так дорого, - пояснил директор некоммерческой организации "Пермский банковский союз" Илья Георгадзе. - Посудите сами: уровень средневзвешенных процентных ставок по краткосрочным и долгосрочным кредитам физлиц находился в 2012 году на уровне от 9,9 до 17,7 процента. То есть стоимость заимствований была очень привлекательной.
По мнению доцента кафедры финансов, кредита и биржевого дела ПГНИУ Ивана Шапошникова, хоть общая экономическая ситуация в 2012 году и способствовала развитию рынка розничного кредитования, потребление различных банковских продуктов росло неравномерно. Менее всего популярны ипотечные кредиты - заимствованная сумма по ним увеличилась за прошлый год на 30 процентов, в то время как по другим потребительским кредитам рост превышал 40 процентов. Это можно связывать с недостаточным объемом строительства, высокими ценами на жилье и другими проблемами строительной отрасли края.
Помимо стабилизации доходов населения рост кредитного портфеля в 2012 году произошел благодаря экспресс-кредитам и развитию альтернативных каналов продаж. Это предложение банковских продуктов на предприятиях и в крупных магазинах, льготные кредиты для сотрудников партнерских организаций, а также обустройство микро- и мини-офисов в оживленных местах. Не скупились банки и на промо-акции, во время которых снижалась стоимость некоторых кредитных продуктов. Жесткая конкурентная борьба на рынке банковского ритейла спровоцировала появление новых продуктов потребительского кредитования. Большинство из них связано с приобретением легкового автотранспорта и неотложными нуждами (ремонтом в квартире или поездкой в отпуск).
Уверенность в собственных финансовых возможностях помогла вырасти и вкладам физических лиц. За год их объем в Прикамье увеличился на 18 процентов. За последние несколько лет депозиты зарекомендовали себя как низкорисковый инструмент вложения денег, хотя и не приносящий большого дохода. Кроме того, вклады в рублях сегодня менее волотильны, чем вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах. На их рост повлияло улучшение оплаты труда работников государственной сферы и увеличение социальных трансфертов.
Селекция долга
За прошлый год в Пермском крае объем просроченной задолженности по потребительским кредитам сократился на 12,07 процента - с 3,4 до 3 миллиардов рублей. При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных физическим лицам кредитов за 2012 год уменьшился с 4,3 до 2,7 процента. Это свидетельствует о том, что должники находят средства и рассчитываются с банками. В то же время рост кредитного портфеля может уже скоро увеличить объем просроченной задолженности, если макроэкономическая ситуация в стране изменится.
Как правило, просрочка растет из-за высокой популярности "коротких" кредитов: сегодня уже многие банки вошли в сегмент экспресс-кредитования, но при этом они компенсируют повышенные риски увеличенными ставками.
Как пояснили в Западно-Уральском банке Сбербанка России, в абсолютном выражении объем просроченной задолженности растет вместе с увеличением портфеля, но в относительном выражении он снижается за счет эффективной селекции качественных заемщиков. То есть ориентация банка на уже проверенных клиентов значительно снижает риски. Кроме того, сократить объемы просрочки позволяют различные новые методы оценки состоятельности новых заемщиков.
В значительном увеличении кредитного портфеля не видит серьезной угрозы для банковской системы Прикамья и Илья Георгадзе. По его мнению, в среднем сумма потребительского кредита не столь уж высока, по сравнению с заимствованиями предприятий, а потому неудача того или иного заемщика не станет роковой для баланса банка. К тому же большинство кредитных учреждений сегодня стараются не сразу переводить проблемных клиентов в разряд злостных неплательщиков, предлагая им различные варианты реструктуризации долга.
Кредит по умолчанию
Стремительный рост рынка потребительского кредитования в прошлом году породил и некоторые слишком заманчивые на первый взгляд предложения. В действительности же оказывалось, что заявленная в рекламе процентная ставка недостижима для большинства заемщиков по различным причинам.
- Банки различными путями пытаются заманить к себе потенциального заемщика, наперебой предлагая льготные и выгодные условия, - рассказывает директор департамента оценки ООО "Инвест-аудит" Евгений Железнов. - К примеру, очень привлекательной в прошлом году выглядела ставка 11 процентов годовых, которую предлагали некоторые кредитные учреждения. На деле же оказывалось, что она возможно только при кредитовании не более чем на один год, наличии страховок, поручителей и положительной кредитной истории и зарплатной пластиковой карты именно в этом банке. Ну, а если у заемщика таких условий и возможностей нет, то ставка мгновенно увеличивалась до 18-20 процентов годовых. При этом в рекламных материалах банк о таких особенностях своего продукта почему-то умалчивает.
По подсчетам эксперта, сегодня заявленная процентная ставка отличается от реально действующей более чем в половине кредитных учреждений, работающих в Прикамье. В их числе - как банки с относительно небольшим капиталом, старающиеся любой ценой остаться на плаву, так и крупные банки федерального масштаба. Если в 2013 году интерес к потребительским кредитам будет расти, не исключено, что условия выдачи заемных средств будут ужесточаться, а их стоимость вырастет.