Депозиты
Средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц в рублях в первую декаду марта выросла до 9,975%. А значит, ставки по депозитам медленно, но верно ползут вверх.
Рассчитываемая ЦБ РФ средняя максимальная процентная ставка по вкладам банков топ-10 служит ориентиром для российского рынка вкладов. С октября прошлого года Банк России перешел на режим мониторинга средней максимальной процентной ставки, используя ставки только по вкладам без учета влияния комбинированных депозитных продуктов. Под ними ЦБ РФ понимает вклады с дополнительными условиями в виде приобретения инвестиционных паев или заключения договора страхования.
Объектом специального внимания органа банковского надзора стали только случаи отклонения установленной ставки по вкладам от расчетной среднерыночной максимальной процентной ставки более чем на 2 процентных пункта. А значит, сегодняшние ставки не должны превышать 11,97%. Подобная политика обусловлена недопущением случаев предоставления банками спекулятивных ставок по депозитам, которые могут повлечь за собой операционные убытки.
- Сегодня доля комбинированных депозитных продуктов на рынке крайне мала. Депозиты традиционно считаются простым банковским продуктом, доступным для понимания большинства людей, - говорит Оксана Мисане, вице-президент СМП Банка. - И именно те потребители, которые не хотят вникать в тонкости управления своими сбережениями, как раз и являются целевой аудиторией банков, имеющих депозитную линейку. Комбинированные же вклады, как правило, - продукт сложный. И если человек готов разбираться в тонкостях управления финансами и имеет для этого необходимую сумму, то часто он обращается напрямую в управляющую компанию. Банки, мониторинг депозитных процентных ставок которых проводит ЦБ, не специализируются на такого рода вкладах. И даже если среди их предложений есть комбинированные вклады, самая высокая процентная ставка не всегда установлена по ним.
Мегарегулятор
Участники финансового рынка ожидают появления единого мегарегулятора, который создается на базе ЦБ и присоединяемой к нему ФСФР. На сегодня минфин опубликовал поправки в 47 федеральных законов, при этом, как подчеркивают в ведомстве, главная задача - передать функции ФСФР Банку России, а не вводить новые нормы. Тем не менее без новаций не обойдется - как стало известно в начале марта, ЦБ получит дополнительные полномочия. В частности, после принятия поправок в федеральные законы он сможет получать от банков всю информацию об операциях, счетах, вкладах и о конкретных сделках клиентов и иных третьих лиц. Сегодня действует норма, запрещающая ЦБ требовать от кредитных организаций предоставления не предусмотренной федеральными законами информации об их клиентах. Кроме того, ЦБ получит полномочия по регулированию и надзору в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений, в том числе средств "молчунов", которыми сейчас управляет Внешэкономбанк.
Для банков после появления мегарегулятора с точки зрения надзора ничего не изменится, считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его словам, скорее, новации отразятся на банковско-инвестиционных и банковско-страховых группах, в которых небанковский бизнес доминирует. Таким структурам нужно будет более аккуратно и системно подходить к анализу рисков, считает эксперт.
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян уверен, что система управления разными сегментами финансового рынка должна быть структурирована, причем необязательно по американской модели дифференциации фондового и кредитного рынков. "С одной стороны, дифференциация полезна, с другой - приводит к разночтениям, подобным тем, с которыми мы сталкивались в свое время, согласовывая нормативы по работе банков на фондовом рынке одновременно с ФСФР (ранее ФКЦБ), ЦБ и Росфинмониторгом. В этом смысле нам проще, чтобы надзор был в одних руках", - отметил он. С другой стороны, по его словам, проблема не в регулировании, а в общей макроэкономической ситуации.
Услуги
При выборе банка большинство россиян ориентируются на выгодные условия, а не на качество обслуживания, свидетельствуют результаты всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Не более 16% россиян в процессе выбора банка ориентируются в первую очередь на качество обслуживания и только потом на выгодность предлагаемых условий. И чаще это россияне в возрасте от 25 до 34 лет, а также жители городов-миллионников. Почти 70% россиян готовы пожертвовать качеством обслуживания ради привлекательных условий. Такая модель поведения больше свойственна представителям молодежи (до 24 лет) и старшего поколения (от 45 лет и старше). В НАФИ отмечают, что жители Москвы и Санкт-Петербурга также ориентированы на выбор банка с наиболее привлекательными условиями по продуктам.
- Я полагаю, что это больше российская специфика, поскольку граждане в первую очередь, смотрят на условия по продуктам, на процентную ставку с той целью, чтобы извлечь максимальную для себя выгоду, - отметила аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова. - Более того, россияне в редких случаях любят сравнивать качество обслуживания, оно для них второстепенно. Уровень обслуживания в российских банках главным образом зависит от уровня компетентности его сотрудников. По мере приобретения опыта пользования банковскими услугами у россиян растут требования к этому уровню. Поэтому менее опытные потребители обычно более позитивно оценивают уровень обслуживания в банках. Тем не менее надо признать, что кредитные организации в последнее время особо тщательно работают над улучшением качества обслуживания в своих отделениях, а также сосредоточены на лояльности клиентов.
По данным опроса, более 80% респондентов склонны выстраивать долгосрочные отношения с кредитной организацией. Тех, кто всегда выбирает разные банки в зависимости от привлекательности условий, в целом по России всего 19%. Среди жителей двух столиц и городов-миллионников меньше потребителей, которые верны одному-двум банкам, и больше тех, кто склонен поменять кредитную организацию из-за более выгодных условий.
Банковская тайна
Уже скоро Госдума во втором чтении рассмотрит законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям", расширяющий список структур, имеющих доступ к банковской тайне. Поправки планируется внести в статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В перечень структур, которые вправе получать информацию, содержащую банковскую тайну, предполагается включить органы, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность. Оперативники могут получить доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, на основании решения суда.
Изменения направлены на создание условий для предотвращения, выявления и пресечения финансовых операций, в том числе с использованием фирм-однодневок, и легализацию преступных доходов. При этом в Комитете Госдумы по финансовому рынку считают, что правовое регулирование института банковской тайны в России сегодня нестабильно: "Число органов и лиц, получающих информацию, содержащую банковскую тайну, постоянно растет за счет увеличения количества специальных норм, обязывающих банки предоставлять такую информацию. Зачастую информация запрашивается в большом объеме, затрагивает рабочие документы банков без должного обоснования и оформления, не существует единого формата предоставления информации банками".
Крайне негативно отнеслись к законопроекту и в Национальном платежном совете. "Ситуация в области правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации становится все более и более удручающей. Информация, составляющая банковскую тайну, представляет собой очень ценную информацию, вокруг которой сталкиваются самые разнообразные, зачастую противоречивые интересы. Число органов и лиц, желающих получать такую информацию, постоянно растет за счет увеличения количества специальных норм, обязывающих банки предоставлять такую информацию. В банковском и научном сообществе все чаще высказывается мнение, что само понятие "банковской тайны" практически перестало существовать", - говорится в заключении НПС.