Ликвидность банковского сектора поддержат пенсионные накопления

Несмотря на то что капитализация российской банковской системы в прошлом году увеличилась более чем на 16%, показатель достаточности капитала постоянно снижается. На это влияют, в частности, рост активов банков, а также ужесточение подхода регулятора к оценке рисков. Уже к концу года банковская система может подойти к минимально допустимому уровню достаточности капитала, в том числе из-за внедрения нормативов Базеля III. Об этом на XV Всероссийской банковской конференции заявил президент Ассоциации региональных банков "Россия" Анатолий Аксаков.

Он напомнил, что с 1 апреля будет введен параллельный расчет показателя достаточности капитала - исходя из действующих требований ЦБ и требований Базеля III. При этом до октября показатель, рассчитанный по-новому, не будет использоваться регулятором в надзорных целях.

По мнению Аксакова, необходимо принять кардинальные меры по стимулированию роста капитала банков - в том числе для того, чтобы активизировать кредитование экономики. "Есть оценки, что рентабельность в банковском секторе превышает 16%. Но опыт показывает, что собственники банков находят более эффективные способы использования средств, чем наращивание капитала, они находят большую доходность в других источниках", - сказал Аксаков. Поэтому, по его словам, надо подключать экономические стимулы - например, ввести весомую льготу по налогу на прибыль, если она направляется на капитализацию банковской системы.

В банковском секторе есть напряжение и с точки зрения ликвидности. ЦБ в два раза увеличил рефинансирование кредитных организаций, однако доступ к нему неравномерный - преимущества имеют госбанки. "Требования по операциям РЕПО не позволяют широкому кругу кредитных организаций получать рефинансирование, создаются неравные условия конкуренции. Необходимо обеспечить доступ к инструментам рефинансирования ЦБ под нерыночные активы для более широкого круга банков", - отметил Аксаков. А чтобы регулятор был уверен в качестве залогового обеспечения банков, необходимо поработать над стандартизацией кредитов, чтобы их можно было секьюритизировать. Активную работу в этом направлении Ассоциация "Россия" ведет с МСП Банком (по кредитам малому и среднему бизнесу) и с Ассоциацией российских банков (по потребительским кредитам). Аксаков также обратил внимание на большой спред между ставкой рефинансирования ЦБ и ставками самих банков, что объясняется значительными операционными расходами последних.

- Самое худшее, что мы могли бы сделать, - это стимулировать экономику дешевыми деньгами, - полагает замминистра финансов Алексей Моисеев. - Часто говорят, что нужно снизить процентную ставку, и экономика заработает. Это не так, надо решать множество проблем, а не только проблему нехватки ресурсов. Опыт западных стран показывает, что модернизация возможна только тогда, когда привлекаемые ресурсы чего-то стоят, то есть ставка по ним не нулевая в реальном исчислении. Другой вопрос - насколько высоки эти ставки и насколько они отличаются от ставки рефинансирования ЦБ.

Чиновник убежден, что ни банки, ни ЦБ не должны давать деньги по ставкам ниже уровня инфляции - это неизбежно приведет к "пузырям" и проблемам в банковской системе. Только когда деньги ограничены и чего-то стоят, можно ожидать модернизации экономики, считает Моисеев. Он добавил, что банки должны участвовать и в системе пенсионных накоплений, однако этап выплаты должен остаться за пенсионными фондами. "Мы хотим отойти от формализованного подхода к тому, какие институты могут участвовать в этапе накопления. Если они удовлетворяют определенным требованиям, то могут участвовать. Надеюсь, соответствующий закон будет принят, и граждане смогут накапливать свою пенсию в виде депозитов, а потом переводить эти деньги в пенсионные. Неважно, где человек копит свою пенсию - на депозите или индивидуальном брокерском счете, которые мы хотим ввести, он должен иметь возможность потом передать эти деньги пенсионному управляющему", - сказал Моисеев.

Еще одной темой конференции стали поправки в закон о страховании вкладов, которые увеличивают размер страхового покрытия с нынешних 700 тысяч до 1 млн рублей. Это повышение связано с уровнем инфляции и ее ростом с тех пор, как было принято решение об ограничении планки в 700 тыс. руб. По словам Моисеева, "эта мера может вызывать споры, но решение принято", поправки будут рассмотрены Госдумой в ближайшее время. Отношение к этой инициативе действительно неоднозначное. Гендиректор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев заявил, что сама идея увеличения размера страхового покрытия не вызывает у него возражений. Однако у него "нет внутреннего ощущения, что это нужно делать именно сейчас". При этом Исаев подчеркнул, что технически АСВ готово к введению новой планки и сможет исполнить это решение в полном объеме. Однако схема его исполнения, по мнению чиновника, нуждается в обсуждении. "Закон о страховании вкладов был принят десять лет назад, и в нем прописывается алгоритм изменения системы страхования. Я исхожу из того, что мы не можем создать ничего реально работающего в этой области, если мы сами не доверяем той отчетности, которой оперируем", - сказал Исаев. В мире существуют две модели страхования вкладов - плоская, как в России, когда отчисления в систему одинаковые для всех банков (сегодня они составляют 0,1% от объема вкладов), и сложные дифференцированные модели, предусматривающие разные подходы к банкам в зависимости от их политики. Подобную модель и предлагает ввести минфин. Если ставки по депозитам банка превышают средние по рынку на 2 п.п., то его взносы в АСВ увеличатся на 40%, а если на 3 п.п. - на 200%. По мнению Исаева, система страхования не должна использоваться для решения задачи по ограничению роста ставок. Свои предложения по изменению системы страхования АСВ намерено представить в течение двух-трех недель.