МФО предлагают доход в четыре раза выше, чем банки
Банки продолжают снижать проценты по вкладам. По итогам марта средняя ставка уже ниже 10% годовых. Микрофинансовые организации (МФО) и кредитно-потребительские кооперативы (КПК) тем временем принимают деньги под 14-25%, а то и 40% годовых. Причем в небольших городах и поселках, где нет отделений банков, они пользуются особой популярностью.
Но стоит ли доверять таким организациям? В каком случае на таких вложениях можно заработать и не прогореть? Что нужно знать о микрофинансовых организациях и кредитно-потребительских кооперативах? В этих вопросах "РГ" разбиралась вместе с президентом Национального партнерства участников микрофинансового рынка, председателем НП "МиР" Михаилом Мамутой.
Сохранить или заработать?
Прежде всего нужно учитывать, что вложения в микрофинансовые организации, кредитно-потребительские кооперативы и банки преследуют разные цели.
С помощью банков деньги в первую очередь сберегают. В этом смысле банковская система вне конкуренции, потому что все вклады застрахованы государством. Сегодня, напомним, лимит страховки установлен на уровне 700 тыс. рублей.
Что касается МФО и КПК, то вложения в эти структуры по своей природе более рисковые. На них страхование не распространяется. Возможно, для кого-то игра стоит свеч - на таких вложениях действительно можно заработать. При этом следует помнить, что системы работы микрофинансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов заметно отличаются друг от друга.
В чем разница?
Микрофинансовые организации
По закону могут привлекать от населения только крупные займы - для микрофинансовых организаций действует ограничение в 1,5 млн рублей. Понятно, что такими деньгами располагают те, кто уже что-то заработал и имеет какие-то активы. Перед ними всегда стоит задача диверсифицировать вложения, проще говоря, разложить "яйца" по разным корзинам. Особенностью одной будет низкая доходность, но максимальная надежность, как в случае с банковскими вкладами. Другую - будет отличать большой риск, но и хорошие шансы получить высокий доход. Под эту характеристику подходит игра на фондовом рынке.
Вложения в МФО - золотая середина. Они не такие рискованные, как, скажем, в акции - доходность объявляется заранее, еще на этапе подписания договора. И прибыль более заметная, чем та, которую можно было бы получить, положив деньги в банк. Процентные ставки в МФО сегодня 14-20% годовых. Но не нужно нести в МФО 1,5 млн, если это все, что у вас есть. Это - инструмент для человека, который располагает свободными средствами и хочет выгодно заработать на них еще больше.
Кстати, у крупных МФО, входящих в топ-10, пока лишь процентов 15 пассива сформировано за счет средств населения. Так что потенциал для роста большой. Хотя привлекать деньги граждан могут не все микрофинансовые организации, а только те, которые удовлетворяют ряду требований, установленных регулятором. Это компании, находящиеся под надзором Федеральной службы по финансовым рынкам, те, у которых есть рейтинг, надежный бренд.
Кредитно-потребительские кооперативы
Это членские организации. Они привлекают деньги пайщиков КПК, а полученную прибыль среди них же и распределяют. Это все равно, как если бы банк принимал деньги только от своих акционеров. Поэтому риски в кредитно-потребительских кооперативах, в общем-то, ниже, чем в МФО. И это отражается на процентных ставках. В нормально работающих КПК они колеблются в пределах 11-16% годовых.
Откуда берутся высокие ставки?
Напомним, средства, которые привлекают от населения МФО и КПК, в отличие от банковских депозитов, государство не страхует. Экономия на отчислениях в систему страхования вкладов и дает возможность устанавливать более высокие ставки. Если страхование распространят на микрофинансовый рынок, а такая возможность сейчас обсуждается, это будет шаг к сближению ставок разных финансовых институтов. Пока же кредитно-потребительские кооперативы и микрофинансовые организации продолжают работать по существующим "правилам игры".
К слову, не нужно забывать, что у них издержки меньше, чем у банков. Привлекли деньги, выдали деньги - операции максимально простые. Это тоже аргумент в пользу более высоких ставок.
Впрочем, все, что выше доходности в 20%, - это риск, который тяжело обосновать. Такая доходность не может быть обеспечена реально функционирующим бизнесом, так что лучше на нее не ориентироваться.