"РГ"-советы: В каких случаях выгодно гасить кредиты досрочно

Потребительское кредитование растет стремительными темпами: в 2012 году его объем увеличился на 40%. Это означает, что кредитов мы берем все больше и больше, а вот насколько быстро они возвращаются? По оценкам экспертов, более половины всех заемщиков стараются погасить кредит досрочно, особенно ипотечный. Сегодняшнее законодательство позволяет это делать: досрочное полное или частичное погашение по договорам потребительского кредитования физических лиц может производиться ими в любой момент действия кредитного договора.

Выгодно ли гасить кредит досрочно? Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Андрей Владыкин считает, что такой подход удобен, если на погашение долга уходит не больше 40% от семейного дохода. В остальных случаях подобная тактика может себя не оправдать. По его словам, большинство заемщиков следуют незамысловатой логике: взять максимальную сумму и при первой же возможности оплатить ее досрочно. Аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова обратила внимание на то, что банки могут брать комиссию за перерасчет платежей, которая иногда достигает вполне внушительных сумм, что в результате перекрывает всю выгоду от досрочного погашения. Кроме того, в некоторых банках существует мораторий на досрочное погашение кредита, и это указывается в кредитном договоре.

Читайте также: Пенсионеры и молодежь "подсели" на кредитки

По мнению Владыкина, досрочное погашение кредита оправданно в трех случаях. Первый, если доходы возросли более чем в полтора раза и накопилась сумма, достаточная для покрытия всех расходов на три месяца вперед, включая ипотеку. Второй - если кредит почти погашен и бюджет позволяет купить более комфортное жилье после продажи имеющейся недвижимости. Третий - если в семейном бюджете появились деньги, не учтенные ранее (например, наследство).

Довольно значительная часть заемщиков расплачивается по ипотеке досрочно, подтвердил замгендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Щеглов. При этом эксперт предостерег от того, чтобы брать потребительский кредит для погашения ипотеки. "Изымать деньги из дела или инвестактивов также неправильно, привлекать их потом придется по более высокой цене. Но если у заемщика появляется достаточно большая сумма денег, трата которой не повлечет урезания ежедневных семейных расходов, то в этом случае досрочное погашение ипотеки имеет смысл", - отметил Щеглов.

По словам экспертов, если заемщик не планирует брать новый кредит в ближайшие сроки, ему всегда будет выгоднее сокращение срока кредитования, так как меньше становится и общая сумма процентов, выплаченных за время действия договора. Однако если в планах есть другой кредит, необходимо оценить уровень соотношения совокупной ежемесячной долговой нагрузки с ежемесячными доходами. "Может оказаться, что, уменьшив срок выплат по первому кредиту, становится невозможным получить одновременно второй, так как банк не хочет брать на себя риски перекредитованности (обычно это соотношение не более 50%). В таком случае выгоднее переплатить проценты по первому кредиту, чем не иметь возможности получить одновременно второй кредит на цели, которые действительно важны", - сказал член правления ДжиИ Мани Банк Эльман Мехтиев.

Гендиректор компании "Финотдел" Екатерина Сидорова обратила внимание на то, что досрочное погашение выгодно также и с точки зрения формирования имиджа добросовестного плательщика, ведь информация об этом попадает в кредитную историю. "В любом случае при полном или частичном досрочном погашении я рекомендую отслеживать появление соответствующих записей в кредитной истории: любое отклонение от графика связано с изменениями в передаче данных, и лучше эти изменения держать под контролем", - сказал генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

Тем, кто решил отказаться от идеи с досрочным погашением, подойдут альтернативные опции кредитования. Например, рефинансирование кредита со снижением процентной ставки (если возможно) или с увеличением суммы долга. Второй вариант позволит и выплатить первый долг и получить дополнительные денежные средства, которые можно направить, например, на покупку машины, оплату обучения и другие цели. "Даже если вы несколько месяцев подряд вносили значительные досрочные платежи, а потом попали в просрочку (сокращение на работе, болезнь, не покрываемая страховкой, и т.д.), то ваши заслуги при досрочном погашении не будут учтены. Поэтому лучше выбирать тактику, согласно которой у заемщика будет достаточная "финансовая подушка безопасности", - советует Андрей Владыкин.