При оформлении кредитной карты в анкете-заявлении Дмитрий Агарков изменил мелкий шрифт, вписав свои условия - предложил выдать ему беспроцентный и безлимитный кредит. В банке заявление подписали, судя по всему, автоматически - и отправили Агаркову кредитную карту, тем самым заключив с ним договор. Дмитрий решил потребовать в суде от банка компенсировать нарушение его условий. В досудебной претензии к банку, ссылаясь на заключенный договор, он указал 24 млн рублей.
Независимые эксперты сочли, что у клиента неплохие шансы выиграть иск к банку. Прежде всего потому, что есть вступившее в силу судебное решение, в котором договор, заключенный на условиях Агаркова, признан законным. Комментируя ситуацию, владелец банка Олег Тиньков высказался в "Твиттере": "По мнению наших юристов, он не 24 млн, а реальные 4 года за мошенничество получит", да и представители банка называли его в СМИ мошенником. Дмитрий решил за это подать на банкиров в суд.
История взаимоотношений Дмитрия Агаркова с банками началась в 2005 году. Он, как и многие граждане РФ, обжегся на кредитной карте, которую получил по почте.
- По той карте все суды я проиграл, - признается Агарков. - Мне пришлось выплатить огромные проценты за пользование средствами банка. Во время этих судов пришлось выучить, что такое акцепт, узнать все о заключении договоров. В 2008 году мне по почте пришло предложение от "Тинькофф Кредитные Системы", где мелким шрифтом было предложено взять кредит под большие проценты. Я уже знал, что в Гражданском кодексе есть статья о свободе договора между двумя сторонами - на этом основании я вправе предложить банку свои условия. Что я и сделал. Если честно, не ожидал, что банк подпишет договор, и очень удивился, когда через месяц мне пришла кредитная карта.
Итак, Агарков решил предложить банку новые условия договора, которые разместил на своей странице в Интернете. Он отсканировал заявление-анкету от ТКС-банка и в части с мелким шрифтом внес изменения: процентная ставка за пользование кредитом и комиссия за выдачу наличных составляют ноль процентов. А также вписал, что "клиент вправе не оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами". То есть прописал для себя безлимитный и беспроцентный кредит. А при расторжении договора в одностороннем порядке предусмотрел компенсацию от банка в 6 млн рублей.
Агарков с самого начала не платил проценты по кредитной карте. Возвращал банку только то, что брал - то есть "тело" кредита. Как и было указано в его договоре. Два года вопросов к Агаркову не возникало. Банк расторг с ним договор и выставил заключительный счет в апреле 2010-го. По мнению финансистов, клиент начал допускать просрочку по оплате минимального платежа.
В 2012-м банк обратился в суд, чтобы взыскать с Агаркова с учетом комиссий и штрафов более 45 тыс. рублей. Клиент предоставил в суд договор, подписанный банком, и озвучил условия, согласившись погасить основной долг - 19 тыс. рублей.
Суд установил, что договор, подписанный в 2008 году, - законный. И что клиент имел полное право, как одна из сторон, предлагать свои условия. По решению суда от 6 сентября 2012 года в пользу банка с Агаркова была взыскана только сумма основного долга - 19 тыс. рублей. В декабре после апелляции оно вступило в законную силу. Таким образом, Агарков добился в суде права не платить проценты и штрафы.
А уже в августе в Коминтерновском райсуде Воронежа состоялись предварительные слушания по беспрецедентному иску клиента к банку. Как считает Агарков, выступив с иском о взыскании процентов и штрафов, банк нарушил свои обязательства. Дмитрий требовал, чтобы банк исполнил свои обязательства: выплатил за изменения условий и тарифов в одностороннем порядке - по 3 млн рублей за каждое. По мнению клиента, банк нарушил 8 пунктов.
Агарков направил в юрслужбу банка для урегулирования спора в досудебном порядке претензию, в которой указал сумму в 24 млн рублей. При этом сумма исковых требований - 900 тысяч: с исков до миллиона не надо платить госпошлину. И если Агаркову удалось бы добиться решения в свою пользу и оно вступило в законную силу, следующий иск на более крупную сумму был бы удовлетворен автоматически.
- Я хотел доказать, что по статье 1 Гражданского кодекса не только банки, но и обычные люди имеют право на свободу договора, - сказал Дмитрий. - По закону клиенты могут предлагать банкам свои условия. За деньгами и известностью я не гонюсь. Хочу, чтобы люди знали о своих правах и действовали в рамках закона. Чтобы клиенты читали договоры, которые им предлагают банки. Прежде всего читали текст, написанный мелким шрифтом.
В пресс-службе "Тинькофф Кредитные Системы" несколько дней назад нам сообщили, что банк будет отстаивать свою правоту в суде, однако озвучить позицию по ситуации отказались, сославшись на то, что идет судебный процесс. Но сообщили об "однократном техническом сбое", произошедшем при оформлении кредитной карты Агаркову в 2008-м. Однако как подобный сбой мог произойти, пояснить отказались.
Станислав Рывкин, руководитель адвокатского бюро:
- Не усматриваю в ситуации ничего, кроме головотяпства и самоуверенности сотрудников банка. Мошенничеством может считаться хищение средств путем обмана или злоупотребления доверием. Ни того, ни другого я в ситуации с воронежским клиентом банка не вижу. Заемщик направил банку свои условия договора, и тот их принял, выслав ему карту. Если считать мошенничеством форму, в которой заемщик сделал предложение (я имею в виду мелкий шрифт и ссылку на сайт), тогда таковым можно считать и действия банка. Ведь форма, в которой банк предложил делать оферту клиенту, идентична оферте этого заемщика. В данном случае банк прислал клиенту не договор, а анкету-заявление, тем самым предложив заемщику сделать оферту. Что он и сделал, предложив свои условия. Банк их принял и попал в ловушку, которую выстраивают обычно сами кредитные организации. В государстве, где все участники гражданских правоотношений равны, подобный иск клиента с большой вероятностью был бы удовлетворен.
Пришло сообщение о примирении Дмитрия Агаркова и банка "Тинькофф Кредитные Системы". "Конфликт неконструктивный, поэтому мы решили завершить его по-джентльменски, путем снятия взаимных претензий, - сообщил гендиректор банка Оливер Хьюз. - Мы согласны с Дмитрием в том, что банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания. Поскольку Агарков не всегда хорошо относится к кредитным картам, мы выпустили для него дебетовую карту".
Подробности мирового соглашения банка и клиента не разглашаются.