Банки стали активнее продавать свежую просрочку
Как рассказала вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Елена Докучаева, документ предусматривает "разумные ограничения": в частности, прописано время, когда коллекторы могут беспокоить должника. Также поправками предусмотрен набор информации, которую кредитор и коллектор должны предоставить заемщику. "Это не вызывает противоречий ни со стороны банков, ни со стороны коллекторов. Нюанс в том, по какому времени контактировать с заемщиком - по прописке, регистрации или фактическому месту жительства? Ведь человек может сегодня заключить кредитный договор в Красноярске, а завтра переехать в Калининград. Мы предложили формулировку - по времени места жительства, которое заемщик указал в договоре", - сказала эксперт. По ее словам, это избавит банки и коллекторов от ненужных жалоб со стороны заемщика.
Более критичная поправка предложена минэкономразвития - заемщик в определенный момент может отказаться от непосредственного общения с коллектором или кредитором. По словам Докучаевой, речь идет не только о личных, но и о телефонных переговорах. Фактически после этого все общение коллекторов и кредиторов с должником переходит в письменную форму; при этом отследить, читает ли он эти письма или выбрасывает, не вскрывая, практически невозможно. Эксперт предостерегает, что это приведет к росту судебных взысканий, которые никак не назовешь рентабельными. Нагрузка на суды, и без того огромная, увеличится в разы. "Я даже не говорю о том, как эти судебные решения будут исполняться. Все знают, что ресурсы судебных приставов ограниченны. Поэтому рост рисков невозврата в случае введения этого положения надо активно обсуждать", - добавила Докучаева.
Очень серьезно прописана в законе ответственность за нарушение положений о взыскании. Причем поправки предусматривают не только штрафы, но и возможность приостановления оперативной деятельности кредитора. "Три жалобы заемщика - и деятельность остановлена. Очевидно, что это слишком жесткое положение", - отметила Докучаева. Также в поправках уточняется, какие долги банки могут передавать коллекторам - только те, по которым заемщик указал такую возможность в договоре. Уступка других долгов будет считаться незаконной. Сегодня этот вопрос не решен, так как с разницей в год было выпущено два противоположных постановления - ВС РФ и ВАС РФ. Участники рынка убеждены, что закон не должен иметь обратной силы и по всем сделкам, которые были заключены до его вступления в силу, уступка должна быть абсолютно легальна.
Формально уровень просрочки в российских банках находится на нормальном уровне, отметил руководитель отдела рейтингов кредитных институтов "Эксперт РА" Станислав Волков. Это касается в том числе необеспеченных розничных портфелей, которые росли взрывными темпами в прошлом году. Принятые в этом году ЦБ меры по ужесточению регулирования дали свой результат: вероятность кризиса плохих долг+ов снизилась по сравнению с прошлым годом. Качество корпоративного портфеля пока почти не отреагировало на замедление экономики, однако это "спокойствие", по словам Волкова, беспокоит больше всего. Он отметил, что "мина замедленного действия" - проблемы с рентабельностью в сочетании с высокими ставками - может дать о себе знать в самый неподходящий момент. Пытаясь удержать норматив достаточности капитала Н1 на требуемом регулятором уровне, банки снижают резервирование под плохие долги. Поэтому в случае кризисной ситуации покрыть возможные потери по просрочке им будет нечем.
Просрочка по кредитам физлицам перестала снижаться, несмотря на активные продажи коллекторам. По словам Волкова, перелом произошел в конце 2012 - начале 2013 года. "Банки стали активнее продавать свежую просрочку, поэтому на балансах растет доля просрочки от 90 дней и старше. То есть доля просрочки на балансах все хуже показывает реальное качество активов", - обратил внимание эксперт. По его словам, необеспеченные потребительские кредиты обслуживаются хуже всех - по состоянию на 1 июля их доля в общем объеме непогашенных в срок ссуд составляла 13,3%, тогда как доля автокредитов - 8%, ипотеки - 4,3%. По мнению Волкова, меры ЦБ охладят рост необеспеченной розницы уже к 2014 году - ее темпы замедлятся до 25%, что позволит банкам контролировать риски в этом сегменте.
- К концу года замедление экономики скажется на качестве кредитов крупному бизнесу - в первую очередь вырастет уровень пролонгаций, - считает Волков. - Это "тихий омут", в котором пока наблюдаются формально хорошие показатели, но концентрация банков на крупных кредитах никуда не исчезла. При текущих уровнях Н1 и резервов наибольшую угрозу для банков по-прежнему несет риск ухудшения качества крупных кредитов.
Директор департамента по работе с проблемными активами АКБ "Связь-Банк" Сергей Акинин считает, что наибольшую опасность представляет именно возможный дефолт по крупным корпоративным кредитам, и они же представляют для банков наибольший интерес. При этом Акинин предостерег коллег: "Будьте внимательны к тем заемщикам, которые уходят из других банков и приходят к вам, чтобы перекредитоваться". Появляются новые схемы ухода от исполнения кредитных обязательств. И если раньше это касалось только крупного бизнеса, то теперь и МСБ", - рассказал Акинин. Начальник департамента среднего бизнеса Газпромбанка Александр Киселев добавил, что вероятность возврата долга стремительно тает с ростом просрочки (от 90 дней практически нереально вернуть все), поэтому надо строить в банках модели раннего предупреждения просрочки.
