Новости

01.10.2013 00:44
Рубрика: Экономика

Отсрочка любит счет

Текст: Сергей Пятенко (гендиректор Экономико-правовой школы ФБК)
Готовящиеся новации в области пенсионного законодательства позволят увеличить размер пенсии в полтора раза, если человек отложит выход на заслуженный отдых на 5 лет. В минтруде считают: а) ради роста выплат отложить выход на пенсию будут готовы около 20% россиян, б) новый подход "не является скрытым повышением пенсионного возраста, так как в этом случае решение принимает каждый потенциальный пенсионер". Действительно, решение остается за человеком. Но ему есть о чем подумать по нескольким направлениям. Для стереоскопической оценки необходимо проанализировать ряд аспектов проблемы. Контекст нововведений составляют несколько обстоятельств.

Первое. Повышать пенсионный возраст все равно придется, от этого никуда не уйти. И диспут на тему того, что в развитых странах с высоким пенсионным возрастом и живут дольше, здесь неуместен. На то они и развитые. Сравнивать нас надо со странами нашего уровня развития, то есть, например, с БРИКС и странами бывшего СССР. Практически все постсоветские пенсионный возраст уже повысили. У нас же сегодня ни власть, ни общество не готовы к честному разговору об этом, каждый по своим причинам. Поэтому и появляются все новые варианты пенсионной формулы как попытки государства все-таки продвигать идею повышения пенсионного возраста.

Второе. Сегодня в России средняя продолжительность жизни на пенсии (у тех, кто до нее дожил) у женщин - 20 лет, у мужчин - 15 лет. На десять лет трудового стажа у наших мужчин приходится чуть более трех лет пенсии (в большинстве стран Запада этот показатель в диапазоне три-четыре года), а у женщин - более семи лет (четыре-семь лет в разных развитых странах).

Третье. Сегодня пенсионная система непрозрачна и работает исключительно на защиту интересов малозарабатывающих. Грубо говоря, получающий зарплату в 10 тыс. руб. в месяц, выйдя на пенсию, может получать 5 тыс. и ворчать - маловато. А вот зарабатывающий 100 тыс. получит пенсию 10-12 тыс. и время для размышлений, куда ушли его пенсионные отчисления: малоимущим или в многочисленные роскошные здания Пенсионного фонда.

С учетом контекста ситуации давайте посмотрим на конкретных расчетах, выгодно ли отсрочить выход на пенсию на пять лет ради ее повышения в полтора раза. Для простоты и наглядности возьмем мужчину, который, выйдя на пенсию в 60 лет, будет получать 10 тысяч рублей в месяц. Если он отложит заслуженный отдых до 65 лет, его пенсия составит 15 тысяч рублей. Если этот мужчина проживет до 75 лет, то и в случае выхода на пенсию в 60 лет, и в случае выхода в 65 лет его пенсионные выплаты за 15 лет составят 1,8 млн рублей. В первом случае он будет в течение 15 лет каждый месяц получать по 10 тысяч (120 тысяч в год), во втором - в течение 10 лет по 15 тысяч каждый месяц (180 тысяч в год). 120 тысяч в год, умноженные на 15 лет, дадут те же 1,8 млн к 75 годам, что и 180 тысяч в год, умноженные на 10 лет.

Также можно посчитать, что хоть какая-то выгода от отсрочки пенсии начинает появляться лишь в случае, если мужчина доживет лет до 80. Тогда, если он вышел на пенсию в 60 лет, он получит за 20 лет жизни на пенсии 2,4 млн рублей, а если в 65 лет - 2,7 млн рублей. Если мужчина дожил до 85 лет, то выплаты составят 3,0 и 3,6 млн рублей соответственно. Долгожители в 90 лет смогут рассчитывать почти на миллион прибавки - 4,5 млн при пенсии с 65 и 3,6 млн рублей в случае выхода на пенсию в 60 лет. Но те, кто умрет в 65, в случае отсрочки пенсии до этого возраста не получат ничего, а те, кто умрет в 70, получат 900 тысяч рублей вместо 1,2 млн, которые могли бы получить, выйдя на отдых в 60.

Отметим: данный "лобовой расчет" не учитывает некоторых обстоятельств. Одно из важнейших - инфляция. Ежегодный рост цен, например, на 5% (как минимум) - реальность для обозримого будущего. Еще одно обстоятельство в пользу более раннего выхода на пенсию - это возможность ее сбережения на депозите в банке. При текущих ставках в среднем около 9% годовых ежемесячно помещаемая в банк пенсия через пять лет будет обеспечивать процентных платежей по вкладу практически столько же, сколько обещает прибавить государство в случае пятилетней отсрочки выплаты пенсии. Однако, во-первых, когда тебя призовут в мир иной, депозит в отличие от пенсии останется твоим наследникам. Во-вторых, пока ты все-таки жив и здоров, пенсия на депозите - это некий резерв, и довольно существенный по меркам пенсионера, который можно использовать в непредвиденной ситуации, например, на лечение или другие пенсионерские нужды.

Что же получается? Логика показывает, что смысл в отсрочке пенсии на пять лет появляется только в случае жизни на ней около 20 лет. Так что если у вас отменное здоровье, а еще лучше - вы цветущая женщина 55 лет, то можно в эту игру поиграть. (Как отмечалось выше, мужчины на пенсии в среднем живут около 15, а женщины - 20 лет.) Есть и другие неизвестные величины для этих схематичных расчетов. Например, пока нет четко принятой нормативной базы, возникает вопрос, будут ли в случае отсрочки пенсии на 5 лет ее индексировать? То есть от чего будет отсчитываться повышение в полтора раза - от 10 тысяч, на которые ты имел право в 60 лет, либо от того размера пенсии, на который ты будешь иметь право в 65? В первом случае ты получишь 15 тысяч, а во втором, если пенсия, допустим, вырастет до 12 тысяч, уже на 17. Пока этот момент остается непонятным.

Однако, несмотря на неочевидные выгоды, в пенсионных маневрах государства все-таки есть неоспоримый плюс. Они заставляют граждан самих думать о будущей пенсии. По этому пути идет весь развитый мир, и нам от этого тоже никуда не деться. Повышение пенсионного возраста, необходимость инвестировать в старость задолго до ее наступления - все это непопулярные темы, которые тем не менее надо будет поднимать и решать. Чем раньше россияне поймут, что забота о собственной старости - не столько забота государства, сколько твоя собственная, тем будет лучше их жизнь на пенсии. Есть подсчеты, согласно которым для сохранения привычного образа жизни человеку на пенсии нужно 50-70% от прежних доходов. В России сегодня этот показатель составляет примерно 15%. И в ближайшие 20 лет вряд ли что-то кардинально изменится. Грубо говоря, коллега того, кто сегодня заработал пенсию в 10 тыс. руб., через 15-20 лет получит 20-25 тыс. руб. С точки зрения сегодняшней бабушки-пенсионерки, это очень неплохо, а для работающего московского человека 30-40 лет - уже не очень. И если он не хочет на пенсии оказаться в положении этой бабушки, когда каждые две-три тысячи прибавки существенны, то надо уже сейчас начинать думать самому. Если меры государства его к этому подтолкнут, то это можно только приветствовать.

Экономика Пенсии и пособия Изменение пенсионного законодательства Индивидуальный пенсионный капитал
Добавьте RG.RU 
в избранные источники