Что внесут в их деятельность изменения в банковской системе? Как крупные игроки рынка реагируют на нововведения? Повлияет ли регулирование на объем и качество предоставляемых банком услуг? Об этом наш разговор с Геннадием Николаевичем Селезневым - председателем Совета директоров АКБ МОСОБЛБАНК ОАО. Особенно важно его авторитетное мнение как известного политика, два срока занимавшего пост Председателя Государственной Думы России, по поводу совершенствования банковского законодательства.
Как Вы, Геннадий Николаевич, относитесь к мегапроектам?
Геннадий Селезнев: Честно говоря, мне не очень нравится все, что начинается с "мега". Мегаполисы, мегамагазины, мегакомпании, мегапроекты. Все эти "мега" претендуют на монополизм. Из одного центра Банком России будут управляться и банки, и фондовые рынки, и страховые компании, аудиторы, пенсионные фонды... Центральный банк превращается в многопрофильный государственный орган, в котором регулирование деятельности коммерческих банков станет лишь одним из сегментов. Сейчас будет вноситься много изменений в текущее законодательство, и я бы очень хотел, чтобы статьи законов носили не общий, а конкретный характер, замещая многие нормативные акты регулятора, вытекающие из расплывчатых формулировок старых законов. Я думаю, и регулятор будет счастлив, если максимум его разумных нормативов найдут отражение в конкретных статьях федеральных законов. Проще будет выстраивать отношения с крупными или мелкими банками, будет обеспечена прозрачность, заработают четкие правовые механизмы.
Чего вы ждете от нового руководства Банка России в связи с его возросшими полномочиями?
Геннадий Селезнев: Новое руководство Банка России еще формируется, и я очень надеюсь увидеть в Совете директоров Центрального Банка, в его департаментах новых людей, способных решать новые объемные задачи. Президент России, по-моему, сделал правильный выбор, предложив на должность руководителя не воспитанника системы ЦБ или Службы по финансовым рынкам, а бывшего министра экономики, своего экономического помощника. Создать Центральный банк с новыми функциями мегарегулятора финансового рынка - задача не одного дня.
Логично думать, что если создается столь объемный по задачам орган, значит, действующие обособленные структуры, работающие на финансовом рынке, мало эффективны. Новому руководителю ни в коем случае нельзя просто всех слить, образовать комитеты и департаменты и, руководствуясь прежними методами, опираясь на старые кадры, начинать новую жизнь. Аудиторы, страховщики, банкиры, биржевики желали бы стать активными участниками строительства нового мегарегулятора и председатель ЦБ могла бы создать при себе экспертный совет из представителей этих организаций. Кто как не они заинтересованы в ясных, законных, долгосрочных правилах ведения бизнеса.
Одним из опасений ЦБ является слишком рискованная политика отдельных банков по выдаче рискованных кредитов. Как вы в целом оцениваете эффективность тренда на ужесточение регулирования банковской системы?
Геннадий Селезнев: Необеспеченные кредиты всегда делают систему уязвимой, а банки, чрезмерно раздающие "быстрые" деньги, ходят по опасному краю. Ведь любая рецессия, изменение торгового баланса или другие внутренние структурные изменения в экономике могут привести к тому, что люди резко перестанут платить по кредитам. А значит, эти банки окажутся на грани банкротства. Кредитование человека, членов его семьи - это кропотливый иногда неблагодарный труд банковского сотрудника. Мы стараемся разъяснить заемщикам, что несколько кредитов со слабыми залогами на одну семью могут обернуться непомерной нагрузкой на семейный бюджет при обслуживании кредитов. Случается, что клиенты обижаются, жалуются, идут в другие банки, где требования мягче. Поэтому внимание ЦБ к этой проблеме полностью поддерживаю. Более того, считаю, что усилия ЦБ оправдывают себя: громкие банкротства банков сегодня - единичные случаи.
Не секрет, что заемные деньги в России дорогие. Каковы, по вашему мнению, способы снижения кредитной ставки?
Геннадий Селезнев: Главное - снижение инфляции, уверенность в завтрашнем дне у клиентов и у банкиров, отсутствие у людей страха потерять работу, боязни перед природными катаклизмами, возможность спланировать семейный бюджет хотя бы на 10 лет вперед. Это рецепт удешевления кредитов. Но нужно помнить, что ставку определяет рынок, в данном случае спрос. А сегодня спрос таков, что ставки идут вниз. Предвосхищая потенциал их снижения, мы в банке решили улучшить кредитные программы для предприятий малого и среднего бизнеса сразу на 2 процентных пункта. Начинаем выдавать эти кредиты предприятиям уже с октября 2013 года.
На стоимость денежных средств, предоставляемых банками в рамках кредитования, неоспоримо влияют и внутренние издержки, которые в последнее время существенно выросли и являются следствием выполнения требований нормативных и законодательных актов различных государственных структур. Можно сказать о расходах, связанных с составлением и предоставлением отчетности. В настоящее время банк ведет налоговую отчетность, отчетность по РСБУ и отчетность по МСФО, а требования к их составлению постоянно ужесточаются. Также у банка растут затраты, связанные с подготовкой к исполнению требований по "Базелю III". Все это неизбежно влечет за собой расходы на привлечение новых сотрудников и переподготовку действующих, усовершенствование программного обеспечения и т.д.
Одновременно присутствует и постоянно растет объем ответов на многочисленные запросы по всем направлениям деятельности банка, которые регулярно поступают от различных государственных структур (полиция, прокуратура, Росфинмониторинг и др.). В этой связи, помимо дополнительных выплат сотрудникам за работу в сверхурочное время, имеют место соответствующие расходы на мощные современные принтеры, сменные картриджи, бумагу и прочее. В целом по банку такая статья расходов составляет внушительную цифру. В рамках работы с документами существует необходимость их длительного хранения, а это ежемесячные существенные, тем более с учетом масштабов банка, расходы на внеофисное архивное хранение в профессиональных хранилищах. При этом подобные издержки очень большие, постоянно увеличиваются и никак не компенсируются. Для банка эти затраты являются дополнительной и существенной нагрузкой, а их рост не дает стимулов для снижения ставок по кредитованию.
Ощущает ли МОСОБЛБАНК замедление экономической активности, а то и стагнацию, о которых в последнее время так много говорят аналитики?
Геннадий Селезнев: Что касается нашего финансового самочувствия, то банк стабильно наращивает свой капитал, за последний год он вырос на 10% и достиг почти 11,5 млрд рублей. Я отчетливо вижу стремление акционеров банка к его развитию, они прикладывают усилия к его росту.
Мы не чувствуем снижения кредитной активности, а клиентов у нас стало больше, чем раньше. Обороты по операциям также растут месяц к месяцу. Все дело в бизнес-модели, которую мы сумели выстроить в последние годы в рамках МОСОБЛБАНКа. В двух словах, это розничная модель, которая ориентирована на каждодневные финансовые потребности россиян. Ведь люди каждый день ходят на работу, оплачивают счета, заходят в магазин, получают зарплату и пр.
У МОСОБЛБАНКа почти 600 офисов по всей стране, большое количество банкоматов и терминалов самообслуживания. Внутри наших отделений располагаются партнерские офисы компаний, входящих в Банковский холдинг Республиканской финансовой корпорации. Заходя в наши отделения, человек может решить множество своих финансовых вопросов, начиная с оплаты счетов, размещения свободных средств и инвестирования, кредитов и заканчивая страховками, взносами в негосударственные фонды и даже микрофинансовыми программами. По множеству продуктов и услуг МОСОБЛБАНК выступает в роли агента. Таким образом, мы стремимся сделать так, чтобы в наши точки приходили всегда.
МОСОБЛБАНК много лет активно развивал розничную сеть по всей России. У вас 7-е место в стране. Какие планы по развитию сети в России и, в частности, в Московской области?
Геннадий Селезнев: Сейчас мы взяли курс от количества к качеству. Созданная сеть отделений по всей стране нас вполне устраивает. Теперь задача - повышать комфорт и удобство наших предложений для людей. Особое внимание мы уделяем московскому региону. У нас в Москве и области более 200 отделений и мы находимся на 2-м месте по сравнению с другими банками. Каждое отделение в городах области работает в режиме финансового супермаркета. То есть человек, придя сюда, получает полный спектр финансовых услуг. Кроме того, в Московской области представлены все компании Банковского холдинга республиканской финансовой корпорации, частью которого является МОСОБЛБАНК. А это еще 13 компаний.
Несколько лет назад МОСОБЛБАНК отменил комиссию при приеме оплаты коммунальных платежей. Это привлекло в банк большое количество желающих оплачивать свои услуги именно у вас. Является ли подобный шаг частью стратегии банка, направленной на работу с широкими слоями населения?
Геннадий Селезнев: Да, это так. Президент России постоянно обращает внимание на социальную ответственность бизнеса. Мы взяли на себя ответственность не брать ни одной копейки комиссии с клиента за коммунальные платежи. У нас огромный приток желающих сделать коммунальные и другие виды платежей, а также клиентов, которые приходят за другими услугами. И чтобы разгрузить офис, мы внедряем предоплаченные универсальные карты. С их помощью клиенты смогут делать платежи еще быстрее. Мы запустили недавно бесплатный интернет-банк, чтобы те же счета люди могли оплачивать дистанционно, причем наш сервис отвечает самым высоким требованиям к безопасности. Дополнительно мы внедряем систему управления лимитами, чтобы предоставить возможность нашим клиентам еще больше обезопасить себя от мошенничеств. Также банк приступает к выпуску чиповых карт - с той же целью.
Огромная сеть филиалов позволила нам запустить систему денежных переводов МОПС: сначала по России, а потом - в страны СНГ. Неделю назад открыли платежный коридор с Узбекистаном. Ранее это был Кыргызстан, Таджикистан, Белоруссия. В ближайших планах - выйти на платежи со всеми странами бывшего СССР. И даже в Китай хотим прийти со своими денежными переводами МОПС. Об этом скоро расскажем.
Замечу, что все эти продукты мы называем социально ориентированными. То есть доступными для людей. А есть и специализированные продукты - военная ипотека, ипотека для молодых ученых и учителей. На развитии данных ипотечных сегментов мы сегодня делаем особый акцент.
Отдельно хочу сказать о рыночной и социальной роли Агентства ипотечного жилищного кредитования. Это не банковский институт. Однако АИЖК создал рынок ипотечного кредитования, определил правила и условия по рефинансированию банками ипотечных закладных. Если пять лет назад был лишь один банк, участвующий в программе военной ипотеки, то сегодня их несколько десятков. На перспективу АИЖК ставит новую цель - сформировать рынок ипотечных ценных бумаг. На опыте обеспечения жилья военных можно бы развить программы для многих категорий государственных и муниципальных служащих.