Поделиться
По мнению Центробанка, рынок потребкредитования нуждается в дополнительных мерах регулирования. Прежде всего предлагается ввести "потолок" размера кредитных ставок. Также регулятор планирует ограничить реализацию банками страховых продуктов. К сожалению, рыночными такие меры регулирования назвать трудно. Можно с уверенностью предположить, что дальнейшее административное давление на банки негативно скажется на темпах развития российской экономики. Достаточно вспомнить, что попытка французских финансовых властей ограничить ставки кредитов для малого бизнеса фактически обрушила этот сектор рынка.
В Японии введение аналогичных мер привело к бурному росту теневого кредитования.
Нежелательны (в долгосрочной перспективе) и попытки ограничить реализацию страховых продуктов. Страховые продукты формируют до 20 процентов доходов западных банков. В нашей банковской сфере наблюдается сокращение уровня проникновения страховок: на рынке POS-кредитов в 2013 году он составляет 45% против 80% в 2010 году. Введение дополнительных ограничений неизбежно приведет к дальнейшему снижению этого показателя. Кроме того, упадет качество банковских активов и размер налоговых поступлений в госбюджет за счет лишения банков и страховых компаний заметной части прибыли.
Понятно, что в условиях масштабного кризиса на некоторое падение налоговых сборов и ухудшение качества кредитного портфеля можно было бы не обращать внимания. Но говорить всерьез об угрожающей закредитованности россиян сегодня не приходится. Прежде всего не вызывает серьезных опасений соотношение количества качественных и рискованных займов: 64% заемщиков сейчас имеют только один кредит. Введенные регулятором с 1 июля 2013 года изменения при расчете достаточности капитала привели к значительному снижению темпов роста объемов выдачи потребительских кредитов: в нынешнем году они вдвое ниже уровня 2012 года, и демонстрируют тенденцию к дальнейшему падению.
К тому же эксперты отмечают изменение психологии россиян. Наши соотечественники стали больше откладывать, чем тратить, что дает им возможность при необходимости с меньшим риском для семейного бюджета обслуживать банковские кредиты. Отмеченный рост просроченной задолженности не выглядит при этом катастрофичным. Нынешний показатель в 5,2% (для кредитов, просроченных более чем на 90 дней) намного ниже аналогичного трехлетней давности - в 9,3-9,4%. Среди населения России по-прежнему остается большое количество граждан, так ни разу и не бравших кредиты, отмечает в одном из своих интервью начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка Мария Точилова.
Тем не менее нельзя отрицать, что рынок кредитования нуждается в эффективных инструментах регулирования. Отчасти такого рода ограничители уже задействованы самим банковским сообществом. В первую очередь, это дополнительные меры проверки заемщиков, введенные банками для снижения риска кредитных дефолтов. Ужесточение андеррайтинга уже привело к улучшению качества кредитного портфеля. Совокупный коэффициент просроченной задолженности (КП) на российском рынке розничного кредитования во втором квартале 2013 года по сравнению с предыдущим уменьшился до 4,6% с 4,8%, сообщал агентству "Прайм" директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков в сентябре. Радикально снизить риск кредитного дефолта предполагается за счет введения ограничения уровня DTI (debt-to-income - соотношение совокупной долговой нагрузки и доходов). Расчет здесь простой: если ежемесячные платежи по кредиту превышают половину дохода заемщика, вероятность просрочки такого займа составляет 57%. Поэтому, если уровень DTI для конкретного клиента превышает 50%, банк должен иметь возможность прямо или опосредованно отказать ему в выдаче кредита.
Конечно, введение этой ограничительной меры требует совершенно иного подхода к сбору информации о потенциальном заемщике. До недавнего времени основным показателем для принятия решения о выдаче займа служила положительная кредитная история. Ситуация выглядела парадоксально: заемщики,
с трудом обслуживавшие два или три кредитных договора, имели определенные преимущества перед теми, кто вообще не имел долговой нагрузки. Отчасти именно это обстоятельство и запустило механизм накопления "плохих кредитов". Не имея соответствующих доходов, чтобы обслуживать уже имеющиеся кредитные договоры, заемщики брали новые кредиты в других банках. Рано или поздно накопление долговых обязательств приводило к просрочке. О масштабе угрозы свидетельствуют данные статистики: за минувший год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%.
Остановить волну такого рода закредитованности, по мнению Ассоциации российских банков (АРБ), могло бы предоставление доступа кредитным организациям и бюро кредитных историй к базам данных Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России. Гарантией защиты налоговой тайны при этом стало бы включение в текст заявок на предоставление кредитов пункта о разрешении потенциальным заемщиком проверки своих данных. Как заявил на парламентских слушаниях по "Основным направлениям налоговой политики в РФ" президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, такой доступ упростил бы проверку информации, предоставленной физическими лицами в целях получения кредитов, что серьезно снизило бы риски банков и повлекло бы за собой уменьшение процентных ставок.
Во многом введение ограничения уровня DTI и предоставление банкам всей полноты информации о финансовом состоянии заемщика перекликается с позицией регулятора. Как заметил в своем интервью одной из федеральных газет директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин, "придется "решать вопрос" с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика".
Правда, есть и заметная разница в подходах. Как заметил в своем выступлении на конференции БКИ Equifax, проведенной совместно с Банки.ру, директор дивизиона по управлению рисками, зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин, "...в сложившихся реалиях необходимо переосмыслить внутренние стратегии банков, чтобы это повлияло на снижение объемов закредитованности населения". Предложенная банковским сообществом комплексная методика выявления заведомо неплатежеспособных заемщиков выгодно отличается от жестких административных ограничительных мер, которые наверняка приведут к стагнации рынка потребительского кредитования. Особенно, если учесть, что в 2013 году развитие отечественной экономики едва ли не на половину обеспечивается потребительскими расходами за счет банковских кредитов.