Эти суммы растут "семимильными шагами" - в 2004 году объем кредитов населению составлял всего 0,5 триллиона, сообщила вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Елена Докучаева. По данным организации, сегодня половина заемщиков имеют более двух кредитов, треть - более трех.
Естественно растут и жалобы на самих коллекторов, которые "собирают" кредитные долги с граждан. На международном конгрессе по рынку взыскания задолженности представители Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств уверяли, что методы воздействия на должников уже не будут такими жесткими, как сегодня. Организация следит за своими членами, чтобы они не допускали "перегибов". По крайней мере, обиженному должнику есть куда жаловаться.
Однако бывший глава Роспотребнадзора, ныне помощник премьер-министра Геннадий Онищенко вообще категорически против коллекторской деятельности.
На международной конференции по защите прав потребителей он заявил, что создание коллекторских агентств - абсолютно аномальная ситуация. Вместо того чтобы повышать финансовую грамотность потребителей, говорит Онищенко, защищать их, "мы создаем силовую структуру по защите бизнеса".
И законопроект о потребительском кредитовании в его сегодняшнем виде не гарантирует защиту потребителей, он требует доработки, считает Онищенко. В частности, по его мнению, у нас кредиты зачастую "преступно легкодоступны", это нездоровая ситуация, которую необходимо законодательно исправлять. Кроме того, Геннадий Онищенко считает обязательным принять, наконец, закон о банкротстве физических лиц.
Его поддерживает и председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Он считает, в первую очередь, необходимо принять законы о банкротстве физлиц и о потребительском кредитовании, которые все-таки защитят граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию. И только потом, после принятия закона о коллекторской деятельности, эту деятельность официально разрешить.
Уже сейчас, говорит Янин, мы знаем примеры самоубийства должников, загнанных в угол жесткими ребятами из коллекторских агентств, и если разгорится новый экономический кризис, то суицид может стать массовым явлением. Если же заемщик будет иметь возможность объявить себя банкротом, то он будет знать, что доступ вышибал долгов к нему будет просто запрещен и с него не снимут последнюю рубаху.
И все-таки, говорит большинство экспертов, лучшая защита от возможной грубости коллекторов - отсутствие долгов. Как с ними бороться? "У нас преобладают короткие, дорогие, не очень обеспеченные кредиты", - пояснил зампред Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов. - Проблемы у заемщиков начинаются, когда человек, оформляя кредит, не получает точной и достаточной информации о его реальной стоимости и о том, что ему грозит за несвоевременный возврат долга".
По мнению депутата, во многом изменить ситуацию сможет именно законопроект о потребительском кредитовании, который сейчас готовится ко второму чтению в Госдуме. На это, кстати, надеется и минфин, разработчик законопроекта о потребкредитовании. По словам Натальи Сатиной, начальника отдела банковской деятельности департамента финансовой политики минфина, кредиторам придется пересмотреть договорную базу.
Законопроект предусматривает, что договор потребительского кредитования должен состоять из двух частей. Первая - условия, сроки кредита и т. п. Вторая часть должна содержать индивидуальные условия, исходя из пожеланий и финансовых возможностей заемщика. Будет установлен закрытый перечень дополнительных платежей по кредиту, а также перечень платежей, которые ни в коем случае не могут быть включены в сумму займа. Законопроект также предполагает обязательное участие банков в системе бюро кредитных историй, чтобы у них было представление о благонадежности потенциального клиента.
Отдельной статьей прописаны ограничения для взыскателей задолженности (это может быть как специальное подразделение банка, так и профессиональное коллекторское агентство). Однако, как говорят специалисты, к сегодняшнему дню эти ограничения оказались сильно урезанными и сводятся к запрету беспокоить должников в выходные и праздничные дни, а также ночью. Но в любом случае коллекторская деятельность как была на полулегальном положении, так и останется - специальный закон для нее "пишется" уже семь лет. "Коллекторы, не имея легального определения, ускользают от надзора и регулирования", - заметил вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. Так что для благополучия на рынке потребительских кредитов надо принимать сразу два закона, как говорится, врозь они не сработают с необходимой эффективностью.
В Госдуму внесен законопроект, который предусматривает реальный тюремный срок за доведение должника до самоубийства.
Автор документа - депутат Олег Михеев. Как уже писала "РГ", он считает эту меру необходимой в условиях растущей закредитованности населения. "Из-за низкой финансовой грамотности россияне легко берут кредит под огромные проценты и на кабальных условиях, а обнаружив себя в "долговой яме" и не выдержав угроз коллекторов, накладывают на себя руки", - заявил он.
Депутат предлагает создать механизмы, позволяющие в случае суицида из-за долговых проблем привлекать к уголовной ответственности по статье "доведение до самоубийства" менеджеров, выдавших явно "безнадежный" займ, и коллекторские агентства, угрозами доведшие человека до последней степени отчаяния. Однако он имеет в виду не силовые методы "выбивания" долгов у заемщиков.
Действующий Уголовный кодекс уже предусматривает ответственность за доведение лица до самоубийства или до покушения на самоубийство - путем угроз, жестокого обращения или систематического унижения человеческого достоинства потерпевшего. Речь идет о психологическом давлении. Именно этим термином он и предлагает дополнить 110-ю статью Уголовного кодекса. Наказание за это предусматривается в виде лишения свободы на срок до пяти лет.
Действительно, отмечали эксперты "РГ", при малейшем ухудшении экономической ситуации в стране должники окажутся один на один с тремя-четырьмя кредиторами или коллекторами, и шансов достойно выбраться из ловушки у них не будет. И, судя по планам многих банков, все это вполне реально. Они намерены наращивать продажи коллекторам проблемных кредитов. Только в 2012 году банки продали долгов коллекторам на десятки миллиардов рублей.
Подготовила Елена Домчева