Поделиться
Оговоримся сразу: родственников, друзей и знакомых в качестве потенциальных кредиторов мы не рассматривали, а лишь попытались выявить закономерности в работе коммерческих структур, предоставляющих небольшие суммы в кредит. Конечная цель - выяснить, куда выгоднее обращаться за неотложной финансовой помощью.
Перстенек в заначке
Ради эксперимента я прошла пешком, озираясь по сторонам, по улице Белинского в Екатеринбурге - от Шварца до Авиационной (две троллейбусные остановки). На этом отрезке мне попались четыре офиса банков, три ломбарда, два павильона, где выдают моментальные кредиты, и лишь один продуктовый магазин. То есть концентрация учреждений, готовых предоставить гражданам кредит, даже в спальных районах зашкаливает. Начать обход я решила с ломбардов.
Как правило, они занимают небольшое, чуть ли не два на два метра, помещение. Голые стены украшены только прейскурантами. В одной из них - маленькое окно, за которым сидит приемщица. В первом ломбарде, который я посетила, в качестве залога принимали лишь золото, из расчета 900 рублей за грамм металла 585-й пробы. Во втором и третьем брали буквально все, чему можно назначить цену в денежном эквиваленте: от пылесоса до автомобиля.
Я предложила девушке в окошке самое дорогое, что было в сумочке, - мой смартфон. Год назад я покупала его за 10 тысяч рублей и трепетно любила все это время. Довольно равнодушно оглядев аппарат, оценщица заявила, что может дать мне за него "максимум тысячу" под девять процентов в месяц. Из чего я сделала вывод, что лучше идти в ломбард со старым бабушкиным золотым перстнем, чем с новомодной техникой: золото со временем лишь дорожает, а телефоны, ноутбуки и планшетники, увы, нет.
А теперь подсчитаем. Предположим, мне удалось найти залог, который обеспечил меня кредитом в десять тысяч рублей. Через месяц, чтобы забрать назад свое имущество, я должна полностью вернуть долг и проценты, то есть 10 900 рублей. На краткосрочный период переплата не кажется такой уж большой, но, если посчитать проценты, которые набегут за год, получится 108. То есть за услуги ломбарда через 12 месяцев придется отдать сумму, превышающую размер самого займа.
И тем не менее представители администрации Екатеринбурга называют ломбардный бизнес "социально значимой сферой услуг":
- Бабушка, которой нужно дотянуть до пенсии, не может пойти в банк и занять, скажем, три тысячи рублей. А в ломбарде - может, - говорит главный специалист комитета по организации бытового обслуживания населения Галина Андреева. - Как-то мне самой, как говорится, "приспичило": я заложила колечко, взяла в долг две или три тысячи. Вернула через несколько дней, переплатила всего 100 рублей - совсем не страшная сумма.
Таким образом, занимать в ломбарде стоит, только если нужны небольшие деньги на очень короткий срок и у вас есть довольно ценная вещь, которую можно оставить в залог. В остальных ситуациях пытаться поправить свое материальное положение с помощью ломбарда бессмысленно.
Не влезай: убьет!
О другом способе найти деньги до зарплаты кричат листовки со всех столбов и досок объявлений: "Деньги в день обращения!", "Кредиты пенсионерам и студентам!", "Кредит за пять минут!". Если вам еще есть что терять, пожалуйста, не покупайтесь на эту рекламу!
Дело в том, что система микрофинансовых организаций, занимающихся выдачей таких займов, в России еще не развита. И царит в ней что-то очень близкое к беспределу: деньги выдают налево и направо, нисколько не проверяя платежеспособность клиента, но проценты требуют такие, которые и захочешь - не сможешь выплатить.
Я проанализировала с десяток предложений таких контор. Большинство из них предлагает занять от 10 до 50 тысяч рублей на срок не больше месяца. Причем проценты за пользование кредитом варьируются в диапазоне от 28 до 49,5 в месяц, то есть от 336 до 594 в год. Если мы хотим занять те же 10 тысяч рублей, то через месяц придется вернуть уже не 10 900, как в ломбарде, а от 12 800 до 14 950 в зависимости от аппетитов конкретной микрофинансовой организации.
Служба судебных приставов бьет тревогу. Из-за деятельности таких горе-кредиторов резко повысилось число безнадежных исполнительных производств.
- Представьте картину: получил какой-нибудь работяга зарплату, должен отнести ее домой, да пропил половину по дороге. Жене в глаза стыдно смотреть. Идет, повесив голову, и видит: стоит павильон, а в нем деньги дают, только паспорт нужен. Зашел да, недолго думая, взял. Только он ведь не понимает, что проценты уже текут и отдать их он со своей зарплаты вряд ли когда-то сможет. Коммерсант обращается в суд, тот выносит решение, по которому мы должны прийти и забрать у людей из дома все, что можно продать для погашения долга, - сетует руководитель Управления федеральной службы судебных приставов по Свердловской области Сергей Щебекин.
Вывод: в микрофинансовых организациях деньги лучше не брать, если, конечно, вы не хотите оказаться в денежном рабстве у предприимчивых дельцов.
Иллюзия благополучия
Пожалуй, самым удобным и современным способом занять до получки является кредитная карта. Проценты там сравнительно небольшие (максимум - 25-30 годовых), как правило, действует льготный беспроцентный период, который по некоторым видам карт достигает 100 дней. То есть если мы занимаем 10 тысяч рублей (при условии, что оплачиваем покупку по безналичному расчету), через месяц должны банку ровно столько же. На черный день иметь такую заначку очень удобно. Но и у нее есть ряд существенных минусов.
Во-первых, получить кредитную карту на приемлемых условиях возможно, имея стабильный заработок хотя бы на уровне среднего по региону. То есть пенсионеры и студенты выпадают из числа потенциальных заемщиков. Во-вторых, кредитку изготавливают довольно долго - около недели, так что оперативно решить финансовые трудности не получится. Но главный минус кредитной карты в том, что ее наличие на подсознательном уровне побуждает человека тратить больше. Создается иллюзия, что раз у меня на карточке есть, предположим, 100 тысяч рублей, я могу себе позволить очень многое, причем здесь и сейчас. Только из головы почему-то вылетает, что деньги эти не твои и их все равно придется отдавать. Понимание этой в общем-то печальной истины приходит вместе с СМС о том, что до такого-то числа нужно внести на счет энную сумму.
Делясь собственным опытом, скажу, что лучше не занимать деньги совсем, как говорится, по одежке протягивать ножки. Но, если одолжить все-таки жизненно необходимо, следует взвесить плюсы и минусы всех возможных вариантов и только после этого принимать решение.
Сергей Щебекин, начальник Управления ФССП по Свердловской области:
- Минимальные затраты федерального бюджета на ведение одного исполнительного производства составляют 500 рублей. Мы требуем с должника уплатить исполнительский сбор, но, как правило, ни сам долг, ни сбор взыскать невозможно. Таким образом, бюджетные средства вылетают в трубу, а микрофинансовая организация ничего не теряет: не выплаченный одним клиентом долг с лихвой компенсируется другим за счет непомерно высоких процентов.
Максим Марамыгин, завкафедрой финансовых рынков Уральского государственного экономического университета:
- Определить сумму кредита, который вы сможете погасить, достаточно просто. Для начала необходимо прикинуть, сколько в месяц вам нужно для жизни (сюда входят затраты на питание, одежду, коммунальные платежи, телефон, Интернет и т. д.). Затем это число вычитаем из величины месячного дохода. Разница покажет, сколько вы без проблем сможете ежемесячно отдавать в счет кредита.
Кстати
По иронии судьбы изобретателю микрокредитования - экономисту из Бангладеш Мухаммаду Юнусу - в свое время была вручена Нобелевская премия мира. Юнус увидел, что люди, занимающие у ростовщиков крошечные суммы (счет шел на несколько долларов), буквально попадают в рабство к своим кредиторам. Чтобы как-то помочь землякам, он сам стал брать в банках понемногу денег, а потом выдавать их беднякам. Все, кому он таким образом помогал, неизменно возвращали долги. Тогда Юнус понял, что система работает, и решил организовать собственный банк, специализирующийся исключительно на микрокредитах деревенским жителям. Проценты были вполне приемлемыми, а система возврата долга - максимально удобной. Так появилась и получила развитие социальная инновация, спасшая от голодной смерти десятки тысяч жителей одной страны и загнавшая в долговую яму тысячи граждан других.