С 2014 года банки будут формировать резервы под подозрительных заемщиков

С 1 января 2014 года банки будут обязаны проверять своих заемщиков на наличие признаков реальности-нереальности деятельности по критериям, составленным ЦБ. Об этом на V ежегодном Финансовом форуме России заявил директор департамента банковского регулирования ЦБ РФ Василий Поздышев. Среди критериев, например, нахождение заемщика по месту массовой регистрации или совмещение функций генерального директора и главного бухгалтера одним лицом. Обнаружив такие признаки у своего заемщика, банк будет обязан проверить его деятельность, и, если заемщик подозрительный, банки должны будут формировать под него резервы. "Если заемщик нормальный, банк имеет полное право резервы не формировать, но должен уведомить об этом ЦБ", - добавил Поздышев.

Это нововведение - одна из мер борьбы с фирмами-однодневками, которая обсуждалась с банковским сообществом более двух лет. Вводиться механизм проверки заемщиков будет в два этапа: с 1 января 2014 года проверять нужно будет только новые кредиты, а с 1 января 2015 года - уже весь портфель заемщиков.

Председатель правления Райффайзенбанка Сергей Монин обратил внимание на единый подход регулирования ко всем банкам в системе, притом что банков очень много и они все разные. Следствий такого подхода, по его словам, несколько: первое - всем банкам в системе не верят, второе - из-за этого подхода регулирование начинает утопать в деталях. "Нам как участникам системы было бы гораздо удобнее, если бы нашу систему андеррайтинга один раз отсертифицировали и ей поверили. И после этого с нами общались на уровне того, насколько наша система адекватна, а не насколько каждый конкретный заемщик удовлетворяет всем требованиям. И наша деятельность проверялась бы по стандартам, которые мы заявили, и регулятор сертифицировал", - сказал Монин.

Беспокойство регулятора по-прежнему вызывает и сегмент необеспеченного потребительского кредитования, который развивается чрезвычайно быстрыми темпами. "Люди все хуже платят по таким кредитам, потому что просрочка начинает расти. В прошлом году средний ее уровень был 6%, сейчас приближается к 8%. Поэтому мы с 1 января будем требовать повышенных резервов по таким кредитам и повышенных коэффициентов риска, которые будут касаться только очень дорогих кредитов, по ставкам выше 45% годовых. Мы не хотим видеть такие кредиты на нашем рынке", - заявил Поздышев. По его словам, ЦБ надеется, что в течение 2014 года банки будут переключаться на кредитование других сегментов, в частности, на кредитование малого и среднего бизнеса, которое растет гораздо меньшими темпами. "Сокращая возможности банков кредитовать в одном сегменте, мы даем им прекрасную возможность кредитовать в другом. В этом и заключается роль регулирования", - сказал Поздышев и добавил, что средства банков пойдут на кредитование реального сектора экономики, а не неплатежеспособного спроса, "покупку китайских телевизоров и холодильников".

Впрочем, сами банкиры убеждены, что потребительское кредитование - это кредитование, конечно, спроса и драйвер развития экономики. "В ВВП входит не только внутреннее производство, то есть чугунные чайники, но и сфера услуг, торговля", - напомнил председатель правления банка "Траст" Федор Поспелов. Он также отметил, что нет никакой прямой взаимосвязи между высокой ставкой по кредиту и высоким риском. Чтобы регулятор был прав, надо ввести еще одно дополнительное условие, считает Поспелов: при равном размере кредита и равном уровне дохода человека, естественно, чем выше ставка, тем больше риск. Банкир привел пример: если у заемщика зарплата 20 тыс. руб. в месяц и он взял в разных банках кредитов в общей сложности на 1 млн руб. под 25% годовых, то просто на обслуживание ему нужно 250 тыс. руб. в год, притом что годовая зарплата составит 240 тысяч. То есть заемщик не то что расплатиться - даже обслуживать кредит не сможет. А вот если у него зарплата 100 тыс. руб. в месяц и он взял кредит 100 тыс. руб. под 50% годовых, за что теперь ЦБ пытается наказать банк, обслуживание кредита при годовом доходе 1,2 млн руб. не составит для такого заемщика проблемы. "Конечно, я несколько утрирую, но пример хорошо показывает, что вопрос корреляции стоимости кредита и риска не настолько однофакторный, каким его видит регулятор", - отметил Поспелов. По его словам, банковское сообщество приветствует усилия ЦБ помочь банкам не отдавать деньги тем, кто их не вернет. Однако, добавил банкир, не надо думать, что сами банкиры сбежали из сумасшедшего дома и готовы давать кредиты тем, кто не сможет их обслуживать. По мнению Поспелова, ЦБ мог бы помочь банкам более тщательно проверять заемщиков, открыв допуск к данным Пенсионного фонда и налоговой службы.

Сергей Монин считает, что в самом регулировании есть норма, которая создает избыточную ликвидность и условия, чтобы эта ликвидность ушла в высокорисковый сегмент. Это система страхования вкладов (ССВ), которая обеспечивает переток ликвидности в менее кредитоспособные банки, которые с большой вероятностью могут использовать ее в быстрорастущем и высокорисковом сегменте. Тот самый всплеск потребкредитования, который так беспокоит регулятора, был целиком профинансирован ССВ, считает банкир. "Если ограничить сейчас рост в необеспеченном потребительском сегменте, это не исключит риска, что найдется какой-нибудь другой высокорисковый рынок, на который эта искусственно созданная ликвидность рванет и создаст риски для системы", - отметил он. Он подчеркнул, что ССВ предполагает по одной цене абсолютное уравнивание всех банков в глазах вкладчиков. Хотя у всех банков разные кредитные рейтинги, степень кредитоспособности, никакой дифференциации их взносов в ССВ нет. Василий Поздышев отметил, что сейчас готовятся поправки в закон о страховании вкладов, которые дифференцируют отчисления банков в ССВ в зависимости от риска. Чем выше стоимость привлечения вкладов, то есть чем дороже привлекаемые банком пассивы, тем больше он будет платить в систему.