Поделиться
Олег Георгиевич, расскажите, что сейчас происходит на российском банковском рынке?
Олег Тежельников: Сейчас мы наблюдаем некоторую нервозность. В связи с последними событиями, связанными с отзывом лицензии у "Мастер-банка", ходит огромное количество разных вариаций "черных списков" банков, в которых якобы обозначены имена тех, кто окажется следующим. Конечно, из-за этого нервничают клиенты, что влечет за собой их отток. Есть беспокойство и среди профессионального сообщества. В целом ситуация неспокойная, но объективных поводов для нервозности нет. Все те трудности, которые есть сейчас на финансовом рынке, решаемы и не могут перерасти в по-настоящему негативную ситуацию и тем более в кризисную.
Раньше считалось, что ненадежными банками, теми, кого чаще всего лишают лицензий, оказываются мелкие региональные банки. Однако в свете последних событий, когда своих лицензий лишились сразу несколько крупных кредитных организаций, стало ясно, что размер денежных средств, находящихся на балансе у банка, не является гарантией надежности. Как сейчас выбрать надежный банк?
Олег Тежельников: Нельзя говорить о том, что все небольшие банки занимаются сомнительными операциями хотя бы потому, что многие крупные устойчивые банки, когда-то были небольшими кредитными организациями. Например, Инвестторгбанк за последние 15 лет превратился из небольшого банка в крупного игрока, входящего в топ-50 российских кредитных организаций. И добиться этого мы смогли не за счет сомнительных схем, а за счет классических банковских операций.
Рядовой вкладчик, заключая договор с банком, должен изучить хотя бы общую информацию о выбранном банке. Прежде всего, необходимо посмотреть уровень капитализации банка, размер его активов, какое место он занимает в рейтинге российских кредитных организаций, есть ли у него система страхования вкладов, которая на сегодняшний день составляет 700 тыс. рублей. Кроме того, есть масса косвенных признаков, которые могут говорить о банке. Например, динамика рейтингов международных рейтинговых агентств. В нынешнем, довольно непростом году и для мировой, и для российской экономики многие потеряли свои позиции, и только некоторые (в том числе Инвестторгбанк) их повысили. Кроме того, есть и обновленный в конце ноября список из 69 банков, под поручительство которых ЦБ выдает кредиты - и это тоже хороший знак для вкладчиков. Если сумма желаемого вклада составляет до нескольких млн рублей и есть сомнения относительно надежности банка, то стоит разделить эту сумму на несколько вкладов до 700 тыс. рублей в разных банках или же заключить договор с одной кредитной организацией, но разделить сумму между несколькими членами семьи.
Если же человек собирается заключить договор на вклад с небольшим региональным банком и видит, что банк предлагает ему ставку выше рыночной, то это повод насторожиться. Сейчас как никогда важна финансовая аккуратность и внимательность.
Можно ли ожидать в ближайшее время, что ЦБ РФ усилит контроль на финансовом рынке и чем это обернется для банков?
Олег Тежельников: Конечно, надзорный орган усилит свой контроль за финансовыми операциями в банковской сфере. Скорее всего, те действия, которые были предприняты в отношении "Мастер-банка" в ближайшее время, не повторятся ни с одним крупным игроком, что не исключает волнений среди мелких региональных банков.
Последние негативные события на банковском рынке лишний раз подтвердили, что наша финансовая система несовершенна и требует определенных реформ. Какие дополнительные меры, на ваш взгляд, должны быть введены на законодательном уровне для оздоровления финансового рынка?
Олег Тежельников: Прежде всего, необходимо усилить надзорные функции за кредитными организациями, что приведет не к каким-то негативным последствиям, как принято думать, а скажется на общей ситуации на рынке крайне позитивно. Это должен быть комплекс мероприятий, направленный на оценку качества кредитной организации. В частности, должны быть предъявлены требования к размеру капитала, в том числе, за счет каких источников он был сформирован. Эти мероприятия в конечном итоге приведут к росту устойчивости и капитализации в банковской системе. Кроме того, в профессиональном банковском сообществе давно обсуждается необходимость подъема планки страхового возмещения, которая на сегодняшний день составляет только 700 тыс. рублей. Это крайне важный момент. Мы надеялись, что сумма страхового возмещения уже в ближайшее время вырастет до 1 млн рублей. Однако недавно выяснилось, что эта инициатива откладывается на неопределенный срок. Возможно, необходимо ввести безотзывные вклады. Все эти меры позволят удержать вкладчиков, а значит и устойчивость банковской системы при возникновении нестабильной ситуации на банковском рынке и избежать излишней паники.
А какие меры должен ввести ЦБ РФ для предотвращения кризиса недоверия к банковской системе?
Олег Тежельников: Конечно, если бы регулятор побольше успокаивал, это было бы хорошо. Есть еще комплекс специальных мер, которые могли бы успокоить не только вкладчиков, но и банковское сообщество в целом, которое сейчас с подозрением относится к коллегам по цеху. Прежде всего, это мероприятия, связанные с введением дополнительных инструментов по рефинансированию, которые может вводить регулятор в случае развития негативных сценариев на рынке. Если расширится перечень таких мероприятий, упростится доступ у уже имеющимся, то это окажется огромным плюсом.
Есть ли сейчас предпосылки для прихода второй волны финансового кризиса?
Олег Тежельников: Мой многолетний опыт работы на финансовом рынке позволяет говорить о том, что кризис никогда не приходит, когда его ждут. Он возникает именно тогда, когда все расслаблены и говорят о том, как сейчас хорошо. В такое время, как правило, ослаблены методики мониторинга финансового состояния, риск-менеджмента и т.д. Сейчас мы, наоборот, находимся в состоянии готовности, что позволяет вовремя реагировать даже на незначительные негативные факторы, что очень важно. Кризис - это череда допущенных ошибок. Сейчас же регулятор пытается все эти ошибки упреждать или вовремя решать. Поэтому предпосылок для развития кризиса в ближайшее время, на мой взгляд, нет. Напротив, сейчас мы движемся по пути перехода к новой экономической парадигме, более устойчивой, и более совершенной, чем та, которая существовала до 2008 года. Конечно, существуют определенные трудности, и в первую очередь, чрезмерный объем госдолга у большинства развитых стран. Однако и эта проблема вполне решаемая.
Если Ваши прогнозы сбудутся и ситуация на финансовом рынке действительно не ухудшится, а напротив, стабилизируется, можно ли надеяться, что тогда наконец-то появятся предпосылки для совершенствования кредитования малого бизнеса, который сейчас испытывает большие трудности в этом отношении?
Олег Тежельников: Первый шаг в этом вопросе должно сделать государство. И надо сказать, что кое-какие подвижки уже есть. Прежде всего, это целевое финансирование, когда коммерческий банк получает довольно дешевые ресурсы от госбанка для целевого использования и на эти средства кредитует малый бизнес по сниженным ставкам. Это первоочередные меры, которые очень помогают решить проблему. Такая схема вполне оправдана рынком, т.к. крупный госбанк не может разбирать кредитную историю каждого заемщика, это задача скорее коммерческого банка - работать с каждым клиентом напрямую. Госбанк должен предоставлять кредитным организациям ресурсы и следить за их целевым использованием. Самые дешевые деньги находятся у государства и у госбанков, поэтому прием нас, коммерческих банков, в такие программы и есть тот позитивный пример государственно-частного партнерства, о котором сейчас так много говорят.
Окажутся ли, на ваш взгляд, такие госпрограммы долгосрочными?
Олег Тежельников: На фоне замедления отечественной экономики, правительство думает о тех программах, которые бы оказали поддержку разным секторам экономики и, в частности, финансовому сектору. Поэтому такие программы, как предоставление коммерческим банкам денежных средств для целевого кредитования малого бизнеса, ипотечного кредитования, финансирования застройщиков, не только не угаснут, но и будут расширяться в ближайшее время.
Не секрет, что довольно значительное число как физических, так и юридических лиц при выборе кредитной организации не находят для себя подходящего варианта внутри страны и отдают предпочтение зарубежным банкам, ссылаясь на более благоприятную финансовую атмосферу в целом. Какие конкретно плюсы имеет зарубежный финансовый рынок и возможно ли в ближайшее время российскому банковскому сектору приблизиться по привлекательности для вкладчиков к международному финансовому рынку?
Олег Тежельников: Главный плюс зарубежных банков - это низкая стоимость ресурсов, которые есть в распоряжении у иностранных банков. Долларовая и еврозоны по сути имеют нулевые ставки по депозитам и соответственно более низкие кредитные ставки. У нас нет доступа к таким сверхдешевым ресурсам, поэтому по этому показателю мы неизбежно проигрываем.
Кроме того, сложилось определенное устойчивое доверие к европейской и американской банковской системам. Но этот вопрос скорее к инвестиционному климату РФ.
Однако все то, что касается взаимодействия российских банков с клиентами, находится у нас на конкурентном уровне. Я бы сказал, что мы работаем со своими клиентами даже более аккуратно, чем в Европе или США. Подтверждением тому являются нередкие случаи, когда клиенты переводят свои средства из-за рубежа в Россию. Если вкладчик доверяет российской банковской системе, то, конечно, ему будет более выгодно размещать свои средства именно здесь по объективным критериям.
Могут ли на нестабильном финансовом рынке существовать отдельные банки, которые можно назвать надежными? Или же если "болезнь" поглотила весь сегмент целиком, то "заразились" все?
Олег Тежельников: Конечно, стабильность банка, в первую очередь, зависит от действий руководства внутри кредитной организации, от его способности правильно оценивать ситуацию и оперативно реагировать на негативные проявления. На рынке всегда есть банки, которые демонстрируют хорошую динамику роста вопреки общей тенденции. Например, я знаю банки, в том числе и наш, которые по операциям с ценными бумагами по итогам года показали положительные результаты, в то время как рынок в целом весь год был падающим.
Что нам ждать от 2014 года?
Олег Тежельников: Конечно, следующий год простым не будет. Если экономика США продолжит восстановление, то это приведет к дальнейшему росту ставок. А это значит, что последует отток капиталов с развивающихся рынков. Пока в США сохранялись нулевые ставки, капитал рассеялся по всему миру, но дальнейшее восстановление экономики несет довольно серьезную угрозу, и, прежде всего, для стран БРИКС. Прибавьте к этому то, что отечественная экономика начинает замедляться и получится не слишком радужная картина. Однако есть надежда, что именно сейчас, когда есть особая потребность, государство начнет использовать новые инструменты стимулирования отечественной экономики и даже проведет ряд необходимых реформ. Такие действия помогут смягчить ситуацию.
На мой взгляд, следующий год - это не черная полоса, это вызов всем нам. Он не означает, что нужно прекратить свою деятельность и сесть на мешок с деньгами, потому для любого банка трудности - это, с одной стороны, угроза, но с другой - возможности. Те, кто смогут преодолеть возникшие трудности, завоюют большую долю рынка и в конечном итоге больше заработают.