РСПП: 2014 год станет годом стабильности банковской системы

Уходящий год был непростым для банковской системы. Предстоящий обещает быть не менее сложным. Какие главные события произошли на финансовом рынке в 2013 году и каких изменений ждать в наступающем, "РБГ" рассказал исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев.

- Александр Васильевич, на ваш взгляд, какие главные изменения в банковской системе произошли в 2013 году?

- В целом год оказался достаточно удачным, как и предыдущие годы, так как удачным можно назвать в целом экономику банковского сектора. По всем направлениям банковский сектор имеет неплохие темпы роста - кредитования юридических лиц, физических лиц. Уж не говорю об активах. По итогам на 1 октября 2013 года (последняя цифра), темпы роста активов составили 10%, что выше темпов роста ВВП в 4 раза.

Финансовый результат ожидается достаточно высокий. На 01.10.2013 г. уже свыше 700 миллиардов рублей. Поэтому по итогам года цифры будут еще больше. В целом, если судить по экономическим показателям, банковский сектор показывает приличный ход развития. Это, конечно, радует.

Тем не менее последний месяц оказался несколько отличным от текущей стабильной общей ситуации 2013 года в связи с отзывом лицензий у ряда банков. Прежде всего, у Банка "Пушкино", Мастер-банка, Инвестбанка, Банка проектного финансирования и банка "Смоленский".

Совокупно на сегодня в целом отозвано 30 лицензий у коммерческих банков, что сопоставимо с количественными показателями предыдущих лет. Но если брать по статистике, 2012 год - 22 отзыва. 2011 год - 18. 2010 год - 26 отзывов лицензий. 2009 год был самым плодовитым, конечно, в связи с разразившимся кризисом - показал 43 прецедента, когда были отозваны лицензии.

Тридцать отзывов лицензий - много это или мало? С одной стороны, это в среднеарифметических показателях последних лет. С другой стороны, конечно, сегодня на рынке ситуация психологически достаточно напряженная в связи с отзывом лицензий достаточно крупных банков.

Мастер-банк - все-таки системный банк, потому что он обслуживал тысячи людей, сам имел процессинговый центр, являлся фактически клиринговым банком. Имел огромную сеть банкоматов, сотни договоров с коммерческими банками. Был активным игроком на межбанке. Это не могло не отразиться на стабильном положении в целом на рынке. Сегодня рынок испытывает турбулентность, в особенности в ряде регионов страны.

Тем не менее последний месяц был немного напряженным в связи с отзывом лицензий. Но ситуация вполне управляемая. В целом банковский сектор здоровый. Ситуация стабильная. Рост по всем показателям мы имеем. Капитализация с учетом сегодняшнего положения дел - хоть мы считаем, что ее мало, но она достаточно адекватна нашей экономике. Ведь банковский сектор - это всего лишь финансовые посредники. Поэтому, если мы говорим, что будет дальше и что ждет нас в целом по сектору, это полностью зависит от нашей экономики: насколько она будет здоровая в 2014 году, насколько будут обеспечиваться темпы роста ВВП, промышленного производства.

Когда мы говорим, что кредиты юридическим лицам увеличились на 11%, физическим лицам - на 22%, то пропорции явно несоразмерны. Мы видим, что физическим лицам выдали все-таки в два раза больше по итогам 2013 года, в ущерб корпоративной клиентуре. Нас как представителей РСПП, конечно, это тревожит.

Но здесь есть объективные причины. Главная причина в том, что фактически идет стагнирование экономики, по целому ряду отраслей наблюдается рецессия. А следовательно, спрос на кредитные ресурсы падает со стороны промышленности. Это с одной стороны. С другой стороны, все более и более повышаются требования к капиталу, которые предъявляет Центральный банк, - к его достаточности, резервированию тех кредитов, которые выдают банки. Коммерческие банки во все меньших объемах стали выдавать эти кредиты без обеспечения, и прежде всего малому и среднему бизнесу. Темпы роста кредитования без обеспечения физических лиц несколько снизились. Это хороший показатель. Очень высокие темпы роста потребительского кредитования ведут к возрастающим рискам. Но на фоне снижения потребкредитования отчетливо стала расти просроченная задолженность по выданным ранее кредитам.

По итогам 2013 года (на 1 октября), просроченная задолженность по необеспеченным кредитам физлиц составила уже порядка 450 млрд рублей.

В целом по 2012 году было 300 млрд. По 2011 году было порядка 280 млрд. По 2010 году - еще ниже. А предкризисный 2007 год можно оценить как наиболее благополучный - у нас просроченная задолженность по необеспеченным кредитам была менее 50 млрд рублей. Поэтому, если сравнивать эти показатели, можно прийти к выводу, что ситуация не могла не беспокоить Центробанк и банковское сообщество. К сожалению, рост просроченных необеспеченных кредитов в 2014 году также будет происходить.

- Как поступить в такой ситуации? По статистике, в Сибири и на Дальнем Востоке на одного человека приходится около пяти необеспеченных кредитов.

- В разных регионах по-разному. Да, действительно, есть такие регионы. Это не обязательно зависит от того, что там, предположим, низкий доход.

Возьмем Ямало-Ненецкий или Ханты-Мансийский округа. Там тоже в среднем около трех-пяти кредитов на единицу населения. Но это кредиты населению с наиболее высоким уровнем заработной платы, людям, которые уже привыкли жить от кредита к кредиту и рассчитывают свои возможности, кредиты возвращают, берут новые. В основном эти кредиты идут на потребление, отдых, покупку машин, ипотеку и другие цели.

В то же время должна тревожить картина выдачи кредитов там, где население мало обеспечено по уровню доходов. Там картина очень противоречивая. Как я говорил выше, у нас темпы роста промышленного производства фактически рецессионные. На этом фоне мы имеем порядка 20 тысяч предприятий, которые работают с убытком, по итогам 2013 года. Представьте, что такое 20 тысяч предприятий, на которых трудятся сотни тысяч людей. Значительное количество этих людей берет потребительские кредиты. Соответственно, как минимум у них стагнирует заработная плата, то есть доходы не растут. Кредиты берутся под очень высокие проценты - от 20% и выше. Если дальше будет увеличение выдачи необеспеченных кредитов именно такой категории граждан, это может привести к таким локальным "дефолтикам".

Представьте картину. Предприятие не кредитуется, потому что оно находится в предбанкротном состоянии, а работники этого предприятия в любых объемах кредитуются, потому что сам по себе потребительский кредит очень доступен. Эта формула очень опасная.

Надо задуматься прежде всего тем, кто берет кредиты, но и банкам тоже. Считаю, что надо делать ограничения со стороны Центрального банка. Совершенно разделяю позицию ЦБ по поводу ужесточения требований к банкам, чтобы они не увлекались этими программами.

- Не кажется ли вам, что, отзывая лицензии у банков, ЦБ ставит в абсолютно неудобное положение региональные и небольшие банки, которые фондируются исключительно за счет депозитов физлиц? В связи с переводом большинства средств населения в крупные банки с госучастием у них просто не окажется средств для осуществления своей деятельности?

- Здесь хотел бы сказать главное. Конечно, некая нервозность последнего месяца на рынке есть. Такая картина вырисовывается, что, дескать, есть очень надежные банки, а есть ненадежные. Очень надежные банки делают акцент на том, что все, кто от государства выступает, - это госбанки. Все остальное - это частный банковский бизнес, он менее надежен.

Я категорический противник такой постановки вопроса. Коммерческие банки (и, тем более, региональные) существуют на рынке 25 лет. Они заслуженно существуют на этом рынке. Они берут и брали обязательств ровно столько, сколько могли в целом абсорбировать и выполнить эти обязательства.

Они действительно не имеют рискованных программ, к примеру, связанных с рынком ценных бумаг. Они не увлекаются валютными операциями. Они не сильно активны на межбанковском кредите. Они живут по принципу привлечения средств населения, предприятий как пассивной ресурсной базы. Эту базу они направляют на выдачу кредитов.

Центральному банку нужно сейчас внимательно посмотреть на эту категорию банков и оказать поддержку с ликвидностью. Ведь пара пустяков - вышибить из колеи даже очень большой банк с очень большой ликвидностью. При системном сбое клиенты уже не смотрят на название банка. Они просто бегут в любой банк и снимают свои деньги.

- Снимают средства до 700 тысяч.

- Да. А это уже очень опасное явление. Я помню 2004 год, когда очень большой банк благодаря усилиям средств массовой информации фактически в два дня превратился в банк, который испытывал уже огромные проблемы с ликвидностью. Где стояли десятки тысяч в очереди по всей стране.

Но благодаря усилиям крупных мажоритарных акционеров, которые изыскали средства - миллиард долларов - для того, чтобы погасить эту проблему, ситуацию удалось исправить. Но ведь не каждый банк имеет такие возможности.

То, что происходило до сих пор, связанное с черным пиаром, списками, гуляющими по Интернету, рассылками sms, - это, конечно, недопустимо. Это нецивилизованно. Всем надо понимать, кто этим сейчас увлекается, думает в "мутной водичке" выловить что-то для себя за счет такой недобросовестной конкуренции, что это путь в никуда.

Все мы находимся в одной лодке, как ни странно. Раскачать эту лодку очень просто. Банк - это социальный институт, за которым стоят население страны и вся экономика страны. Раскачивать ситуацию очень опасно.

Как правило, все современные кризисы нашей экономики (исключая, может быть, 1998 и 2008 год) - это не экономические факторы. Это факторы как раз психологии, поведенческие. Когда происходит психологический коллапс, полное недоверие на рынке, - это отражается в целом на поведенческом настроении клиентов банков.

- Инвестбанк был большим держателем счетов малых и средних предприятий, в связи с льготными условиями открытия счета. Большое количество этих средств малого бизнеса зависло именно в Инвестбанке.

Администрация Калининградской области заявила, что, скорее всего, они будут привлекать средства бюджетных фондов поддержки малого предпринимательства как раз на компенсации для представителей малого и среднего бизнеса. Насколько это адекватная позиция?

- Любые действия, тем более региональной, муниципальной власти, связанные с поддержкой малого предпринимательства, независимо от того, в какой ситуации сейчас оказалась та или иная компания, - это вообще благо большое.

Руководство страны ставит задачу активной поддержки МСП. Тем более принимались программы, связанные прежде всего с реализацией программ диверсификации экономики, с созданием сотен и тысяч малых производств, предприятий, которые создают хоть какой-то конкурентный продукт, занимаются переработкой. Поддержка именно этого уровня предприятия, то есть промышленного профиля, профиля переработки - это, я считаю, очень правильный путь. Любая власть на уровне региона, муниципалитета от этого выиграет.

Сегодня мы поддержали несколько предприятий, которые создают что-то конкурентное на рынке. Через два года будем иметь более полный бюджет за счет налогов, которые это предприятие будет платить. Потому что сегодня ты потратишь копейку, а завтра - приобретешь рубль. Эта логика очевидна.

Но, к сожалению, не везде это срабатывает. Несмотря на то что приняли очень много программ разного рода по линии правительства, мало что происходит на уровне регионов. Не все понимают, что так жить гораздо выгоднее. Многие регионы живут одним днем, к сожалению. Поэтому сегодня мы видим не очень комфортную инвестиционную ситуацию в целом ряде регионов. Отток индивидуального предпринимательства продолжается. По первому полугодию он составил около полумиллиона человек - ИП сдали свою лицензию. Продолжается отток, сворачивание бизнеса малого предпринимательства. По итогам 2013 года, снижение будет примерно на 1,5% по сравнению с 2012 годом. Этот тренд надо преодолевать в 2014 году.

- Как выходить из сложившейся ситуации?

- Мы должны создавать условия для ведения бизнеса (я имею в виду правительство, региональные власти, бизнес-сообщество в целом) за счет стимулирования и поддержки этого уровня предпринимательства, снятия административных барьеров, улучшения качества работы институтов, совершенствования деятельности судебных, правоохранительных органов. Они должны быть заточены на поддержку добросовестных участников рынка.

Тогда мы сможем говорить не о том, что потеряли сотни тысяч предпринимателей, а о том, что приобрели сотни тысяч предпринимателей, что у нас выздоравливает в целом деловая среда, инвестиционная привлекательность увеличивается и бизнес растет как в физических объемах, так и в количественном отношении. Этого нельзя, к сожалению, сказать сегодня.

- Мастер-банк и Инвестбанк - это банки с хорошей сетью по стране. Сейчас огромное количество сотрудников осталось без работы в связи с отзывом лицензии. Куда деться всем этим специалистам - людям, которые давно работают в банковской сфере и в своих областях являются специалистами?

- Вы знаете, тут не проблема для банковских сотрудников. Тем более с высокой квалификацией. Они сейчас нарасхват. Они найдут себе место. Тем более топ-менеджмент, менеджеры среднего звена - то есть специалисты своего профиля, своей специализации. Рынок их расхватает в ближайшие три месяца. В большей степени испытают проблемы специалисты более низкого уровня - операционисты, бухгалтеры.

На банковском рынке проблем меньше, чем в целом по другим отраслям. Специалисты банков могут быть востребованы в любом финансовом институте или промышленном предприятии с учетом своей квалификации. Банковский служащий - это универсальный специалист, который обладает достаточными знаниями, аккуратностью, добросовестностью и имеет соответствующее образование и, как правило, подготовку.

- Ваша оценка деятельности мегарегулятора. Насколько он будет жестко действовать?

- РСПП и банковское сообщество очень заинтересованы в том, чтобы недобросовестные банки уходили с рынка. Банки, нарушающие законы России, работающие в режиме "пылесоса", завлекающие высокими процентами, а затем вкладывающие эти ресурсы в некачественные активы, должны лишаться лицензии.

Но при том надо оказывать поддержку добросовестным банкам, испытывающим временные трудности. Здесь важно не раскачать лодку. Необходимы последовательные шаги при принятии решений, тем более связанные с отзывом лицензии у системного банка. Следует просчитывать последствия принятия тех или иных решений на несколько ходов вперед.

Надо уравновешивать прагматический подход и экономический. Надо учитывать ментальность на рынке. Учитывать культуру этого рынка. Самое главное, как я уже говорил, учитывать психологические аспекты последствий. Не допустить цепную реакцию на рынке.

При этом доступ к рефинансированию должен быть для всех добросовестных участников рынка - не только крупных, но средних и малых банков. Подчеркиваю, сейчас все в одной лодке находятся. Все могут испытать проблемы с ликвидностью, с учетом изъятия средств из банков по причине, прежде всего, психологического восприятия общей картины ситуации.

- Не будет ли активного вывода средств из недобросовестных банков их менеджментом?

- Этого исключать нельзя. Сейчас я об этом и говорю: когда возникает цепная реакция, то действия очень непредсказуемые. А может, и предсказуемые, если руководители (прежде всего собственники-акционеры) видят эту картину и не понимают, что может произойти завтра. Такие примеры, без всякого сомнения, есть на рынке. Хотят спасти свои деньги на всякий случай, да и прихватить еще чужие деньги, когда есть такая возможность. Потом разбирайся.

Я не вижу пока, что есть причины для таких вот многочисленных случаев. Но настороженность на рынке есть. Сейчас надо преодолеть, разбить эти настроения. Всем вместе сделать так, чтобы 2014 год стал годом стабильности.

При этом целевая работа с недобросовестными участниками будет продолжена, но страха и беспокойства за свою судьбу у добросовестных участников мы не будем иметь. Нужно сделать так, чтобы добросовестный участник рынка чувствовал себя уверенно.

При этом очень важно понимать тем, кто осуществляет контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, - иногда даже мелкие проблемы перерастают в очень крупные проблемы. Мелкие проблемы есть у всех банков - и очень крупных, и государственных. Надо, чтобы эти мелкие проблемы не превращались в большие.

На рынке должно быть больше доверия. Сегодня оно, к сожалению, резко упало между банками, между банками и регулятором. Здесь нужно сохранять баланс и вести работу, связанную с тем, что здоровая часть банковского сообщества должна быть консолидирована. Она не должна тревожиться за судьбу 2014 года.

- Введение контролеров от Цетробанка в Топ-100 банков происходит для решения мелких проблем?

- Эта история давняя. В 2008 году тоже некие уполномоченные комиссары внедрялись в крупные банки. Сейчас порядка 150 банков, куда войдут уполномоченные Центрального банка с 2014 года. Я считаю, что это совершенно нормальная практика - американская, европейская. Надеюсь, что это будет эффективно. Главное, чтобы там были такие уполномоченные, которые бы системно понимали и видели ситуацию в банке. Их задача - применять меры раннего реагирования, не доводить ситуацию до отзыва лицензии.

Если они будут выполнять эту функцию - обнаружение проблем на раннем уровне, реагирование и устранение этих проблем за счет использования своих полномочий и привлечения ресурсов Центрального банка - это будет благо.

А если будут путаться под ногами, мешать и ограничивать ведение самого бизнеса, не видя в целом этих проблем, то будет негативный результат.

Справка "РБГ"

Достаточность капитала российских банков снизилась с 13,3% на начало ноября до 13,2% на начало декабря. А капитал российских банков в ноябре вырос на 1,2% против 1,4% месяцем ранее. Годовой прирост капитала банковского сектора (ноябрь к ноябрю) составил 15,4% против 20,4% годом ранее. При этом с начала года прирост составил 14,1%. Уровень просроченной задолженности в целом по банковской системе составил на отчетную дату 3,6%, в абсолютном выражении 1,4 трлн руб.

В "Обзоре финансовой стабильности" Банка России отмечается, что показатель рентабельности активов (ROA) российских банков снизился с 2,3% на 1 января 2013 года до 2% на 1 октября. Аналогичная динамика наблюдалась по показателю рентабельности капитала (ROE), который уменьшился за этот период с 18,2 до 16,3%. В основном на снижение рентабельности повлиял рост расходов на создание резервов под возможные потери по ссудам.