Новости

Банк лопнул. Как вернуть все деньги
Увеличить планку страхования депозитов физических лиц можно только, ужесточив правила для банкиров.

Для вкладчиков это будет означать и кнут, и пряник. Вместо нынешних 700 тысяч рублей в случае банкротства банка можно получить миллион. Но ставки по депозитам придется урезать. Такие выводы делают эксперты из НИУ "Высшая школа экономики" и Института Гайдара.

Поводом для обсуждения стало сообщение о планах власти увеличить сумму средств, которую вкладчик может в ускоренном порядке вернуть в случае банкротства банка. Как сообщает "Коммерсантъ", обсуждается планка в миллион рублей.

Правда, при этом фигурирует не самая очевидная схема возврата денег. По нынешним правилам, Агентство страхования вкладов (АСВ) выплачивает всем вкладчикам - физическим лицам обанкротившегося банка компенсации, если сумма одного вклада не превышала 700 тысяч рублей. Все, что больше этой суммы, возвращается в общем порядке в соответствии с законом о банкротстве.

Страховку на 700 тысяч рублей установили в 2008 году. Сегодня ее "красная цена" - миллион, уверены эксперты

И хотя физлица и так стоят в первой очереди на возврат долгов, в случае с банками есть одна хитрость. При выплате долгов обанкротившегося банка АСВ приравнивается к физическому лицу. Банк должен вернуть агентству всю сумму, которую оно потратило на выплату застрахованных средств . Так львиная доля средств уходит в АСВ. Таким образом, физлицам - кредиторам первой очереди часто не так просто получить остаток своих вкладов. Предлагают сделать так, чтобы АСВ "уступало" тем вкладчикам, сумма требований которых не превышает миллион. А с учетом страховых выплат остаток в "общей очереди" - 300 тысяч рублей.

В самом АСВ, впрочем, о такой схеме ничего не знают и отказываются от комментариев. Эксперты "РГ" такое нововведение поддерживают. "Планка в 700 тысяч была установлена в 2008 году. Если бы она индексировалась с учетом инфляции, получилось бы больше нынешнего миллиона. Схема, к обсуждению которой вернулись сейчас в правительстве, это лучше, чем ничего. Но проще было бы поднять величину застрахованных вкладов", - рассуждает директор Банковского института НИУ "ВШЭ" Василий Солодков. По его словам, любая уступка вкладчикам повышает веру в банки, их устойчивость, способствует конкуренции - крупные перестают быть единственным "островком стабильности".

Схожего мнения придерживается и директор Центра структурных исследований Института Гайдара Алексей Ведев. Эксперт выступает за распространение системы страхования вкладов на индивидуальных предпринимателей, которых проблемы в банковской системе подкашивают сильнее всего. Собеседники "РГ" сходятся во мнении, что потребитель не должен задумываться о сохранности своих денег на депозите или устойчивости банка.

Впрочем, тут есть и другая сторона медали. Бесконечно поднимать планку застрахованных депозитов тоже нельзя - денег у АСВ ограниченное количество. Поэтому параллельно должны происходить процессы ужесточения контроля за работой банков. "Это задача ЦБ как-то урегулировать этот процесс. Например, ввести верхнюю планку по депозитам, привязанную к ставке рефинансирования. До 1982 года в США так и делали", - категоричен Ведев. Солодков обращает внимание на менее радикальный вариант, который сейчас рассматривается в Госдуме. Банки, завышающие ставки по депозитам, могут заставить платить повышенные платежи в АСВ. Это будет стимулировать их вести более взвешенную политику. Но доходность от вложений в банк явно пострадает.