Россияне начали избавляться от кредитных карт

Похоже, времена, когда кредитные карты предлагали оформить в любом торговом центре или присылали по почте, прошли. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в I квартале 2014 года доля кредитов, выданных с использованием кредитных карт, сократилась еще на 3,1%. Прдолжается тенденция 2013 года по сокращению сегмента кредитных карт. Согласно НБКИ, в 2013 году объем кредитов, выданных с помощью карт, вырос на 41,2%, тогда как в 2012 году рост составил 110,6%. Однако рынок не только сжимается, растут и темпы закрытия ранее выданных карт. "Все больше карт выходит из оборота, и пока сложно сказать, с чем это связано", - отметил Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ.

В IV квартале прошлого года было закрыто 621 671 кредитов, выданных с использованием карт. Это на 94,6% больше показателя за аналогичный период 2012 года. Впрочем, не все банки подтверждают эту тенденцию. Так, в Юникредит Банке "РГ" рассказали, что увеличения уровня закрытия карт нет, наоборот, портфель стабильно растет. Не заметили в банке и увеличения количества досрочных погашений в других кредитных сегментах. Однако эксперты обращают внимание на то, что ухудшение экономической ситуации заставляет людей более трезво подходить к оценке рисков по кредитам и взвешивать свои возможности обслуживать кредиты.

- В рамках общей тенденции снижения темпов роста рынка потребительского кредитования снижается динамика и карточного кредитования, - отметил Вилен Ли, директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка. - Банки снижают присутствие в высокорисковых сегментах, сокращают выдачи моментальных карт в рамках экспресс-кредитования. Со стороны же заемщиков налицо две тенденции, активно влияющие на сегмент карточного кредитования. Во-первых, многие люди не уверены в завтрашнем дне, в финансовой ситуации в стране и своих доходах в ближайшем будущем, что побуждает их закрывать "лишние" кредиты и карты. Во-вторых, с ростом финансовой грамотности населения заемщики более трезво подходят к своей кредитной нагрузке и стоимости кредитных ресурсов, закрывая "дорогие" кредитные продукты, в т. ч. карты, которые были получены ими в рамках программ "быстрого" кредитования, далеко не всегда по привлекательным условиям.

В то же время высокий спрос на кредитные карты со стороны населения сохраняется, отмечают в НБКИ. "Кредитные карты остаются востребованным кредитным продуктом - они удобны для краткосрочных небольших заимствований", - сказал Алексей Волков. В IV квартале 2013 года, по данным бюро, банки выдали более 1,5 млн кредитных карт. По объемам кредитования результат оказался на 3,81% меньше аналогичного периода 2012 года, а по количеству - меньше на 8,05%. При этом средний размер кредита, выданного с помощью кредитной карты, вырос за 2013 год на 10,6% (50,1 тыс. руб. на январь 2013 года и 55,4 тыс. руб. на январь 2014 года). При росте сумм кредитов, выданных с использованием карт, стабилизировалось качество кредитного портфеля - коэффициент просроченной потребительской задолженности в IV квартале 2013 года снизился. А ее объем составил 84,4 млрд руб. "Показатель накопленной просрочки по кредитным картам, естественно, выше, чем показатель в беззалоговом потребительском кредитовании. При этом показатели нового портфеля, сформированного за последние два года, демонстрируют более позитивный тренд с точки зрения рисков, несмотря на общую тенденцию рынка", - рассказали в Юникредит Банке.

В некоторых банках из-за закредитованности части клиентов с доходами ниже среднего и их неспособности обслуживать действующие кредиты по картам лимиты средств по картам были снижены, при этом суммы обязательных платежей, наоборот, выросли. В "Эксперт РА" этот год называют трудным для банков - на динамику сектора окажет снижение спроса на все виды кредитов. По данным агентства, темпы прироста потребительского кредитования в целом продолжают снижаться - если в 2012 году рынок вырос на 54%, то в прошлом - на 32%, а в этом году прогнозируется рост лишь в 25%. Регулятор еще более сдержан в своих прогнозах - в начале апреля были названы цифры 15-20%. Именно меры ЦБ по "охлаждению" рынка стали основным фактором, замедлившим рост рынка потребкредитования и кредитных карт в первую очередь. Этот продукт традиционно считается наиболее рисковым, поскольку часто потребителями таких кредитов становятся люди с низкой платежеспособностью, а также наиболее дорогим. Чем выше риск, тем больше резервов банк должен заложить под такие ссуды - с повышением резервов и коэффициентов риска по кредитам, полная стоимость которых превышает 45%, выдавать кредитные карты банкам стало менее выгодно. Тем не менее, по словам Вилена Ли, каждый год доля операций по карточкам растет:

- Банковским пластиком пользуется более чем 80% населения, снижается число пользователей, использующих карту только для снятия наличных, - сказал эксперт. - И хотя подавляющее большинство карт - дебетовые, кредитками пользуется уже практически треть населения. Заемщики все охотнее пользуются кредитными картами с льготным периодом кредитования и возобновляемым кредитным лимитом. Растет финансовая культура населения, развиваются зарплатные проекты, инфраструктура приема карт, уже не в новинку специальные клиентские программы лояльности крупных банков, побуждающие не снимать наличные, а совершать покупки по картам.

В то же время, проведенный в апреле опрос Национального агентства финансовых исследований показал, что кредитными продуктами, в том числе картами, пользуются всего 35% россиян. По словам руководителя департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирины Лобановой, для многих заемщиков становятся сюрпризом последствия обналичивания кредитных карт - комиссия за снятие кредитных средств и автоматическая отмена грейс-периода, скрытые комиссии за погашение кредита через некоторые каналы внесения платежей, поэтому в первую очередь нужно повышать финансовую грамотность заемщиков.