Российских школьников научат финансовой грамотности
Об этом и многом другом в интервью "Российской газете" рассказал директор департамента международных финансовых отношений Министерства финансов России Андрей Бокарев.
Андрей Андреевич, на этой неделе ожидается подписание соглашения о создании банка БРИКС с участием России. Какими после этого будут наши отношения с международными финансовыми институтами?
Андрей Бокарев: Принципиальных изменений не произойдет. Банк БРИКС будет очень значимым для нас, но отнюдь не единственным в ряду подобных международных организаций. И дублировать деятельность Всемирного банка, Международного валютного фонда, уводить у них какие-то проекты он не будет. Цели и механизмы создаваемого банка будут отчасти пересекаться со Всемирным банком. Основные подходы к формированию банка БРИКС сформулированы с учетом лучшей международной практики, выработанной за почти 70 лет существования подобных институтов.
Но очевидно, что даже несмотря на докапитализацию Всемирного банка и крупнейших региональных банков развития, которая была произведена по итогам кризиса 2008-2009 годов, их ресурсные возможности на порядок отстают от спроса на финансирование инфраструктурных проектов в мире. Прибавьте к этому, что в результате того самого кризиса частный сектор и институциональные инвесторы до сих пор не восстановили объем своих инвестиций до показателей середины двухтысячных годов.
Работа найдется для всех. И даже с учетом того значительного объема ресурсов, который закладывается в банк группы БРИКС, очевидно, что и его создание не позволит решить всех задач. Поэтому, скорее, можно говорить о том, что банк БРИКС призван хотя бы частично восполнить дефицит инвестиций, а не конкурировать с другими институтами.
Более того, мы рассчитываем, что банку БРИКС удастся договориться со Всемирным банком о взаимодействии и сотрудничестве, чтобы использовать его колоссальный опыт и знание ситуации в самых разных уголках мира. Не исключено софинансирование проектов Всемирным банком и Банком БРИКС, это совершенно нормальная практика. Мы вовсе не стремимся сформировать закрытый клуб по интересам, напротив, банк БРИКС будет открыт и для участия других заинтересованных стран.
Андрей Андреевич, как отразились события на Украине на нашем сотрудничестве со Всемирным банком и МВФ?
Андрей Бокарев: Уровень наших взаимоотношений сохраняется прежним, каким он и был до начала этого года. И здесь принципиально важно отметить, что руководство МВФ максимально старается уйти от политики, от оценок, выходящих за рамки мандата. Хотя, конечно, в своих прогнозах и анализе Международный валютный фонд не может обходить стороной возникшие в связи с украинским кризисом финансовые и экономические риски. Например, при обсуждении программы МВФ по Украине, в котором Россия активно участвовала, в числе наиболее важных угроз для экономики Украины МВФ отметил сворачивание торгово-экономических отношений и вообще сотрудничества с Россией. И здесь у нас не было расхождений с экспертами Фонда.
Не могу сказать, что отношение к вопросам, связанным с Россией, абсолютно не изменилось в МВФ и Всемирном банке. В первую очередь речь идет о Банке, поскольку с его участием у нас реализуется ряд проектов. Отдельные акционеры на заседаниях совета директоров заговорили о том, насколько сейчас целесообразно давать России деньги на поддержку экономики и структурных реформ.
Но на данный момент ни один действующий или готовящийся проект Всемирного банка по России не был заморожен или свернут. Российские представители делают все возможное для того, чтобы сохранить достигнутый уровень сотрудничества с Банком, и это требует от нас определенной работы с акционерами, высказывающими свои сомнения и опасения.
Министерство финансов и Всемирный банк сейчас реализуют в десяти российских регионах проект по повышению уровня финансовой грамотности населения. По сравнению с другими странами, насколько компетентны россияне в финансовых вопросах?
Андрей Бокарев: Мы, конечно, отстаем от лидеров в вопросах финансовой грамотности, а это Великобритания, Австралия, Новая Зеландия, отчасти Канада. Но, например, по данным только что обнародованного в Париже масштабного исследования финграмотности пятнадцатилетних школьников из восемнадцати стран, проведенного Организацией экономического сотрудничества и развития, Россия по уровню финансовой грамотности находится по соседству с США, располагаясь строчкой ниже. А ведь в это исследование попали преимущественно развитые страны ОЭСР. Так что я бы не стал посыпать голову пеплом. Однако России присущ ряд особенностей, которые не могут не тревожить.
Уровень понимания финансовых услуг у школьников из крупных городов значительно выше, чем в малых городах и сельских поселениях. На Западе этот разрыв тоже существует, но он незначителен. Оказалось, что наибольшие затруднения у российских подростков связаны с планированием расходов. Вот по этому показателю наше общество серьезно отстает от развитых стран, где приблизительно половина населения старается формировать проект своего бюджета.
У нас вряд ли хотя бы в каждом десятом домохозяйстве задумываются над своими расходами, формированием "подушки безопасности" на черный день и представляют, что семья сможет себе позволить из крупных покупок, скажем, через три месяца.
Наверное, потому, что в России слишком многие живут от зарплаты до зарплаты и от одной пенсии до другой.
Андрей Бокарев: Так при ограниченных ресурсах особенно важно проанализировать, на что уходят средства в семье. Поэтому наш проект по повышению финансовой грамотности россиян ориентирован именно на население с низким и средним уровнем дохода. Если "разложить" расходы среднестатистической семьи за месяц, то оказывается, что целый ряд ее затрат был необязательным или легко мог быть сокращен.
Другая специфическая особенность российского общества: наши граждане склонны к переоценке уровня своей финансовой грамотности. Достаточно большая часть населения полагает, что обладает необходимыми знаниями, и после кризиса 2008-2009 годов таких людей стало только больше. Но если предложить им достаточно элементарный набор вопросов в этой области, далеко не на все из них они смогут ответить. С этим связан и серьезный уровень недоверия людей и к банковскому сектору, и к продуктам финансового рынка, идущий из девяностых годов прошлого века.
А вы считаете, что это недоверие необоснованно?
Андрей Бокарев: Я имею в виду, что люди даже не пытаются получить какую-то информацию или приобрести собственный опыт в этих вопросах, а отталкиваются от того, что их все равно обманут и деньги они свои потеряют. С другой стороны, треть россиян, как показывают опросы, полагают, что независимо от тех решений, которые они примут по инвестированию своих сбережений, какими бы рискованными они ни были, государство в любом случае обязано им компенсировать возможные потери.
И при этом люди плохо осведомлены о своих правах и о том, как их можно защитить. Две трети потребителей финансовых услуг при нарушении их прав или неудовлетворенности качеством услуг никуда не обращались с жалобами или требованием компенсации. Они не верят ни в систему регулирования в этой области, ни в способность государственных органов отстоять их интересы. Очевидно, что это не самая позитивная картина, и мы намерены ее менять. Нужно разъяснять людям их права и возможности, и по своей подаче эта информация должна быть доступна каждому.
Россия входит в число стран, осознавших в последние двадцать лет необходимость решать проблемы финграмотности. По данным ОЭСР, уже свыше 50 государств находятся на различных стадиях подготовки или реализации национальных стратегий в этой области. Российская национальная стратегия по повышению финансовой грамотности должна стать одним из результатов проекта Минфина России и Всемирного банка. До запуска этой программы в России не было опыта работы в этой области на системной основе, а одного опыта других стран недостаточно.
Подготовка стратегии начнется осенью, и после двух-трех раундов обсуждений мы представим ее на утверждение в правительство. В документе будут прописаны долгосрочные ориентиры в части совершенствования законодательства, информирования населения, образовательных программ.
Означает ли это, что в школьную программу будет включен курс финансовой грамотности?
Андрей Бокарев: Мы это предполагаем, и в предстоящем учебном году такой курс будет апробирован в ряде школ, со второго по одиннадцатый классы. При этом мы понимаем, что школьники перегружены программой, поэтому это будет курс по выбору. Минфин готов предоставить разработанные материалы не только участникам проекта, но и всем заинтересованным регионам, если появится дополнительный спрос.
Прорабатывается и другой подход - включение отдельных аспектов курса финансовой грамотности в традиционные предметы школьной программы. Самый очевидный вариант - задачи по математике. На наш взгляд, можно не только вычислять, за сколько времени наполнится бассейн, но и решать задачи на примере семейных трат и планирования бюджета.
Регионы сами определят, в каком объеме будут представлены в их школах курсы финансовой грамотности. По итогам этого эксперимента нам важно узнать мнение педагогов и родителей. Кстати, опыт ряда стран показывает, что под влиянием вопросов школьников над своей финансовой грамотностью приходится задумываться и родителям.
Мы стараемся охватить максимальную аудиторию. Подготовлен курс для воспитанников детских домов, учитывающий ту жизненную ситуацию, в которой они растут. Для них знакомство с основами финграмотности особенно важно, потому что зачастую по выходе из детских домов им не к кому обратиться за советом.
Завершается разработка курсов для вузов, для взрослого населения и для обучения на рабочих местах. Я надеюсь, что в конечном итоге общество придет к понимаю того, что базовые знания в области финансовой грамотности - это часть "джентльменского набора", которым должен обладать каждый, независимо от своего пола, образования, профессии, возраста и социального положения.