Новости

07.08.2014 13:05
Рубрика: Экономика

Без кода никуда

Должен ли доказывать владелец утерянной банковской карты свою невиновность?
Банковское сообщество разработало проект поправок в Гражданский кодекс с тем, чтобы владельцы пластиковых карт при их потере с последующим опустошением счета самостоятельно доказывали, что не они, а воры, мошенники присвоили деньги. Мол, их вернут, если аргументы будут признаны исчерпывающими. В числе прочего к законодательной инициативе финансистов подтолкнуло беспрецедентное для Западной Сибири решение судебной коллегии Тюменского облсуда, обязавшее банк не только полностью возместить сумму, находящуюся на утерянной клиентом карте, но и выплатить 80 тысяч рублей штрафа за упрямство. На юридическом языке: "за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя". Плюс ко всему - компенсировать моральный вред.

Шоп-тур с чужой картой

Между тем этому самому потребителю понадобилось полтора года хождений по мукам, чтобы отстоять свои права. История такова. Светлана Азарова (по просьбе выигравшей иск ее фамилия изменена) некоторое время не снимала с зарплатной карточки деньги, чтобы подкопить на ремонт дома. А потом с ужасом обнаружила исчезновение "пластика". Перерыв все карманы, сумки и комодные ящики, Светлана поспешила заблокировать карту. Увы, на счете почти ничего не осталось. Банк предоставил пострадавшей клиентке распечатку "шоп-тура" - 17-дневных похождений неизвестного лица со Светиной картой по магазинам да салонам.

Сначала траты были скромными: человек не знал, какая сумма в его распоряжении, да и, видимо, опасался, что владелец обнаружит пропажу, тогда ведь и с поличным могут схватить. Затем пришла безбоязненность, а аппетиты стали расти: меховой бутик, ювелирные лавки, салоны модного белья… Судя по интересам, деньгами распоряжалась особа женского пола. Впоследствии догадку подтвердила тюменский парикмахер. Она прекрасно запомнила лицо девушки, которая попросила сделать недешевую прическу и, открыв портмоне, виновато объяснила, что наличных маловато, а вот код банковской карты как назло запамятовала. Ее пожалели, позволили не вводить пин-код, хотя без него в этом салоне расплачиваться по "безналу" не принято.

Во всех остальных случаях незнакомка приобретала продукты, вещи, бензин для личного авто там, где пин-код не требуется: достаточно расписаться на чеке, и то не всегда. О сличении закорючки с подлинной подписью, предъявлении паспорта никто и не заикался.

Светлана корила себя за то, что прежде не придавала значения подписке на СМС-сообщения об операциях с картой. Стоило заключить договор с банком - и потери были бы минимальными. Оставалась надежда на сыщиков в погонах. Девушка с чужой картой изрядно "наследила", попав в объектив видеокамер на АЗС, в ювелирном салоне, некоторых других магазинах. Время оплаты товара известно до минуты, остается сличать лица да анализировать.

Прозевал - вини себя?

В полиции заявление приняли. Но, похоже, решили, что дело пропащее. Началась откровенная волокита с перебрасыванием "мячика" по кругу. То одно отделение УВД занимается карточной историей, то другое, то третье, то один следователь, то второй. А реально - никто. После жалоб высокому полицейскому и прокурорскому начальству к Азаровой "прикрепили" вроде бы добросовестного следователя. Однако время ушло, после истечения срока хранения торговое заведение стирает видеозапись.

- Опоздали чуть-чуть! - с досадой говорит Светлана.

В ответ на требование возвратить похищенные средства сотрудники банка недоуменно разводили руками: какие, мол, претензии, клиент прошляпил, мы свои обязательства перед ним выполнили. Среди ключевых аргументов, прозвучавших в районном суде, была ссылка на договор между банком и обладателем карты, согласно которому первый освобождается от ответственности за убытки второго при противоправных действиях третьего лица с украденными, утерянными картами - до поступления заявления о блокировке. Короче, прозевал - вини себя.

Региональное управление Центробанка также не преминуло напомнить Светлане, что она, подписав корпоративный документ об условиях выпуска пластиковых карт, заранее согласилась, что в описанной ею ситуации именно она "несет ответственность за все мошеннические операции". Вместе с тем управление предложило разрешить спор в суде.

Истица и ее защита при апеллировании в вышестоящую инстанцию сослались на положения Гражданского кодекса, положения ЦБ РФ, постановление Верховного суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Во-первых, списание средств без введения пин-кода, который и являет собой распоряжение клиента, противоречит требованиям Центробанка об обеспечении противодействия отмыванию преступных доходов. Во-вторых, статья 845 ГК РФ также четко оговаривает списание средств исключительно на основании распоряжения клиента. Помимо кодов, это использование аналогов собственноручной подписи, идентичной той, что находится на оборотной стороне карты. В-третьих, как подчеркнул Верховный суд, бремя доказывания фактов, "освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на продавце, изготовителе, исполнителе". В данном случае - на банке.

Клиент давал разрешение на списывание денег? Нет. Они снимались со счета автоматически, как только считывающее устройство посредством магнитной ленты карты распознавало владельца. Некое лицо расписывалось на чеках. Так это же поддельные подписи. Банк, констатировала судебная коллегия, не предоставил райсуду доказательств возможной нечистоплотности Светланы. Следовательно, она права, а "услуга оказана ответчиком ненадлежащим образом, некачественно".

Комбинация из одного пальца

С начала текущего года, согласно ФЗ "О Национальной платежной системе", владельцы карт могут не доказывать свою непричастность к спорным транзакциям. Понятно, почему кредитные учреждения пытаются путем корректировки законодательства обусловить выплаты пострадавшим рядом обязательных условий. Например, обосновать, что карточка была украдена.

- То есть я должна долго и настойчиво убеждать банк в своей честности в робкой надежде, что он поверит, смилостивится? Нет уж, извольте. Поиск доказательств - забота его и правоохранителей. Не исключено, конечно, что иной хитроумный держатель карты сам возмечтает обвести вокруг пальца финансистов. На то есть Уголовный кодекс, отправляйте мошенника на нары, - рассуждает Светлана Азарова.

Однако проблема не только в юридической плоскости, но и в технологической.

- Представляете, какие нервные очереди выстроятся к терминалам в час пик, если магазины формата "супер" и "гипер" обяжут снимать деньги с карточки покупателя исключительно с набором пин-кода? Скорость обслуживания снизится вдвое. Ладно, наберем еще кассиров. Только их содержание неминуемо скажется на стоимости товаров, - предупреждает представитель региональной ритейлерской сети Маргарита Белоголовцева.

Где универсальное IT-решение, которое обеспечит и скорость операций, и достаточную защиту карточного счета от любителей поживиться чужим доходом? В Тюмени пару лет назад военные инженеры стали внедрять биометрию - быстрый платеж через распознавание сканером отпечатка пальца, но большинство банкиров новинку восприняли со скепсисом.

мнение

Илья Коршунов, адвокат:

- В положении Центробанка четко прописано: идентификация плательщика производится с помощью подписи, пароля, пин-кода. Остается строго придерживаться этого правила. Секретный пин-код, если его применять при покупках всюду и без оговорок, на 80-90 процентов обезопасит от несанкционированного пользования пластиковыми картами посторонними людьми. Хочется мгновенно, без пина, чтобы угодить потребителю? Тем самым банки увеличивают риски внезапных потерь для владельцев карт. Хорошо, что доказывать мошенничество с картами обязали банки, им придется волей-неволей совершенствовать систему безопасности. В противном случае они станут чаще и чаще злоупотреблять доверием клиентов, отказывая им на таких же основаниях, как и Светлане. Это входит в противоречие с одним из лучших и самых действенных российских законов - Законом о защите прав потребителей.

Между тем

Ассоциация региональных банков предложила ЦБ обязать работодателей переводить заработную плату только на карты. При резком увеличении объемов безналичного оборота обозначенная нами проблема может стать довольно болезненной.

Экономика Финансы Банки Экономика Финансы Валютный рынок Филиалы РГ Урал и Западная Сибирь УрФО Тюменская область Тюмень Гражданское законодательство
Добавьте RG.RU 
в избранные источники