Вместе со снижением объемов кредитования населения (3,5 процента с начала текущего года против 8,4 за аналогичный период 2013-го) увеличивается объем просроченной задолженности, величина которой, по результатам первого полугодия текущего года, прогнозируется на уровне свыше 0,5 триллиона рублей - и это без учета юридических лиц. Важно учитывать и тот факт, что значительная часть кредитов оформляется населением для погашения обязательств по предыдущим займам.
Данные факторы, как отмечают эксперты, напрямую указывают на предстоящее удорожание кредитных продуктов, что также будет сопровождаться ужесточением требований к их обеспечению. А ужесточения в первую очередь коснутся залогового обеспечения юридических лиц, где из всего многообразия банки будут стремиться отфильтровывать наиболее ликвидные и ценные активы.
Малому и среднему бизнесу (МСБ) будет все сложнее получить кредит под залог масштабных и узкоспециализированных объектов, таких как гостиничные комплексы, автозаправочные станции, большие массивы незастроенных земельных участков, социально значимые объекты, сельскохозяйственные комплексы. Залог подержанных транспортных средств, спецтехники, а также машин и оборудования, бывших в употреблении десять и более лет, банки вообще склонны рассматривать как нежелательный - в виду ускоренных темпов износа и устаревания этого имущества, что в период действия кредитного продукта может оказаться критическим.
В этой связи определенной мерой поддержки МСБ способно стать образованное в мае 2014 года Агентство кредитных гарантий (АКГ). Стопроцентным его учредителем является государство, а уставный капитал составляет 50 миллиардов рублей. Инициатива зрела давно и связана с тем, что кредитование МСБ занимает, пожалуй, наименьший удельный вес в общей структуре кредитных портфелей российских банков. Основной целью АКГ, как и других гарантийных фондов, является улучшение условий кредитования МСБ и снижение рисков.
Но предоставляемые поручительства и гарантии имеют ряд ограничений, в частности фонды отдают предпочтения следующим целям кредитования: модернизация основных средств, внедрение в производство новых технологий, развитие и освоение результатов инновационной и интеллектуальной деятельности. Существенное ограничение состоит еще и в том, что для самого массового субъекта МСБ - торгового (более 50 процентов оборота в сегменте МСБ) - фонды готовы выделять лишь незначительную часть своих гарантий и поручительств.
Примечательно, что первая сделка, сопровождаемая гарантией АКГ, состоялась при участии ведущего российского банка, клиент которого - читинский "Реабилитационный центр кинезитерапии" - получил поддержку от АКГ в размере 22 миллиона рублей.