С 1 марта 2015 года банки будут проверять заемщиков по базам ПФ и ФНС
"Пока предложения регулятора достаточно осторожны: запрашивать информацию предлагается только с согласия клиента банка и только в виде подтверждения или опровержения предоставленных им сведений о доходах, - рассказал зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. - То есть, если потенциальный заемщик представил банку справки о доходах, например, на сумму 100 тыс. руб. в месяц, запрос в ФНС или Пенсионный фонд позволит банку подтвердить, достоверны эти сведения или нет. Точной информации о заработной плате банки не получат". Но и в таком виде, по мнению эксперта, законопроект радикально меняет ситуацию на рынке кредитования. Он подчеркнул, что это единственная действенная норма, которая приведет к существенному снижению рисков и, соответственно, ставок.
"Прежде всего, мы сможем положить конец мошенничествам с предоставлением недостоверных сведений о работе и доходах заемщика, - отметил Журавлев. - Не секрет, что сегодня существует целый рынок так называемой помощи в получении кредита, где за определенную плату вам "нарисуют" любые справки о любых доходах. Информация о том, работает ли вообще компания, выдавшая справку о доходе, платит ли она хотя бы сто рублей кому-либо из своих сотрудников, есть только у налоговых органов и ПФР. После принятия поправок с помощью простого запроса банк сможет быстро уточнить эти сведения и с меньшим риском выдавать кредиты".
По словам Журавлева, добросовестным заемщикам опасаться нечего. Он сравнил новую инициативу с практикой создания бюро кредитных историй, тогда многие тоже опасались негативных последствий для клиентов банков. А сегодня подавляющее большинство заемщиков воспринимает проверку своей кредитной истории как должное. Банки получили возможность оперативнее рассматривать кредитные заявки и, главное, - предоставлять кредиты дешевле. "К сожалению, мошенники не стоят на месте и придумывают все новые схемы. Поэтому и банковской системе нужно развивать технологии верификации информации", - добавил он.
По мнению управляющего партнера группы компаний SRG Федора Спиридонова, новый законопроект даст дополнительную возможность банкам более тщательно анализировать риски по оценке ресурсов заемщика. Через какое-то время это сможет позволить (пусть и не значительно) сократить риски невозврата кредитов, но вряд ли повлияет на ставки в текущем времени, считает эксперт, так как существуют гораздо более мощные факторы, влияющие на величину ставок по кредитам. "Из основных недостатков намерения ЦБ открыть банкам доступ к базам ПФР и ФНС отмечу тот факт, что заемщики зачастую предоставляют информацию о своих доходах, округляя суммы. Это приведет к тому, что по данным банка возможные взносы заемщика в ПФР будут составлять одну сумму, а по факту данная информация будет некорректной", - сказал Спиридонов. Также, добавил он, сегодня в России существует закон о защите персональных данных. "Поэтому уверен, что сейчас такая процедура невозможна, эти персональные данные могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения, это же подтверждает и сам ПФР. Согласно закону, банки могут получать информацию только от самих граждан по их желанию", - отметил эксперт.
"Пенсионный фонд и ФНС откроют доступ к сведениям о конкретном лице только с его согласия. Хотя банки могут обойти это препятствие, если включат в пункт кредитного договора согласие клиента на обработку его данных, находящихся в базах ПФР и ФНС, - сказал генеральный директор компании EXNESS Олег Охримец. - По большому счету, для банков главным критерием при выдаче кредита является реальный доход клиента, который он может подтвердить справкой 2-НДФЛ (в этом случае процентная ставка по кредиту будет меньше) или справкой по форме банка (косвенным образом). Однако если заемщик будет подтверждать свою кредитоспособность косвенным образом, эти сведения теоретически смогут попасть в ту же налоговую. А в условиях ожидаемого роста налоговой нагрузки большая часть российского малого бизнеса будет уходить "в тень". По мнению эксперта, ставки по кредитам для "хороших" заемщиков действительно смогут снизиться за счет роста ставок для "плохих" заемщиков.
По мнению Николая Журавлева, снизив риск обращений за кредитами мошенников, банки смогут приблизить кредитные ставки для добросовестных клиентов к минимальному уровню. ЦБ, парламентарии, минфин и банковские ассоциации поддерживают концепцию поправок, поэтому они могут быть приняты уже осенью.
