Новости

26.08.2014 00:48

Просрочка молодеет

Заемщики стали хуже обслуживать кредиты
По данным ЦБ, розничный кредитный портфель банков за полгода вырос всего на 6,8% (против 13,7% за тот же период прошлого года). При этом большая часть вновь выданных кредитов (около 80%) идет на погашение старых долгов. Первую просрочку по кредиту заемщики стали допускать почти в два раза раньше, чем полтора года назад, отмечают в "Секвойя кредит консолидейшн". В начале 2013 года люди переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяца, в начале этого года этот срок сократился до 7 месяцев, а к июлю - и вовсе до 4,5 месяца.

Растет и число просроченных долгов на одного заемщика: более половины имеют по два кредита и более. С начала 2013 года количество кредитов у одного заемщика выросло в среднем на 1-2, при этом максимальное количество кредитов у одного заемщика - 17. "На рынке высокий уровень закредитованности населения, - отметила президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. - Перекредитоваться, т.е. взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, теперь заемщику намного сложнее, чем год назад, - банки ужесточили условия кредитования и требования к заемщикам. Мы предполагаем, что эта тенденция сохранится как минимум до конца 2014 года". Эксперт подчеркнула, что сегодня банковский заемщик в среднем тратит до 35-40% своего ежемесячного дохода на оплату взноса по потребительскому кредиту, это значительно повышает вероятность его выхода на просрочку. А пропустив последовательно оплату хотя бы двух платежей, заемщик существенно снижает свои возможности по погашению просроченного долга без дополнительных заимствований.

"Если клиент, имеющий просроченный займ, пытается получить новый кредит (не важно для каких целей), то здесь банки проявляют бдительность, - рассказала заместитель начальника управления разработки розничных банковских продуктов СБ Банка Елена Трофимова. - Они отслеживают ситуацию и при получении из БКИ сведений о закредитованности заемщика или наличии у него просрочки сразу отказывают в предоставлении нового кредита. Исключения бывают, но связаны они, как правило, с недобросовестными действиями со стороны самих заемщиков".

Председатель правления Банка Расчетов и Сбережений Олег Барановский также отметил, что банки не любят рефинансировать кредиты с просрочками, поэтому в большинстве случаев банк не выдаст новый кредит заемщику, если у него есть просрочки по предыдущему. Но по словам эксперта, если потенциальный заемщик сможет аргументировано объяснить возникшие трудности (например, временная потеря работы, но сейчас все хорошо; техническая просрочка по причине командировки/блокировки карты и т.п.), то кредит на погашение ранее выданного кредита может быть предоставлен. "В соответствии с положениями Банка России, обслуживание долга по кредиту ухудшается, если за последние 180 дней у заемщика было более 30 дней просрочки. Если заемщик допускал такие просрочки, то кредит с высокой вероятностью ему не будет предоставлен", - добавил Барановский.

По мнению Елены Трофимовой, то, что на одном заемщике "висит" от двух и более кредитов, мало связано с погашением старых долгов. "В основном это результат агрессивной кредитной политики банков, проводившейся в 2011-2013 годах, а также недальновидности и низкой финансовой грамотности заемщиков, не оценивающих свою долговую нагрузку перед получением очередного кредита", - считает эксперт. Погашение старых задолженностей за счет новых кредитов проводится банками исключительно в рамках рефинансирования и подразумевает, как правило, полное погашение существующих кредитов.

В большинстве случаев заемщик стремится рефинансировать кредит ради экономии, добавил Олег Барановский, чтобы снизить процентную ставку и в итоге общую сумму переплаты по кредиту. В этом случае затраты окупятся, если выигрыш в процентной ставке будет в 2-4 пп., говорит эксперт. Но бывают и другие цели: например, заемщик "не тянет" существующий платеж, поэтому хочет уменьшить его размер за счет увеличения срока кредита, кто-то хочет поменять валюту кредита (например, при девальвации или когда заемщик перестал получать доход в валюте кредита) или состав заемщиков (при разводе). Еще одна возможная цель - объединить несколько кредитов (например, потребительские и/или автокредит), взяв ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости и т.п. Такие заемщики, по словам Барановского, интересны банкам. "Рефинансируя кредиты, предоставленные другими кредитными организациями, банки наращивают кредитные портфели за счет заемщиков с проверенной кредитной историей. Сейчас, в условиях жесткой конкурентной борьбы за качественного заемщика, это направление развивается очень и очень активно", - сказала Елена Трофимова.

Вступивший в силу чуть больше месяца назад закон о потребкредитовании, по мнению Елены Докучаевой, существенно ограничит бурный рост беззалоговых кредитов, при выдаче которых минимальное внимание к кредитной истории и платежеспособности заемщиков компенсируется высокой, даже завышенной ставкой. "Однако не стоит ждать, что после вступления в силу нового закона кредиты для граждан резко подешевеют или станут доступнее. Более того, для некоторых заемщиков единственным шансом получить заемные деньги станет обращение в микрофинансовые организации", - добавила она. Елена Трофимова обратила внимание на то, что закон обязывает банки до выдачи кредита проинформировать клиента о возможных рисках неисполнения обязательств по кредитному договору и применения штрафных санкций в случае, если в течение года общий размер платежей по кредитам (включая предоставляемый) превысит 50% годового дохода заемщика. При этом на ситуацию с закредитованностью, по ее мнению, закон повлиять никак не может, так как не содержит каких-либо запретов на предоставление кредитов заемщикам, уже имеющим кредит.

"В этом и даже в 2015 году еще будут выходить на просрочку те кредиты, которые массово выдавались в последние два года, поэтому ситуация будет улучшаться не одномоментно, - отметил председатель консультационного совета акционеров банка ВТБ Валерий Петров. - Пока рост просроченной задолженности может продолжиться, но темпы его будут снижаться". Для банковской системы, по его мнению, это не должно стать проблемой, если не будет значительного ужесточения внешних санкций, затрудняющих рефинансирование. Сейчас в среднем по банковскому сектору необеспеченные потребкредиты с уровнем просрочки свыше 90 дней зарезервированы на 80%.