Залог за все
Из отчета, опубликованного Центробанком, следует, что 45 процентов всех организаций-кредиторов уже ужесточили свои требования к заемщикам. Девять процентов банков смягчили условия, остальные пока никак не изменили правила кредитования малого и среднего бизнеса.
При этом до конца года 23 процента банков планируют дальнейшее ужесточение требований, и все участники рынка прогнозируют, что такой подход несомненно повлечет снижение объемов кредитования небольших компаний. Логика банков понятна: каждая структура борется за улучшение качества кредитного портфеля. В Петербурге ситуация с долгами у предприятий малого и среднего бизнеса не очень хорошая. По данным Центробанка, суммарная кредитная задолженность за первые два квартала в Северной столице выросла на 12 процентов. Для сравнения: в Калининградской области этот показатель всего пять процентов.
На Петербург, Москву и Московскую область приходится свыше половины от всех просроченных платежей. Больше всего невозвратов в сегменте экспресс-кредитов. Поэтому банковское сообщество все активнее предлагает предпринимателям традиционные займы под залог. При этом если торговые предприятия еще могут позволить себе такие займы, то компаниям, занятым в производственной сфере или активно участвующим в госконтрактах, такие кредиты невыгодны.
Предприниматель Андрей Старостин пытается наладить в Петербурге производство полипропилена. Он обратился в банк, в залог предложил оборудование стоимостью 20 миллионов рублей. Оно было оценено в 10 миллионов, банковский дисконт составил 60 процентов. Таким образом, максимальный кредит, на который может рассчитывать бизнесмен, составил четыре миллиона рублей, а этого для развития производства не хватит.
У Натальи Токаревой другая ситуация. Ее компания занимается сельским хозяйством и под залог традиционно оформляет офисное помещение. Зачастую условием госконтрактов, на которые претендует компания, становится наличие банковских гарантий. Их дают под 150 процентов от имущества. Из-за ограниченной суммы для предприятия закрыто много тендеров, в которых, как утверждает Наталья, компания могла бы участвовать и выигрывать контракты.
Непродажные станки
У банковского сообщества свои аргументы. Виктория Щагина, руководитель дирекции корпоративного бизнеса одного из крупных банков Петербурга, утверждает, что в 2008 году, когда многие фирмы перестали платить по кредитам, самое сложное оказалось продать залоги.
- Зачастую имущество уходило с молотка за суммы, намного меньшие, нежели сами залоги, - говорит Щагина. - Именно поэтому банки предпочитают не давать кредиты под оборудование. Оно оказывается слишком специфичным, и в случае, если компания обанкротится, банк не сможет его продать. Предпочтительнее недвижимость, у нее хотя бы есть постоянная рыночная стоимость.
Также время от времени банки платят по гарантийным обязательствам. Например, в Петербурге за некачественно выполненную разметку пришлось расплачиваться кредитной организации.
На заседании ассоциации банков "Россия" представители компаний-кредиторов не скрывали: когда речь идет о займах бизнесу, оценивается не то, как фирма будет выполнять свои обязательства или тратить деньги, а сама компания в целом. Иной подход, по словам Виктории Щагиной, невозможен, поскольку в каждой компании есть своя специфика, в которой работники банков не всегда разбираются.
Вырваться из замкнутого круга
- Отсутствие взаимного доверия между бизнесом и банками - давняя проблема. От 10 до 15 процентов компаний, которые берут кредиты, банкротятся. Кроме того, даже вполне солидные предприниматели стараются как можно быстрее выводить активы из компаний. Посмотрите на строительные фирмы Петербурга, у многих предприятий вообще нет на балансе имущества. А размеры кредитов, на которые они претендуют, довольно велики. Естественно, столкнувшись с недобросовестной компанией один раз, банки начинают с подозрением относиться ко всем заемщикам, - считает член совета Ассоциации производителей и потребителей трубопроводов с индустриальной и полимерной изоляцией Александр Султанов. - В первую очередь бизнесу нужно перестать бояться наращивать активы. А это возможно при появлении дополнительных гарантий частной собственности. Также необходимо повышать профессиональный уровень предпринимателей. Сейчас государственную поддержку в виде бесплатных курсов получают в основном начинающие предприниматели, это необходимо распространить и на средний бизнес. Зачастую даже у компаний, которые не одно десятилетие находятся на рынке, отсутствует нормальная бухгалтерия, у директоров нет планов по развитию и понимания, какую сумму нужно взять в кредит и как грамотно потратить займ.
Представители банковского сообщества также готовы пойти на определенные уступки - например, сократить количество предоставляемых документов для компаний, которые берут кредит до 30 миллионов рублей. Правда, такая мера поможет лишь небольшому сегменту предприятий, которым не нужно много средств на развитие. В то же время в нынешней ситуации, как утверждают представители предпринимательского сообщества, бизнес будет рад любым послаблениям.
Кстати
По данным Петростата, задолженность по полученным кредитам и займам среди организаций составила 2435,3 миллиарда рублей, в том числе просроченная - 3 миллиарда. Ее допустили 199 организаций. В числе основных неплательщиков предприятия обрабатывающей промышленности (64,9 процента). Дебиторская задолженность составила 2384,5 миллиарда рублей. 407 организаций Петербурга имеют просроченную "дебиторку", ее объем составляет 45,3 миллиарда рублей.