Поделиться
Капитал становится для банков более дорогим, а конкуренция за его привлечение более жесткой. Сохраняется, конечно, традиционный источник оборотных средств - средства вкладчиков. Но для того чтобы привлечь вклады необходимо повышать процентные ставки и гарантировать безопасность средств. В сложившейся ситуации банки, естественно, стремятся максимально обезопасить себя и лояльных клиентов от возможных рисков. И в первую очередь ужесточают требования к потенциальным заемщикам.
С другой стороны рост темпов инфляции и фактическое сокращение зарплат сильно изменили потребительское поведение самих заемщиков. Неуверенность в завтрашнем дне заставляет отказываться от кредитов на крупные покупки, непредсказуемый рост цен провоцирует потребность в небольших краткосрочных займах, в том числе для выплат по уже имеющимся кредитам. Банки подобные потребности заемщиков обеспечить не могут - именно из-за уже имеющихся кредитов, отсутствия обеспечения и гарантий занятости.
В результате появилась большая категория населения, которую банки отказываются рассматривать в качестве клиентов. Прежде всего, это относительно молодые, активные люди без кредитной истории и собственной недвижимости, с нерегулярными заработками. 20 миллионов - о таком количестве людей работающих без официального трудоустройства говорится в исследовании Центра макроэкономических исследований "Сбербанка России". Многие из этих людей раньше пользовались банковскими кредитами, теперь они вынуждены искать другие источники кредитования.
И здесь на сцену выходят микрофинансовые организации, МФО. Процентные ставки в МФО значительно выше банковских, но при небольших суммах и сроках предоставления займов, разница компенсируется экономией времени на оформление кредита. Отпадает необходимость собирать большой пакет документов, которые требовал банк.
Концепция МФО возникла в 1970-х годах в Бангладеше и к началу нашего века получила мировое признание. С 2005 года программы микрофинансирования для борьбы с бедностью активно поддерживает ООН, создатель теории микрофинансирования профессор Мухаммад Юнус стал лауреатом Нобелевской премии мира. Сложилось понятие микрофинансовой организации как "банка для бедных". В России МФО также же устойчиво ассоциируются с криминальным бизнесом, использование их услуг стало синонимом критической жизненной ситуации.
На практике представление россиян мало соответствует действительности. Сегодня МФО не криминальная структура и работает не только для бедных. С 2010 года деятельность МФО подлежит лицензированию и регламентирована Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", они сотрудничают с бюро кредитных историй и, также по закону, отвечают за достоверность представляемых сведений. Но гораздо более важный фактор - то самое изменение клиентуры. В МФО начинают обращаться клиенты с "серыми", но достаточно высокими доходами. Клиенты, для которых микрокредит не последний шанс, а одно из альтернативных предложений со своими конкурентными преимуществами. Для работы с такими клиентами МФО приходится менять свои принципы.
Оценить масштаб происходящих на этом рынке изменений можно на примере одного из лидеров сегодняшнего рынка онлайн-кредитования - компании "Займер".
По информации агентства "Интерфакс": ООО "Займер" - российская финансовая компания, специализирующаяся на предоставлении онлайн-микрозаймов на базе интернет-ресурса www.zaymer.ru. Разработала и внедрила в сентябре 2014 года первый в России полностью автоматизированный робот "Займер", выдающий онлайн-займы без участия человека…
Доступную информацию о компании можно разделить на два блока - принципы, на которых осуществляется работа компании сегодня и намеченные перспективы.
Уже по официальным данным четко прослеживается тенденция - компания основана после принятия закона о микрофинансовой деятельности, сразу получила лицензию. То есть, не сложившуюся практику приспосабливали к требованиям закона, а с нуля создали компанию ориентированную на работу в правовом поле. Следующий факт, компания позиционирует себя как участник рынка микрозаймов онлайн. Надо ясно осознавать - интернет-коммерция это, прежде всего, рынок покупателя. Невозможно удалить из всемирной сети информацию о конкурентах, потенциальный клиент обязательно увидит, хотя бы в виде контекстной рекламы, предложения конкурентов, будет сравнивать альтернативы. Готовность компании работать на цивилизованном конкурентном рынке, где значима репутация, очень показательный момент. Легальная, готовая к конкурентной борьбе - так можно охарактеризовать микрофинансовую организацию на сегодняшний день.
Что касается перспектив - самое важное, принципиальное нововведение это запущенный компанией "Займер" кредитный робот.
Системы скорринга - автоматической оценки платежеспособности заемщика - существуют достаточно давно. Во всех без исключения банках алгоритмы их действия являются тайной, а окончательное решение принимает кредитный специалист. Компания "Займер" впервые доверила роботу напрямую работать с людьми. Значит в "Займере" смогли точно определить и заложить в программу робота признаки клиента, на потребности которого нацелена деятельность компании. Причем оценка идет не по формальным признакам, таким как уровень зарплаты и наличие собственности, ведь заемщик с готовым пакетом документов, скорее, обратится в банк.
А что дает нововведение самим клиентам "Займера"? Прежде всего, скорость обслуживания. На сегодня проходит около четырех минут с момента подачи заявки до поступления денег срочно на счет. То есть, получение микрокредита уже сейчас быстрее, чем оформление покупки в рассрочку в магазине. В перспективе же, кредитный робот сможет заменить банковскую систему овердрафта, если клиент по каким-либо причинам не захочет ей воспользоваться.
Вывод о том, что микрокредит становится удобным способом осуществления безналичных платежей подтверждает статистика, опубликованная компанией "Займер" по итогам первых месяцев работы кредитного робота (смотрите диаграмму). 15 процентов из числа выданных кредитов перечислены на кошельки клиентов в системе "Яндекс.Деньги" (по оценкам специалистов МФО, доля этого способа будет расти), 55 процентов на банковские карты - очевидно, что большая часть этих денег будет использована для оплаты покупок в интернете. И только 18 процентов заемщиков предпочли получить наличные через терминалы "Контакт".
Подводя итог. В условиях нестабильной экономики, резких скачков цен, человеку сложно планировать текущие расходы на длительный период. Часто оказывается выгоднее ориентироваться при покупках на конкретные предложения - скидки, сезонные распродажи. Быстрое решение о покупке должно быть обеспечено таким же быстрым кредитом. Здесь и проявляются неудобства традиционного банкинга и преимущества инновационных МФО. В области проведения транзакций банки уже оказались зависимы от международных платежных систем, вероятно следующим шагом станет вытеснение банков микрофинансовыми организациями с рынка розничного кредитования.
На правах рекламы