В иных учреждениях ставки подняли с 11-12 процентов годовых до 18-20. Предприниматели считают, что такие действия кредитных организаций есть не что иное, как узаконенный грабеж, получение сверхприбыли в непростой экономической ситуации. А брать новые кредиты (тоже по увеличенным ставкам) на покрытие прежних займов для бизнеса смерти подобно. Жесткая политика банковских структур уже привела к долгам по зарплате, задержкам налоговых отчислений. Многие предприятия вынуждены сокращать персонал, применять "серые" схемы оплаты труда.
Между тем повышение кредитных ставок противоречит концепции антикризисного плана правительства России, в которой подчеркивается особая роль содействия развитию предпринимательства за счет снижения финансовых и административных издержек. Как выйти из тупика? Свои претензии и предложения бизнесмены вынесли на обсуждение в Общественную палату Свердловской области, куда пригласили представителей банковского сообщества, прокуратуры, налоговой службы.
Предприниматели привели немало примеров, когда банковские организации в ультимативной форме требовали погашения кредитов на новых условиях, грозили закрыть и даже заблокировали счета некоторых непослушных "должников". Чаще всего называют один из крупных и давно работающих на рынке уральских банков. Чем вызвана его агрессивная и губительная для бизнеса политика, непонятно. Ну ладно бы сам банк находился на грани выживания, так ведь нет! Согласно открытой информации, размещенной на сайте этого учреждения, на 1 января 2015 года база пассивов на 46 миллиардов рублей (почти на 18 процентов) превысила показатель годичной давности. Балансовая прибыль по итогам 2014-го составила более двух миллиардов рублей. Чистый операционный доход увеличился почти на 45 процентов, чуть-чуть недотянув до 24 миллиардов рублей (в 2013 году - 16 миллиардов).
В отношении заемщиков банк держит круговую оборону: на контакт не идет, имена сотрудников, которые уполномочены вести переговоры о реструктуризации задолженности, скрыты за семью печатями. Банковские служащие шепотом сообщают: "Нам запрещено называть этих людей".
- Одному из предпринимателей в одностороннем порядке вдвое подняли ставку по ранее выданному кредиту. Сумма немаленькая, сопоставима с размером фонда оплаты труда его предприятия. Заемщик захотел обговорить выдвинутые условия, но банк не идет на переговоры, на официальные запросы не отвечает, и выяснить, кто принимает решения по реструктуризации кредита, невозможно, - рассказал вице-президент регионального объединения предпринимательских организаций работодателей малого и среднего бизнеса Рэстам Бикметов.
Чем обусловлено подобное поведение этой и ряда других кредитных организаций, непонятно. Тем более, что 30 января 2015 года ЦБ РФ снизил ключевую ставку с 17 до 15 процентов годовых. Узнать это у самих банкиров не удалось: на встречу в Общественной палате представители наиболее часто критикуемых кредитных учреждений не пришли. Зато их коллеги охотно вступили в диалог. Мол, не устраивают действия кредиторов, идите в суд. А что касается высоких ставок, то у нас тоже произошло удорожание бизнеса.
- 15 процентов, установленных ЦБ, - это ставка, по которой банки приобретают деньги у государства. Но региональные банки государственных средств не имеют, они живут за счет частных заимствований. Кроме того, перечисляют средства в фонд обязательных резервов, в фонд страхования вкладов и так далее. Упомянутый вами банк ежеквартально переводит туда безвозвратно 92 миллиона рублей. Так что реальная цена банковских ресурсов - 20-21 процент, - утверждает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.
Представители финансового сообщества приводят и другие доводы: после декабрьской атаки на рубль валютные вклады в Свердловской области по сравнению с декабрем 2014-го выросли на 229 процентов. Население перевело рубли в валюту, никто из вкладчиков эти средства не трогает, то есть куча денег лежит без движения - не работает, не приносит дивиденды. Кстати, субъекты бизнеса тоже поспешили в зону доллара-евро: валютные счета предприятий выросли в 4,8 раза - с 4 до 20 миллиардов в рублевом эквиваленте. "Каких дешевых рублевых кредитов можно ожидать в такой ситуации?" - защищаются представители банковского сообщества.
Вопрос, между тем, в другом. Ситуация при взаимном понимании проблем все равно тупиковая. Предприниматели-заемщики не в силах нести непосильное бремя выросших вдруг процентов, а банки не станут снижать кредитные ставки, пока их не заставят это сделать волевым решением.
Пока же дуэль между ними идет на судебном поле. Между прочим, право изменять в одностороннем порядке процент по займу у банков есть, когда такая возможность изначально прописана в кредитном договоре. По этому поводу существует разъяснение Высшего Арбитражного суда, который также постановил, что банки, повышая ставку, обязаны руководствоваться принципом добросовестности и разумности. Поэтому любой заемщик может оспорить решение кредитора в суде. Он должен попросить банк доказать, что у него увеличились операционные издержки.
Кто первым решится применить принцип добросовестности и разумности? Пока таких прецедентов не было, и ожидать их не приходится. Участники встречи в Общественной палате приняли резолюцию, в которой призывают региональные и федеральные власти оперативно решить проблему негативного воздействия нынешней кредитной политики на экономику региона и страны, создать для малого и среднего бизнеса реальные, а не декларируемые льготные условия кредитования, объявить налоговые каникулы для тех, кто попал под пресс возросших банковских процентов.
Алексей Головченко, представитель регионального отделения "Деловая Россия", юрист:
- Ключевая ставка и ставка рефинансирования - разные вещи. Если в кредитном договоре имеется ссылка на ставку рефинансирования, а не на ключевую, то предприниматель может смело опротестовывать решение банка о пересмотре условий кредитного договора. Таких оснований у банковской организации нет, а у вас есть все шансы выиграть дело в суде.