Поделиться
В средствах массовой информации, на банковских форумах санация крупных банков (здесь звучат такие названия, как Мособлбанк, "Траст", "Таврический", Фондсервисбанк, Рост Банк, Аккобанк, "Кедр", СКА-Банк и другие) зачастую представляется чуть ли не как насильственная передача успешного банковского бизнеса в руки испытывающих проблемы кредитных структур, приближенных к неким госучреждениям. Таким образом обеспечивается искусственный рост кредитных структур.
Дело обстоит далеко не так. Ситуация изменилась очевидно и разбираться с системными проблемами в крупных банках, которые ранее по разным причинам просто не замечались, стало значительно легче. В результате возникла необходимость сделать выбор между массовым отзывом лицензий или же запуском механизма санации.
Выбор в пользу первого варианта может повлечь за собой утрату доверия к банковской системе. Доверия, над формированием которого долгие годы работали правительство и регулирующий орган.
В случае же выбора в пользу санации кредиты, выданные под нее, должны вернуться через определенный срок. Как правило, десятилетний. В этом заключается существенное отличие санации от страховых выплат вкладчикам, осуществляемых из стремительно пустеющего фонда страхования в условиях риска полной ликвидации банков. Таким образом, санация косвенно является дополнительным источником ликвидности всего банковского сектора с сохранением определенного количества рабочих мест, банковского продукта и доверия населения к финансовой политике государства в целом.
Для банка-санатора, конечно, есть плюсы участия в санации: резкое увеличение валютного баланса, улучшение ликвидности, более высокие позиции в банковских рейтингах, увеличение клиентской базы. Однако не забывайте о том, что под всю сумму выделенного кредита АСВ санатор обязан оформить в течение определенного времени залоги на сумму полученных денежных средств. О регулярном мониторинге банка-санатора со стороны АСВ и финансовых властей, о необходимости получения согласия на сделки, о возможности АСВ потребовать досрочно вернуть кредит тоже предпочитают умалчивать. Кроме того, банку-санатору необходимо пропорционально возвращать кредит при реализации проблемных активов, проводить дополнительные переговоры с АСВ и регулятором в случае, если при проведении дополнительного аудита выясняется, что сумма обязательств санируемого банка больше, чем предусматривалось первоначально. В этом случае аудитору предстоит определить, насколько велик коммерческий риск банка-санатора и какая дополнительная поддержка необходима.
Миф об отсутствии контроля за так называемыми санационными деньгами, который муссируется в СМИ, чаще всего распространяют бывшие хозяева проблемных банков. Цель очевидна: чтобы отвлечь внимание финансовых властей, правоохранительных органов, вкладчиков, клиентов банков от ежедневной текущей работы санатора по возврату проблемных активов.
Проблемные активы санируемых банков представляют собой задолженность по кредитам как клиентов банка (так называемые связанные кредиты бывшим хозяевам банка), так и те средства, которые бывшие собственники добровольно передают санатору. Так сказать, в знак доброй воли. Тут следует отметить, что, к сожалению, бывшие собственники банков в основном считают механизм санации методом законного ухода от ответственности. Как показывает практика, в большинстве санируемых банков "дыра" образовалась не по вине заемщиков, а из-за действий менеджмента и акционеров банков.
Нередко банковские работники, выполняя указания собственников, обеспечивают выдачу кредитов третьим лицам, связанным с акционерами. Полученные таким образом деньги могут тратиться на личные, не всегда коммерчески просчитанные проекты собственников. При этом владельцы банков полагают, что полученные деньги не являются деньгами банка, то есть вкладчиков, и надеются на последующее формальное перекредитование и увеличение притока средств в банк. Тем самым формируется "банковская финансовая пирамида".
В случае с санацией речь не идет о преднамеренном банкротстве. Это любят подчеркивать бывшие хозяева банков. Санационный механизм действительно исключает этот вид банкротства. Бывшие собственники считают, что в их действиях нет ничего незаконного, ну, максимум представление недостоверной отчетности.
В крайнем случае, полагают они, не пошел бизнес или помешали вышестоящие финансовые структуры. Остается только посочувствовать правоохранительным органам, которые вынуждены разбираться по обращениям АСВ и банков-санаторов с хитроумными схемами вывода активов. При всей очевидной специфике этих схем никто не задумывается о том, какое количество людей в правоохранительных органах, АСВ, банках-санаторах вынуждено заниматься тем, чтобы доказать их несостоятельность и добиться возмещения ущерба от деятельности подобных горе-банкиров. А сколько при этом тратится бюджетных средств, человеко-часов!
Целые ведомства, а особенно АСВ, стремятся снивелировать потери от такой, мягко говоря, непродуктивной банковской деятельности и осуществить превентивные меры для предотвращения подобной практики.
С какими только передаваемыми экзотическими активами не приходится сталкиваться! Тут и конные парки, и сомнительно приобретенные исторические особняки в центре Москвы, стоимость которых явно завышена на балансе банков. Нередко вдруг обнаруживаются и колоссальные обязательства бывших чиновников. Поддержание передаваемых активов и попытка сделать из них ликвидные объекты для последующей реализации и передачи на баланс требуют колоссальной работы большого числа специалистов. Кроме того, на это уходят огромные деньги. Стоит ли удивляться, что даже десятилетнего срока санации не всегда хватает для реального оздоровления.
Поэтому рассматривать санацию банка как простую сделку по повышению капитализации и его устойчивости, думаю, категорически неверно. Мало найдется желающих взваливать на себя столь тяжелую ношу. Скорее в подобных случаях речь идет о социальной миссии ряда устойчивых банков, которые становятся санаторами. Именно поэтому финансовые власти выступают с идеей создать единый банк-санатор при АСВ.
Видно, желающих санировать при таких условиях становится все меньше и меньше: санация чужого банка фактически отвлекает от текущей банковской работы. А банковская деятельность все же более доходна, чем почетная миссия санатора.