Тем не менее в последнее время проходила информация, что средств Агентства по страхованию вкладов (АСВ) может в скором времени всем не хватить на компенсационные выплаты, если регулятор все так же активно будет очищать рынок от неблагонадежных банков. Так ли это на самом деле и зачем банки теперь обязаны делиться информацией о заемщиках с Бюро кредитных историй? Об этом в интервью "Российской газете" рассказал заместитель председателя, член Совета директоров Банка России Михаил Сухов.
Михаил Игоревич, сколько кредитных организаций, по вашим прогнозам, до конца года могут лишиться лицензии? Какие банки из тех, деятельность которых Банк России считает чрезмерно рискованной, сейчас находятся под пристальным контролем регулятора?
Михаил Сухов: Банк России никогда не ставил задачу количественно применять те или иные инструменты банковского надзора, включая отзыв лицензий. С начала года у кредитных организаций мы отозвали 24 лицензии для осуществления банковских операций. Не будет ничего удивительного, если темпы принятия соответствующих решений не сильно изменятся до конца года, хотя всегда регулятор стремится к тому, чтобы банков, уходящих с рынка таким неприятным для многих кредиторов путем, было меньше. Поэтому лицензии отзываются у тех организаций, владельцы которых не захотели или не смогли исправить деятельность банка. Вместе с тем мы считаем, что всеми инструментами банковского надзора мы должны своевременно предотвращать появление ситуации, когда отзыв лицензии на осуществление банковских операций является единственной экономически целесообразной мерой. В банках проводилась дополнительная работа с участием Агентства по страхованию вкладов. В двух банках, у которых были отозваны в этому году лицензии на осуществление банковских операций, решение по финансовому оздоровлению было признано экономически нецелесообразным после проведения оценки Агентством по страхованию вкладов. Сейчас в сфере повышенного внимания, как и год, как и два года назад, более полутора сотни банков. Но это не значит, что мы всем этим банкам ограничиваем деятельность. Многие банки находятся в режиме повышенного мониторинга из-за срабатывания тех или иных финансовых индикаторов. В подавляющем большинстве случаев спустя некоторое время после изучения ситуации в банке на смену плотному контролю приходит режим стандартного надзора.
Как можно оценить информацию, что в ближайшее время всех средств, находящихся в АСВ, может не хватить на выплаты кредиторам? Это так?
Михаил Сухов: Для такого рода беспокойств оснований не имеется. При наличии потребности Банк России своевременно предоставит Агентству ликвидность на срок, необходимый для восстановления средств за счет других источников (регулярные платежи банков, поступления в ходе конкурсного производства).
Несмотря на то что за два первых месяца этого года в банковском секторе отмечен убыток в 26 миллиардов рублей, сообщалось, что по итогам года ЦБ ожидает прибыль без малого почти 100 миллиардов. С чем связаны такие оптимистичные прогнозы?
Михаил Сухов: В связи с тем, что ситуация на финансовых рынках сменилась с турбулентности на более предсказуемую плавную динамику, банки получили возможность перестроить свои кредитные и депозитные продукты с учетом складывающихся условий. Наиболее типичной, например, в сфере кредитования крупнейших банков, является сейчас ставка 15-19 процентов годовых. Два месяца назад она была выше на 4 процентных пункта. Поэтому те клиенты, которые смогут занимать деньги у банков на этих условиях, будут их, естественно, брать - естественно, с учетом анализа кредитных рисков, которые проводит банк.
Наряду с этим в банках расширяется ресурсная база за счет вкладов, что создает дополнительную устойчивость для бизнеса банка. Поэтому, я думаю, в середине года прибыль устойчивых банков сможет статистически перекрывать убытки убыточных кредитных организаций. Более типичным явлением станут положительные финансовые результаты.
Величина оценки ожидаемой прибыли - 100 миллиардов - не столь принципиальна. На самом деле не так уж и важно, будет она больше или меньше, - важны ожидания того, что прибыльные банки будут играть более заметную роль в банковском секторе, чем убыточные. Их финансовый результат все-таки будет больше, чем потери убыточных банков. Поэтому расширится группа банков, которая с точки зрения рентабельности будет потенциально иметь больший интерес для инвесторов, что важно для формирования рыночных условий капитализации банковского сектора.
C весны этого года банки должны направлять в Бюро кредитных историй (БКИ) часть информации, где содержатся данные об обращении за кредитом, одобрении или отказе в его выдаче. Эти сведения при желании может получить любая организация или предприниматель, причем заемщик об этом не будет знать. А как же защита личных данных? Для чего необходимо банкам делиться этой информацией?
Михаил Сухов: Действительно, с 1 марта так называемая информационная часть кредитных историй должна быть передана банками в Бюро кредитных историй. Это делается для того, чтобы добросовестные заемщики, юридические и физические лица в конечном итоге могли получить кредиты дешевле. Использование банками данных информационной части кредитных историй дает дополнительные возможности для более качественного анализа их финансового положения на основе прежнего опыта получения кредитов.
Если говорить о технической стороне вопроса, то такая обязанность не затрагивает права физических лиц, так как право на получение информационной части кредитной истории имеют только те организации, в которые соответствующее физическое лицо обратилось за получением кредита (займа). В свою очередь, те, кто обращается за получением кредитов, должны знать, что их прежний кредитный опыт, известный БКИ, будет известен и потенциальному кредитору.
Но существует один важный нюанс: потенциальные заемщики должны учитывать, что начиная с 1 июля 2014 года в БКИ без их согласия передается основная часть кредитной истории, содержащая наиболее полный объем информации об их прежнем кредитном опыте. Однако важно подчеркнуть, что основная часть кредитной истории по-прежнему предоставляется пользователям только при наличии согласия субъекта кредитной истории.
Новые законодательные условия функционирования системы кредитных историй положительно отразятся на российской экономике. Кредитные организации после того, как наладят технические возможности, отработают алгоритм взаимодействия с Бюро кредитных историй, смогут в полном объеме пользоваться выгодами от новой системы передачи информации. Для заемщиков, прежде всего добросовестных, сбор информации о кредитных историях станет позитивным фактором стоимости кредита.
По линии контроля за формированием системы кредитных историй мы планируем проверять то, как банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, а также БКИ исполняют обязанности, установленные законом, и добиваться всеми имеющимися в нашем распоряжении методами соблюдения норм законодательства.
Какие санкции грозят тем банкам, которые не в полной мере предоставили информацию?
Михаил Сухов: Я думаю, что первый месяц действия новых законодательных норм - это не тот период, когда регулятор должен подходить к банкам во всем арсенале тяжелых методов воздействия. Мы констатировали, что банки должны передавать соответствующую информацию. Будем выяснять причины отклонения от исполнения этих норм и добиваться индивидуальной работы с каждым банком для того, чтобы система работала в полном объеме. Если в дальнейшем кредитные организации будут экономить на своих расходах, своевременно не вкладывать деньги в доработку программных комплексов, то в нашем арсенале найдутся и принудительные меры воздействия. Но именно сегодня о них не хотелось бы говорить как о наиболее актуальных.