Поделиться
ЦБ будет ежемесячно устанавливать базовый уровень доходности вкладов в рублях и валюте как среднюю из максимальных ставок по вкладам в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов. Так, на июнь регулятор установил базовый уровень доходности вкладов в рублях в размере 13,245 процента на срок до 90 дней, 14,181 процента от 91 до 180 дней, 14,606 процента от 181 дня до года и 14,682 процента на срок свыше года. Если банк превысит эти уровни не более чем на 2 процентных пункта, он будет платить в фонд страхования вкладов только базовую ставку (0,1 процента расчетной базы, то есть привлеченных средств населения, за квартал). Если же хотя бы по одному из видов вкладов превышение составит 2-3 п. п., то к базовой ставке придется добавить 20 процентов, а при превышении более чем на 3 п. п. 150 процентов.
Как рассказал на XXX собрании Ассоциации региональных банков России заместитель председателя Банка России Василий Поздышев, с 1 января 2016 года к этой дифференциации предполагается добавить еще один критерий - оценку рисков самого банка, то есть его финансовую устойчивость. Чем эта оценка будет рискованнее или чем хуже финансовое положение банка, тем больше отчислений он будет платить. Ввести мораторий на введение дифференцированных отчислений с 1 июля предложило минэкономразвития. В ведомстве объясняли такую позицию тем, что дифференциация приведет к повышению взносов для многих частных банков, из-за чего они еще больше снизят как кредитование бизнеса, так и потребительское.
"Сегодня непростая ситуация с ликвидностью в банковской системе. Не случайно правительство реализует программу докапитализации первого уровня через АСВ для ряда банков, - отметил председатель Консультационного совета акционеров Банка ВТБ Валерий Петров. - Это должно позволить увеличить кредитование реального сектора экономики. Именно для решения этой проблемы и предлагалось ввести мораторий на дифференциацию взносов в фонд страхования, так как если этого не сделать, то определенный объем средств, привлекаемых через депозиты, окажется именно в нем, а не будет выдан в виде кредитов. Особенно это актуально в условиях, когда, с одной стороны, ЦБ последовательно снижает ставку рефинансирования, а с другой - для многих банков привлечение денег в депозит остается очень значимым способом фондирования". По словам Петрова, сейчас резервами покрыто около 65 процентов кредитов плохого качества в сегменте корпоративного кредитования и 82 процента в розничном сегменте.
"Следовательно, учитывая, что банковских резервов достаточно для покрытия плохих долгов, несмотря на рост невозвратов по кредитам, инициатива минэкономразвития могла бы оказать поддержку реальному сектору нашей экономики, не внося существенных дополнительных рисков в банковскую систему", - добавил эксперт.
Предлагалось перенести дифференциацию на 2019 год, против чего выступили министерство финансов, Центробанк и АСВ.
В частности, в минфине подчеркнули, что предполагаемая дифференциация и так довольно мягкая и должна дисциплинировать банки плохого кредитного качества, которые активно привлекают розничные депозиты по завышенным ставкам. К концу мая вводить мораторий передумало и само минэкономразвития. Там сочли, что банку достаточно вести продуманную депозитную политику, чтобы не платить повышенные взносы.
Дискуссия о том, вводить дифференциацию или нет, развернулась в тот момент, когда фонд страхования вкладов подвергся существенной нагрузке в связи с последними отзывами лицензий у трех банков ("Транспортный", ПроБанк и "Бумеранг"). Размер фонда на начало апреля составлял около 70 миллиардов рублей, тогда как только в одном из обанкротившихся банков, "Транспортном", объем депозитов превысил 40 миллиардов. Выплаты вкладчикам должны начаться сегодня, и они превысят прежний рекорд (вкладчикам Инвестбанка в конце 2013 года АСВ выплатило 30 миллиардов руб.). Впрочем, в самом АСВ к этому были готовы - еще осенью прошлого года агентство прогнозировало, что фонд может опустеть к середине 2015 года. В ближайшее время в фонд должны поступить взносы банков-частников системы страхования вкладов в размере около 19 миллиардов руб. АСВ также имеет законодательную возможность получить кредит в ЦБ.
"Дифференциация взносов - не панацея от злоупотреблений на рынке вкладов, но, безусловно, шаг в правильном направлении, - считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. - Эта мера будет дисциплинировать "благонамеренные банки", а также способствовать снижению ставок по вкладам и пополнению фонда обязательного страхования вкладов за счет банков, ведущих агрессивную процентную политику на рынке вкладов. Хотя, разумеется, эта мера снизит конкуренцию на рынке вкладов. Однако "злонамеренные" банки-пылесосы, к числу которых принадлежал и "Транспортный", не перестанут "хулиганить" на рынке вкладов, ведь их целью является криминальный вывод активов из банков, и "гомеопатические" повышения взносов не остановят их от высасывания денег из карманов населения. Для прекращения деятельности "пылесосов" нужны более радикальные средства - от запрета на привлечение вкладов до отзыва лицензии".
С идеей неполного страхового возмещения выступил недавно глава Сбербанка Герман Греф, предложив покрывать страховкой 90 процентов вклада. По мнению Осадчего, в идеале ответственность за выбор банка должны нести и вкладчики. "Иначе возникает известный из теории контрактов эффект "моральной угрозы" - защищенные страхованием вкладов, вкладчики теряют осторожность и несут деньги в любой ненадежный банк, лишь бы он давал высокие проценты. А со стороны банков возникает эффект "неблагоприятного отбора"- наименее надежные банки получают наибольший прирост вкладов", - отметил он. Однако введению ответственности вкладчиков препятствует низкий уровень финансовой грамотности населения, считает эксперт. "Если ввести 10-процентную франшизу или иные предложенные Германом Грефом ограничения, то возобновятся катастрофические набеги вкладчиков на банки, никто не захочет терять эти 10 процентов. А ведь система страхования вкладов призвана защищать банковскую систему от таких набегов. В случае введения подобных мер "повышения ответственности вкладчиков" и "борьбы с серийными вкладчиками" угроза набегов вырастет и снизится стабильность банковской системы России", - уверен Осадчий.
Платить за существование системы страхования вкладов по идее должны в большей степени те, по кому выше рыночные риски, считает аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко. "С этой точки зрения требования крупнейших банков вроде бы выглядят логичными - они не хотят спонсировать более мелких конкурентов. С другой стороны, введение повышенных выплат для высокорискованных банков вряд ли приведет к полному искоренению такого явления, как намеренный вывод средств из кредитной организации после привлечения максимального количества депозитов", - отметил эксперт. По его словам, такому банку придется какое-то время платить повышенный взнос, но, судя по историческим данным, это будет капля в море по сравнению с масштабами вывода капитала. При этом для мелких, но честных финансовых организаций решение о дифференциации отчислений в фонд страхования вкладов - еще один повод покинуть рынок, либо пойти на сделку M&A. "Конечно, я считаю консолидацию сектора позитивным трендом, но перегибать палку и полностью избавляться от локальных игроков может быть неверным решением", - заключил Сороко.