Поделиться
На смену банкам
Рынок микрофинансирования в Крыму демонстрирует стабильный рост: если в конце прошлого года насчитывалось около десятка организаций, то на начало мая 2015-го разрешения на работу получили 36 кредитных потребительских кооперативов (КПК), 14 микрофинансовых организаций (МФО) и 34 ломбарда.
- Это достаточно большое количество компаний, оно позволяет говорить о постепенном формировании крымского рынка. Он немного отстает от других регионов, но продолжает расти, - рассказал начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального банка РФ Михаил Мамута. - С большой долей вероятности могу сказать, что количество участников в ближайшее время продолжит увеличиваться, потому что на всех молодых рынках развитие идет более быстрыми темпами, чем на устоявшихся.
Тем более что в Крыму растет спрос на услуги микрофинансовых организаций. Особенно среди малого и микробизнеса, испытывающего дефицит оборотных средств.
- Потребность у предпринимателей в кредитах велика, поэтому часть микрофинансовых институтов изначально ориентированы на поддержку малого бизнеса, - продолжает Мамута.
Малому от малых
Традиционно малый и средний бизнес кредитовали в Крыму и КПК, до прошлого года называвшиеся кредитными союзами. В период расцвета их количество достигало трех десятков. Сейчас официально зарегистрированы 21 КПК и один сельскохозяйственный кооператив.
В отличие от банков, эти некрупные учреждения работают только со своими членами и ведут рекламную кампанию, что называется, из уст в уста.
- Наш кооператив был создан в 2000 году на базе профсоюзной организации негосударственных предприятий, поэтому мы не стремимся привлекать клиентов с улицы, у нас сложилась своя база клиентов, которые с нами уже 15 лет, - рассказал председатель правления КПК "Крымкредитсоюз" Анатолий Волков. - С переходом в российское правовое поле нам стало сложнее, но не только из-за законодательных требований, а из-за того, что мы почти год были сконцентрированы на перерегистрации. Пришлось осваивать иную систему налогообложения: если раньше кредитные союзы были неприбыльными организациями и платили только налоги с зарплаты, то теперь платят еще и с прибыли, а также с выплат пайщикам. А деньги, как известно, любят стабильность, и любая паника на рынке ведет к оттоку вкладов и невозврату кредитов.
Последний раз отток капиталов рынок микрокредитования Крыма переживал в 2008 году, в пик мирового финансового кризиса. В переходный период часть клиентов тоже ушла, но сейчас они возвращаются. Хотя не обошлось без судебных взысканий займов. После того как руководство республики заявило, что можно не возвращать кредиты украинским банкам, которые не исполнили свои депозитные обязательства, недобросовестные заемщики КПК решили, что тоже могут не возвращать кредиты, хотя КПК никакого отношения к украинским банкам не имеют и свои обязательства перед вкладчиками выполняют.
Специализируются они на микрокредитовании. Особенно популярны их услуги в селах, где КПК часто единственные источники финансирования. Кредитуют они и малый бизнес.
- Мы всегда отличались тем, что предпринимателям было проще получить кредит у нас, чем в банке. Поэтому примерно половина наших членов - бизнесмены, которые ведут торговлю, оказывают услуги, имеют свои производства, сдают в аренду жилье, - говорит Анатолий Волков. - Мы продолжаем с ними работать, хотя испытываем определенный дефицит средств для кредитования.
Для клиентов КПК стоимость займов и доходность вкладов регулируется. Центробанк по инициативе СРО рекомендовал ограничить проценты по вкладам на уровне двух с половиной ставок рефинансирования ЦБ РФ. Для кредитов процент устанавливается исходя из среднего на финансовом рынке, причем по каждому из направлений кредитования.
- Размеры вкладов сегодня от 1000 рублей до трех миллионов, кредиты - от 10 до 500 тысяч рублей, - рассказал Анатолий Волков. - Средний срок - календарный год. Заемщики, конечно, заинтересованы взять кредит на более длительный период, поэтому есть возможность пролонгации для тех, кто своевременно вносит платежи.
Ювелирные ростовщики
Еще один сегмент рынка микрокредитования - ломбарды. Этой деятельностью в Крыму и Севастополе занимаются девять компаний, некоторые из них были представлены на крымском рынке и ранее.
- Мы работаем в Ялте с 2011 года, - рассказал руководитель ООО "Ломбард "Онколь" Петр Данилин. - У нас семейное предприятие, мы не гонимся за расширением сети и строим работу на доверии клиентов - людей низкого и среднего достатка, нуждающихся в некрупных займах до зарплаты. Обращаются и предприниматели, испытывающие дефицит оборотного капитала.
Переход в другое правовое поле не слишком изменил бизнес современных ростовщиков. Клиенты остались те же, средний размер займов - тысяча рублей на срок от 15 до 30 дней. В качестве залога ломбарды принимают в основном изделия из драгметаллов, а также бытовую технику и автомобили. Хотя раньше можно было заложить даже акции торгующих на фондовом рынке компаний и недвижимость. Есть интерес к антиквариату, но, как признаются участники рынка, в Крыму его практически не осталось - все ценное, что за минувшие годы можно было скупить, уже скупили и вывезли на Украину. Весьма перспективным направлением считаются залоги автотранспорта: на золотых сережках можно заработать пару тысяч рублей, а на автомобиле сразу десяток. Да и для хранения особые условия не требуются - достаточно заключить договор с охраняемой стоянкой.
- Вид залога зависит от специализации ломбарда, - продолжает Петр Данилин. - Если он имеет деловые контакты с ювелирными заводами, естественно, будет отдавать предпочтение изделиям из драгметаллов. Такие ломбарды, как правило, устанавливают максимальную цену на рынке, чтобы привлечь клиентов.
Выкупают сданное имущество только 40 процентов клиентов, еще 30 процентов делают перезалоги, остальное остается в ломбарде. Невыкупленные изделия раньше сдавали на украинские ювелирные заводы как лом, получая взамен деньги или новые изделия для реализации в магазинах.
- Ювелирные заводы России активно предлагают сотрудничество - свой товар в обмен на лом драгоценных металлов, - говорит Петр Данилин. - Но продажа ювелирных изделий - это совсем другой бизнес, не каждому ломбарду посильный.
Аппетиты ростовщиков контролирует регулятор, ограничивая их 21 процентом от суммы, выданной клиенту. А поскольку обороты крымских ломбардов скромные по материковым меркам (в среднем 0,5 миллиона), не стоит рассчитывать, что количество игроков на этом рынке в ближайшее время увеличится благодаря заходу российских компаний.
Андрей Паранич, директор СРО "Мир":
- Нам бы хотелось, чтобы "Банк России" принял активное участие не только в регулировании рынка, но и в поддержке микрофинансового сектора. Для МФО, которые занимаются кредитованием малого и среднего бизнеса, необходимо решить вопросы привлечения финансирования и резервирования средств. Нужно рассмотреть возможность введения налоговых льгот для организаций, работающих с малым и средним бизнесом, позволив им часть прибыли направить на докапитализацию портфеля.
Кирилл Пронин, заместитель начальника Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ:
- В нашем регионе размер займов у МФО от 11 до 100 тысяч рублей. Продвинутые участники рынка осваивают ту же нишу, что и банки. Более того, предлагают страховые полисы и договоры с негосударственными пенсионными фондами, взаимодействуют с банками-партнерами по выдаче предоплаченных карт. И если региональные банки снижают объемы кредитования субъектов малого предпринимательства, то МФО и КПК наращивают свое присутствие на рынке. Уже сейчас многие готовы развиваться в других регионах, около 10 процентов рассматривают возможность выхода за пределы РФ.
Справка "РГ"
Кредитные союзы зародились в 1844 году в Англии. Инициаторами их создания выступили британские ткачи. Идею подхватила Германия, из которой она перешла в Россию, где в 1865 году костромские помещики братья Лугинины организовали первое ссудо-сберегательное товарищество. А уже к 1916 году в 14 тысячах кредитных кооперативов состояли более восьми миллионов пайщиков. Позднее всего первый КС появился в Северной Америке - только в 1900 году в Канаде.