Поделиться
Если кредитная организация не согласна с установленной дополнительной или повышенной ставкой страховых взносов, она сможет в течение 15 дней с момента получения соответствующего требования от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) обратиться в ЦБ с ходатайством об оспаривании. К нему нужно приложить копии документов, подтверждающих, что банк в соответствующем квартале не превышал базовые уровни доходности по вкладам, установленные регулятором. Также требуется заверенная распечатка страницы сайта банка с информацией о действующих в нем максимальных процентных ставках по депозитам. В течение трех рабочих дней после получения ходатайства ЦБ анализирует представленные банком документы. В случае необходимости могут быть запрошены дополнительные сведения.
Новая система уплаты взносов в систему страхования вкладов вступает в силу с 1 июля 2015 года. Размер отчислений в фонд будет дифференцироваться в зависимости от уровня ставок по депозитам. Ежемесячно ЦБ будет устанавливать базовый уровень доходности вкладов в рублях, долларах и евро (средняя из максимальных ставок по вкладам в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов). Если банк превысит этот уровень не более чем на 2 п.п., он будет платить в фонд страхования только базовую ставку (0,1% расчетной базы процентов по депозитам за квартал). В случае превышения базового уровня хотя бы по одному виду вкладов на 2-3 п.п. - дополнительную ставку (20% от базовой), более чем на 3 п.п. - дополнительную повышенную ставку (150% от базовой).
Сами банкиры считают, что желающих существенно превышать базовые ставки по депозитам будет немного. "Все-таки в нашей стране действия регулятора обычно оказывают отрезвляющее действие на многих игроков и заставляют их корректировать свою политику в соответствии с предписаниями, - отметил директор департамента розничного бизнеса "Росгосстрах Банка" Андрей Борискин. - Эта инициатива, скорее всего, направлена на то, чтобы дать банкам, которые еще не приведут свою политику в соответствие с требованиями, сделать это". Что касается выбора между оплатой повышенного взноса в АСВ или снижением ставок, то, по мнению эксперта, здесь все будет зависеть от сравнения экономической целесообразности того и другого варианта. В частности, оценки таких показателей, как возможная упущенная выгода банка при снижении ставок и те расходы, которые банк понесет при уплате повышенного взноса при их сохранении.
"Возможность оспаривать решение об уплате повышенных взносов в Фонд страхования вкладов, безусловно, положительно скажется на развитии банковского сектора, - считает вице-президент банка "Интеркоммерц" Александр Турсков. - Ведь никто не застрахован как от технических, так и от человеческих ошибок. Возможно, что в процессе публикации соответствующих данных на сайте банка ответственное за это лицо допустило опечатку, а платить повышенные взносы придется всему банку, да еще и по всему портфелю вкладов". По мнению банкира, дифференциация взносов в зависимости от рискованности проводимой банком политики привлечения пассивов - вещь рациональная и рыночная. Возможно, какому-то банку необходимо привлечь определенный объем пассивов,и он увеличивает ставку по вкладам, но у него увеличивается и риск. Логично, что он платит повышенные взносы. "Важно также понимать, что помимо уплаты повышенных взносов к банку, ведущему рискованную политику, будет автоматически приковано и повышенное внимание со стороны регулятора, поэтому не думаю, что подобные маркетинговые ходы будут распространены", - добавил Турсков.
В конце прошлого года из-за падения рубля приток средств населения на депозиты затормозился, однако с февраля этого года вновь отмечается рост. Более того, в апреле был отмечен рекорд по абсолютному значению притока средств - 583 млрд руб. Такие цифры связаны, во-первых, с тем, что после повышения ключевой ставки в декабре банки существенно повысили ставки по вкладам. Кроме того, размер страхового возмещения был повышен в два раза (до 1,4 млн руб.).
С 16 июня ЦБ понизил ключевую ставку до 11,5%, что ожидаемо повлечет за собой и снижение ставок по депозитам. По словам экспертов, в отличие от кредитных ставок, ставки по вкладам опускаются достаточно быстро (в течение двух-трех недель). По словам Андрея Борискина, уровень снижения будет зависеть прежде всего от состояния розничного бизнеса банка и выполнения поставленных планов. "Если ликвидности достаточно и планы по привлечению депозитного портфеля выполняются, то можно снижать ставки сразу, если проблемы с ликвидностью сохраняются, то со снижением ставок можно повременить, уменьшать их постепенно и минимально. Не думаем, что банки не учтут и еще один важный фактор: чрезмерно низкие ставки могут значительно снизить привлекательность рублевых вложений", - отметил он. Сейчас средняя максимальная ставка по годовым рублевым депозитам в десяти крупнейших по объемам вкладов в банках составляет 10,7% годовых. "У топ-100 ставка может достигать 13-13,5%. Однако эта ситуация скоро изменится. Скорее всего, в третьем-четвертом квартале 2015 года двузначные ставки мы не увидим. У вкладчиков есть еще пара недель перед очередным снижением ставок", - отметил Борискин.