"Передача дел о банкротстве физических лиц арбитражным судам - оправданный шаг, - считает ведущий юрист "Национальной юридической службы" Александр Святченков. - Квалификация арбитражных судей на порядок выше, чем в общей юрисдикции, в арбитраже у судей многолетний опыт в рассмотрении дел о банкротстве организаций, и именно этот опыт поможет избежать многих ошибок". Тем не менее, по его словам, процедура банкротства физлиц существенно отличается от банкротства юридических лиц, арбитражным судам потребуется время для подготовки к рассмотрению этой категории дел, поэтому отсрочка вступления в силу изменений, безусловно, нужна.
Как только дела о банкротстве физлиц свалятся на арбитражные суды, нагрузка на судей значительно возрастет, добавил Святченков. Объем обращений граждан оценить сложно, однако одни только банки ежедневно оформляют с физлицами огромное количество кредитных договоров на круглые суммы, а вот свои возможности по возвращению займа люди далеко не всегда оценивают реально. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий считает, что вступление в силу закона о банкротстве физлиц может негативно отразиться на рынке розничного кредита. "Между тем ситуация на этом рынке, особенно в сегменте необеспеченного потребительского кредита, уже близка к критической. Несмотря на то что розничный кредитный портфель сокращается с начала года уже пять месяцев подряд, годовой темп роста просроченной задолженности сохраняется на высоком уровне и на 1 июня составил 42,6%", - сказал он.
По данным аналитиков "Секвойя Кредит Консолидейшн", сегодня каждый пятый российский заемщик имеет проблемный кредит. В среднем по России индекс PTI (соотношение ежемесячного платежа по кредиту к доходу) равен 42%. Принято считать, что уже при показателе 30-35% у заемщика могут возникнуть проблемы с погашением кредита. "Тот рост просроченной задолженности физических лиц, который мы видим с начала года, вполне объясним - 18,69%, - отметила президент "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева. - По нашим прогнозам, после вступления закона о банкротстве физлиц в силу до конца года банкротами могут себя объявить не более 100 тыс., то есть всего 1,75% от общего числа должников, так как банкротство - это все-таки крайняя мера, которая несет за собой определенные последствия". Эксперт предположила, что большая часть банкротств придется на такие сегменты, как потребительский кредит и ипотека, регионами-лидерами станут Москва и Московская область, а также ряд других крупных городов (Санкт-Петербург, Краснодар, Новосибирск).
По словам заместителя начальника управления развития розничного бизнеса банка "Интеркоммерц" Владимира Милюкова, в первую очередь возможностью банкротства воспользуются валютные ипотечные заемщики, которым банки отказали в рефинансировании долга в рублях либо условия предоставления такого рефинансирования неприемлемы для заемщика. В этом случае банкротство - это реальная возможность выбраться из долговой ямы. "С учетом ограничений, включенных в закон, а именно суммы долга, этой процедурой смогут воспользоваться и закредитованные клиенты, имеющие существенные по объему долги перед банками и по другим видам кредитов. Время покажет, насколько предложенная процедура окажется востребованной заемщиками, однако не думаю, что она будет применяться как массовый инструмент", - отметил Милюков.
Высказывались мнения, что законом о банкротстве будут пользоваться не физлица, которые часто о нем даже не знают, а предприниматели, например ИП, взявшие потребкредит на бизнес-цели (т.к. банкротиться юрлицу дороже, чем физлицу). "Некоторый процент частных лиц, которые берут потребительские кредиты для рискованных вложений, есть всегда, - отметил член совета директоров интернет-бухгалтерии "Мое дело" Олег Анисимов. - Именно поэтому банки склонны отказывать в потребительских кредитах или выдаче кредитных карт людям без постоянной работы или имеющим статус ИП. Однако полностью исключить такие случаи банки не могут, так как человек самостоятельно распоряжается кредитом. Подход к банкротству таких физических лиц будет ровно такой же, как и в случае, если человек приобрел на кредиты товары, а затем потерял работу и оказался не в состоянии обслуживать кредит".
Елена Докучаева обратила внимание на то, что процедура банкротства сложная и довольно продолжительная. Скорее всего, по ее словам, должники будут активнее просить о реструктуризации, чем признавать себя банкротами. "Я рассматриваю процедуру банкротства как самый последний вариант развития событий у заемщиков, попавших в затруднительное финансовое положение, - рассказал Владимир Милюков. - У клиента практически всегда есть возможность совместно с банком выбрать наиболее комфортный режим обслуживания долга, получить отсрочку, реструктуризацию или рефинансировать кредит на более льготных условиях. Если же достигнуть согласия с кредиторами не удается по объективным причинам, то имеет смысл обратиться к процедуре банкротства. Но эта процедура должна восприниматься как крайняя мера в безвыходных критических ситуациях".
Согласно закону, любой гражданин России, имеющий просроченную задолженность более 3 месяцев на сумму от 500 тыс. руб., может обратиться в суд, чтобы инициировать процедуру банкротства. По мнению Елены Докучаевой, есть риск, что этим правом могут воспользоваться мошенники, а не те, кому действительно нужна помощь. Необходимо оплатить услуги финансового управляющего - у добросовестного должника может не оказаться необходимой суммы. Если процедура банкротства будет длиться 3-4 месяца, услуги финансового управляющего составят 30-40 тыс. руб. "Стоит заранее предусмотреть случай, когда должник не имеет возможности расплачиваться по ранее взятым кредитам, а также оплатить услуги управляющего. Например, в Германии в таких ситуациях, когда человек признан банкротом и полностью финансово несостоятелен, оплата расходов осуществляется за счет средств государственного бюджета", - рассказала эксперт.