Поделиться
За первый квартал этого года в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) зарегистрировали более 20 страховых случаев - объем выплат компенсаций пострадавшим вкладчикам достиг 120 миллиардов рублей, сообщил замгендиректора АСВ Андрей Мельников на XVI Всероссийском банковском форуме в Нижнем Новгороде. Судя по уменьшению числа отзывов лицензий, ситуация в банковском секторе начинает выправляться.
Сколько еще финучреждений прекратят существование, никто предсказать не берется. Накопился большой багаж тех, кто уже не может работать со вкладчиками. Этим в данном случае занимаются временные администрации, которые ЦБ назначает в провинившиеся банки. Если процесс ликвидации занимает не менее года, возникает вопрос, почему те, кто потерял лицензию в 2013-м, не ликвидированы?
Дело в том, что временная администрация отталкивается от активов банка. Если их было достаточно, то он ликвидируется в обычном порядке, то есть все кредиторы получают свои средства. А если их было мало, то приходится начинать процедуру банкротства. Чем крупнее организация, тем дольше длится ее официальный уход с рынка как юрлица.
При ликвидации банка или признании его банкротом вкладчики получают свои средства в первую очередь. Удовлетворение требований кредиторов других групп составляет около 30 процентов, причем не все они могут получить вложенные средства обратно, так как активы подобных банков часто низкого качества. 87 процентов из них приходится на фальсифицированные отчетности и банальное воровство. В связи с этим почти каждый отзыв лицензии сопровождается возбуждением уголовных дел, подчеркнул Андрей Мельников.
Почти в ста процентах случаев владелец банка сам доводит учреждение до отзыва лицензии. Как работает эта схема? Допустим, собственник вкладывает в банк рубль. Благодаря ему он может привлечь на рынке еще 10 рублей, то есть уже оперирует 11 рублями. Эти средства он выдает в качестве кредита реальному сектору экономики. Выходит, активов, которыми банк распоряжается, на самом деле в 10 раз больше, чем изначально вложенных средств, но они уже не все принадлежат владельцу.
В ситуации, когда по кредитному портфелю в 10 рублей происходит дефолт хотя бы на десятую часть, собственнику трудно устоять перед искушением сохранить хоть какие-то остатки. Но вначале он выбирает другую тактику: пытаясь спасти банк, владелец приукрашивает отчетности, чтобы показать, что какой-то капитал еще сохранился. Если это не срабатывает, владелец уводит из баланса деньги. "Это тяжелая психологическая история человека, так как банк - это его бизнес. Но это и собственность организации, и в чужой денежный мешок руку все-таки запускают", - говорит вице-президент Ассоциации региональных банков РФ Олег Иванов.
Несмотря на распространенную практику недобросовестного поведения банков, россияне не потеряли желание отдавать им свои сбережения. АСВ подсчитало, что за период с января по май включительно они принесли в банковскую систему 830 миллиардов рублей. Это позволило нарастить депозитную базу в РФ на 7 процентов впервые за два года.
"Если не будет никаких новых шоков, а их, судя по всему, в настоящее время нет, то динамика существенно не изменится, значит, увеличение вкладов населения неизбежно приведет к уменьшению процентных ставок по вкладам, что уже и происходит", - уверен Мельников. Число рублевых вкладов в России растет, а темпы роста кредитования падают. Это тоже сказывается на банках: в некоторых месяцах их работа из-за этого была убыточной. Правда, за январь-май кредитным организациям удалось выкарабкаться из минуса: прибыль составила 9 миллиардов рублей. Тем не менее из-за сложностей в экономике ЦБ не намерен отказываться от мер по оздоровлению сектора.
Около 20 финучреждений продолжают проводить сомнительные операции. Прогресс налицо: когда два года назад только начиналась работа по оздоровлению, потенциальных нарушителей было около 150. Но число банков, которым запрещено привлекать новые вклады, так как они ведут рискованную политику, выросло: в марте их было 44, сегодня - 62, сообщал зампред ЦБ Михаил Сухов.
В убыток себе и клиентам в этом году будут работать около двух сотен кредиторов, заявляют эксперты. В первую очередь с долгами столкнутся банки из седьмой и восьмой сотни рейтинга ЦБ, но не исключено, что убытки доберутся и до банков покрупнее. Так какие кредиторы нам нужны - небольшие коммерческие или крупные государственные? "Государство ни разу не заявляло ни в пользу первой, ни в пользу второй группы, - напоминает Иванов. - Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина уже говорила, что у государства нет установки уменьшить количество банков. Я с ней согласен, ведь в регионах они кредитуют реальный сектор, успешно работают". Если обратить внимание на то, как действовал регулятор в последние два года, то станет ясно, что он начал с крупных игроков, а заканчивает небольшими - значит, оздоровление подходит к логическому завершению.
Если банк лишился лицензии, то многие считают, что их обязанности по кредитам сгорают вместе с учреждением, но это не так. АСВ отслеживает всех должников и сохраняет счет банка, который находится на стадии ликвидации. Заемщик просто продолжает погашать проценты по кредиту. Если заем взяли на длительный срок, задача АСВ - за год завершить ликвидацию банка, а должников с авто- или ипотечными кредитами передать другому банку.