Основные опасения страхователей заключаются в том, не возникнет ли у них проблем при проверке электронных полисов ОСАГО сотрудниками ГИБДД? Полис ОСАГО в виде электронного документа, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Первые дни работы в рамках электронного ОСАГО показали - процесс оформления электронного полиса требует дополнительных доработок и наладок. Поэтому все профессиональные участники процесса - страховщики, РСА и ГИБДД - находятся в тесном диалоге.
Серьезных инфраструктурных изменений на рынок электронный полис не привнесет. В частности, не исчезнет институт страховых агентов. Напротив, их роль как финансовых консультантов должна возрасти. Сервис, который предоставляется агентом по доставке полиса в оговоренное с клиентом место и время, делает процесс покупки простым и удобным.
Электронный полис должен стать одним из катализаторов позитивных изменений на рынке ОСАГО, повысить качество сервиса для клиентов, сделав покупку полиса ОСАГО более простой и доступной, особенно в тех регионах, где сейчас клиенты испытывают в этом трудности. Однако пока электронные продажи сдерживает недоверие со стороны потребителей. В отличие от бронирования в Интернете отелей, авиа- и железнодорожных билетов покупка электронного полиса пока не стала нормой современной жизни. Но ситуация будет быстро меняться. Электронный полис позволит сократить уровень мошенничества. А со временем полисы будут автоматически проверяться камерами во время движения автомобиля с автоматическим штрафом в случае отсутствия полиса. Свою роль сыграют факторы экономии времени - быстрое оформление без очередей и необходимости куда-либо ехать.
Выгодны электронные продажи и страховщикам, поскольку обеспечивают экономию на операционных расходах на покупку бланков, учет и логистику БСО, а также комиссионном вознаграждении посредников. Высвобожденные ресурсы компании смогут направить на развитие сервиса, работать на сокращение убыточности и как следствие снижать со временем тарифы.
Страховые компании быстро учатся успешно конкурировать за клиента, идет переход к онлайн-продажам. Есть все основания полагать, что уже через 3-5 лет основным инструментом конкурентной борьбы за клиента станет уровень автоматизации бизнеса.
Российский сегмент директ-страхования мал, но темпы его роста превышают рыночные. По данным RAEX ("Эксперт РА") на начало 2015 года число компаний на рынке, занимающихся директ-страхованием, не превышало 40, другие не ввели его в отдельный учет. Тем не менее концентрация сегмента снижается третий год подряд (в 2013 году на премии топ-5 страховщиков приходилось 73% от взносов, в 2012 году - 76%).
Рост директ-страхования опережает рост рынка. Объем сегмента директ-страхования в 2014 году составил 6,6 млрд рублей (5,5 млрд рублей в 2013 году). Таким образом, доля сегмента составила лишь 0,7% от общего объема страхового рынка (988 млрд рублей). Однако темпы прироста сегмента (20%) значительно опережают темпы прироста рынка в целом (9,2% за 2014 год).
Примечателен тот факт, что драйвером роста директ-страхования уже давно не является автострахование. В результате развития кросс-продаж, а также роста убыточности автострахования доля автострахования в сегменте директ опустилась до минимального значения за всю историю директ-страхования в России. По итогам 2008 года подавляющая часть взносов директ-страхования (более 95%) приходилась на автострахование (страхование автокаско, ДСАГО и ОСАГО), а в 2014 году доля снизилась до 48%. Рост сегмента на 20% в 2014 году в сравнении с 2013 годом обеспечили страхование выезжающих за рубеж (+270 млн рублей), страхование автокаско (+220 млн рублей) и ДМС (+220 млн рублей). Активнее всего растут страхование от несчастных случаев и болезней (60%), страхование выезжающих за рубеж (57%) и страхование имущества физических лиц (46%).
Уже сейчас в большинстве компаний автоматизированы целые блоки бизнеса, в первую очередь те, что связаны с обслуживанием договоров и урегулированием убытков. Компании успешно управляют различными digital-каналами коммуникаций с клиентами: цифровыми проектами и сервисами самообслуживания, корпоративными порталами.
У некоторых компаний разработаны целые линейки онлайн-продуктов в виде электронного документа, имеющего полную юридическую силу и соответствующего последним изменениям в законодательстве. Делая выбор онлайн, клиент имеет возможность "собрать" продукт из необходимых рисков по принципу конструктора, а за полисом клиенту не нужно приезжать в офис - он сохраняется прямо в телефоне.
Идет процесс изменений коммуникаций между страховщиками и клиентами, внося фундаментальные изменения в бизнес-модели страховщиков. Продукты, платежи, дистрибуция, андеррайтинг, сопровождение договоров - все этапы страховой сделки благодаря инновациям приобретают совершенно иные формы, чем это было еще несколько лет назад. Мы с вами становимся свидетелями ускорения трансформации страхового бизнеса в сторону digital.