Осторожные банкиры
В недалеком прошлом в Крыму главными источниками привлечения денежных средств были банки. Кредиты в них оформляли и физические, и юридические лица. По информации управления Центробанка РФ по РК, сейчас в КФО работают 422 банковских учреждения, среди которых три местных банка и 14 филиалов.
За первое полугодие они привлекли 57 миллиардов рублей вкладов, из них 37 миллиардов рублей - средства физлиц. Выданы кредиты на сумму свыше 8 миллиардов рублей, в том числе физлицам - 4 миллиарда. Для сравнения: на начало 2014 года по действовавшему на тот момент курсу депозитный портфель работавших в Крыму банков составлял 88,5 миллиарда рублей, из которых 73,3 миллиарда - средства населения, а в кредитном портфеле было 63 миллиарда рублей, 60,3 процента из них - кредиты субъектов хозяйствования. Это свидетельствует о том, что спрос со стороны крымчан пока остается неудовлетворенным.
Но банки принимать меры не торопятся. Проблема в том, что большинству предпринимателей нечего предложить им в качестве обеспечения по кредиту: землю в залог не передашь (это связано с работой кадастровой системы), объекты недвижимости не перерегистрированы в Росреестре, а договоры аренды не перезаключены. Остаются автомобили, оборудование и товары в обороте. Но техника у многих старая, и под нее можно получить только копеечный кредит, да и то если банк сжалится над заемщиком. Товары не могут быть ликвидным залогом, поэтому для банков они не представляют интереса. Несмотря на то что еще с прошлого года финучреждения заявляют о готовности кредитовать бизнес, займы для последнего остаются недоступными. Нишу кредитования бизнеса занимают микрофинансовые организации (МФО).
Проценты за риск
Перспективы развития микрофинансирования в Крыму эксперты считают очень хорошими. В России этот сегмент финансового рынка один из самых быстрорастущих - увеличивается примерно на 20 процентов в год. По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", в 2014 году совокупный портфель микрофинансовых организаций (МФО) вырос на 28 процентов. Его лидеры показали более существенный рост - 34 процента.
В Крыму уже зарегистрированы и ведут деятельность более 100 организаций. Можно сказать, инфраструктура микрофинансового рынка создана. Правда, выданные МФО займы в сумме составляют чуть больше миллиарда рублей. Для сравнения: объем рынка микрофинансирования в Южном федеральном округе достигает 14 миллиардов рублей.
- По нашим оценкам, только рынок потребкредитования Крыма, в котором мы работаем, составляет 2,5-3 миллиарда рублей, - говорит руководитель регионального отделения МФО "Выручай деньги" Василий Назаров. - А потребкредитование - это только один из 30 сегментов рынка микрокредитования.
В среднем потребкредитование (займы до 30 тысяч рублей на срок до года) занимает более половины кредитного портфеля МФО. Кроме него, около 15 процентов рынка приходится на так называемые займы до зарплаты (у них самая агрессивная реклама, с ними связано наибольшее количество скандалов, потому что выплаты по кредиту в этом сегменте достигают 800 процентов годовых). На онлайн-кредитование, демонстрирующее бурный рост, приходится 1,5 процента, на займы на развитие предпринимательства - около 25-30 процентов.
- Информационное пространство перекошено в сторону потребительских кредитов, и многие не замечают, что рынок микрофинансирования оказывает существенную поддержку малым предпринимателям, - говорит директор саморегулируемой организации "Мир" Андрей Паранич. - А тем временем МФО работают не только с действующим бизнесом, но и со стартаперами - теми, кто только начинает. Когда у человека вообще ничего нет, под бизнес-план деньги получить непросто. А если дело налажено и хочется его расширить - все гораздо проще.
Микрофинансисты, в отличие от банков, не требуют развернутой отчетности. Точнее, они готовы работать без формальной отчетности, даже помочь начинающему бизнесмену создать ее, чтобы в будущем он мог с ней обратиться в банк и получить кредит.
- У нашей организации займы на развитие бизнеса в Крыму составляют около 80 процентов кредитного портфеля, - рассказала представитель МФО "Межрегиональная группа ипотеки и сервиса" Наталья Громада. - За три месяца работы в республике по программе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства мы выдали кредитов на 30 миллионов рублей. Средний их размер - от четырех до шести миллионов. Наши клиенты заняты в разных сферах деятельности, в том числе в торговле и на рынке недвижимости. Мы готовы кредитовать и начинающих предпринимателей.
Ставки на займы в МФО, конечно, могут оказаться выше предлагаемых банками: по необеспеченному залогом кредиту они составляют около 50-60 процентов годовых, по обеспеченному - 21-25 процентов, тогда как банки в среднем предлагают 24 процента. Более высокая стоимость кредитных ресурсов объясняется тем, что МФО выдают займы не только за счет средств своих учредителей, но и за счет заемных банковских ресурсов, пользование которыми они тоже должны оплачивать. Вправе они привлекать и деньги инвесторов, но размер вклада должен быть не менее 1,5 миллиона рублей, то есть речь идет о работе с профессиональными участниками рынка.
Бюджетные финансисты
Государственный аналог коммерческих МФО - это фонд микрофинансирования предпринимательства, выдающий займы за счет бюджетных ресурсов.
- Мы работаем только с малым и средним бизнесом, потому что фонд - инструмент поддержки предпринимателей, - рассказала директор крымского фонда Валентина Аленина. - Я хочу развеять миф о том, что мы только декларируем готовность работать, но ничего не делаем. С начала года мы выдали 68 займов на сумму 38 миллионов рублей. В этом году из федерального бюджета выделен 61 миллион рублей.
Фонд микрофинансирования предпринимательства РК предоставляет займы предпринимателям по ставке 7-10 процентов в зависимости от вида деятельности на срок до трех лет. Заявки предпринимателей рассматриваются в течение 10 дней. Правда, размер займа не может превышать миллион рублей. Для микробизнеса это хорошая сумма, а для малого и среднего уже недостаточная.
- Надеемся, что уже осенью нам разрешат работать с займами до трех миллионов рублей, - уточнила Валентина Аленина.
Помощь в получении кредитных ресурсов оказывает крымский гарантийный фонд поддержки предпринимательства, который выступает поручителем перед банками-партнерами, если у предпринимателя не хватает обеспечения по кредиту.
- Мы готовы гарантировать кредиты от миллиона рублей и выше, - рассказал его директор Владислав Боул. - Если банк, рассмотрев пакет документов, согласился выдать кредит, мы гарантируем до 70 процентов его тела, а на остальные 30 процентов залог должен предоставить сам предприниматель. Разовое вознаграждение фонда - от 0,5 до 1,25 процента от суммы поручительства. По состоянию на июль мы выдали поручительств на 47 миллионов рублей, а субъекты предпринимательства взяли кредиты на сумму около 120 миллионов рублей. Готовим новые продукты, в частности, вводим поручительство по лизингу и банковским гарантиям. Мы аккредитованы при госкорпорации малого и среднего бизнеса, у нас есть федеральные деньги, очередного транша ждем в конце августа.
- С помощью госфондов можно получить займы на сумму до миллиона рублей по ставкам от 6 до 24 процентов годовых в зависимости от состояния и перспектив бизнеса заемщика, - говорит Андрей Паранич. - Самостоятельно малый предприниматель в банке кредит на таких условиях не получит, это практически нереально.
Эдуард Салахов, заместитель управляющего Центробанка РФ по РК:
- В Крыму сейчас есть определенные сложности с кредитованием бизнеса в банковской системе. Поэтому очень важно, чтобы заработал рынок микрофинансирования, который создавался для удовлетворения потребностей малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах. У МФО упрощенная система принятия решений для выдачи займа. Для оформления кредита не требуется большой пакет документов, что облегчает его получение. Государство заинтересовано в развитии этого сегмента финансового рынка и рассматривает варианты господдержки МФО, которые будут кредитовать малый и средний бизнес.
Справка "РГ"
На конец 2014 года объем рынка МФО России составлял 100 миллиардов рублей, емкость российского рынка МФО оценивается экспертами в 350 миллиардов рублей.