Поделиться
Свои банки в дефиците
В целом по стране объем просрочки субъектов МСБ в начале августа достиг 569,47 миллиарда рублей. За год показатель вырос на рекордные 31,47 процента, а доля просроченной задолженности достигла 12 процентов, говорится в новом исследовании агентства "Секвойя кредит консолидейшн". Для сравнения: в кризис 2009 года доля просрочки не превышала 5,7 процента. По итогам года "плохие" долги малого и среднего бизнеса могут достигнуть 730 миллиардов рублей, увеличившись по сравнению с концом 2014 года на 60 процентов, прогнозируют авторы исследования.
Точных данных по предпринимательским долгам во всех субъектах Северо-Западного федерального округа пока нет. Известно, что наибольшая доля просрочки зафиксирована в Архангельской и Ленинградской областях. Лидерами по объему "плохих" займов являются Санкт-Петербург и Ленинградская область.
Сложная ситуация сложилась и в Калининградской области. Как рассказал калининградский бизнес-омбудсмен Георгий Дыханов, в самом западном российском регионе работает более 20 банков. В основном это филиалы крупных финансовых учреждений из других субъектов РФ. И только один банк условно можно назвать местным.
- К сожалению, зачастую руководители филиалов не принимают должных мер, чтобы предотвратить появление просроченной задолженности, - комментирует ситуацию Георгий Дыханов. - Ведь многие калининградские предприниматели, ощущая приближение кризиса, еще до возникновения просрочки предлагают банкам реструктуризировать займ, растянуть платежи, использовать другие финансовые инструменты. И в ответ получают: "Мы здесь ничего не решаем, все инструменты работы с бизнесом определяются в головном офисе, а мы только выполняем предписания начальства".
С подобными проблемами сталкиваются предприниматели и в других регионах СЗФО, где практически нет местных банков. К примеру, в Новгородской области работают около 30 финансовых учреждений, из которых только два можно отнести к региональным. В Мурманской области местными являются два банка из 40. В Архангельской области, где присутствует больше 40 финансовых учреждений, вообще нет "регионалов".
Кризис, девальвация, эмбарго
По мнению Георгия Дыханова, рост просроченной задолженности малого и среднего бизнеса произошел по нескольким основным причинам. Первая - общее кризисное состояние экономики в стране, снижение платежеспособного спроса. Вторая причина, которая особенно больно ударила по предпринимателям Калининградской области, связана с девальвацией рубля. Еще год назад самый западный российский регион зависел от импорта примерно на 80 процентов. И речь идет не только о готовой продукции, которую поставляли в эксклав из-за границы. Практически все калининградские предприниматели работают на импортных станках, используют импортные комплектующие.
Третья причина, которая пошатнула финансовое состояние производителей продуктов питания, торговых и транспортных компаний, это российские контрсанкции. Предпринимателям пришлось искать новых поставщиков, осваивать новые рынки, что привело к ощутимым дополнительным издержкам.
- Замена поставщика мяса из Бельгии на поставщика мяса из Сербии - это пара месяцев простоя, новые цены, новые логистические затраты, - приводит пример Георгий Дыханов.
Ставок больше нет
Четвертая и очень важная причина кроется в действиях самих банков. На рубеже 2014-2015 годов, когда менялась ключевая ставка Центрального банка РФ, многие финансовые учреждения изменили кредитные условия для юридических лиц. Ставки в банках, работающих в Северо-Западном федеральном округе, выросли с 12-15 до 25-27 процентов. Причем речь идет не только о новых кредитных программах, но и о ранее выданных займах.
- Кредит со ставкой в 25 процентов годовых я бы назвал неподъемным, не говоря уже о 27 процентах, - подчеркивает Георгий Дыханов. - Мне не встречались в Калининградской области легальные компании, которые в настоящее время имеют норму годовой рентабельности в 25 процентов по чистой прибыли. К тому же мы понимаем, что у предпринимателя, кроме обслуживания кредита, есть еще и другие платежи. И доходность бизнеса должна быть не меньше 35 процентов, чтобы он мог платить банку 25 процентов годовых. Неудивительно, что многие бизнесмены, которых обязали обслуживать старые кредиты по новым ставкам, просто не выдержали такой нагрузки. В результате образовалась просроченная задолженность.
Чтобы исправить ситуацию, калининградские предприниматели и депутаты разработали поправки в федеральный закон "О банках и банковской деятельности". Документ запрещает финансовым учреждениям пересматривать процентные условия по уже выданным кредитам.
- Мы отправили законопроект в законодательные органы субъектов РФ с просьбой поддержать инициативу, - делится информацией председатель комитета по экономической политике и развитию инфраструктуры региональной думы Александр Кузнецов. - Уже пришли положительные ответы больше чем из 40 регионов. Кроме того, мы попросили правительство РФ дать оценку нашим поправкам в ФЗ "О банках и банковской деятельности". Когда получим все ответы, законодательная инициатива будет внесена в Госдуму РФ.
Кстати, сейчас ставки банковских кредитов для малого и среднего бизнеса немного снизились. Как подсчитали в Аналитическом центре МСП Банка, по итогам второго квартала 2015 года в среднем по стране этот показатель составил 20 процентов. Однако текущий уровень, по мнению аналитиков, остается недостаточным для оживления рынка.
- Банки минимизируют риски и продолжают ужесточать требования к заемщикам в части их финансового положения, залоговой базы, - отмечает руководитель Аналитического центра МСП Банка Наталья Литянская. - К сожалению, финансовые организации в основном фокусируются на проектах крупного бизнеса, сокращают объемы выдач предпринимателям, отказываются от ряда продуктов для МСП.
Ищите компромисс
Представители банковского сообщества связывают рост просроченной задолженности в первую очередь со снижением темпов кредитования. Финансовые учреждения стали выдавать меньше новых кредитов, поэтому просрочка в процентном соотношении стала более ощутимой.
- Ухудшается и финансовое положение заемщиков, - делится информацией президент Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) Владимир Джикович. - Поэтому количество дефолтов или преддефолтных состояний, когда субъекты бизнеса не могут обслуживать полученные кредиты, растет.
По словам Владимира Джиковича, для банковского сектора ситуацию нельзя назвать критичной. В момент предоставления кредита финансовые учреждения оценивают риски и создают серьезные финансовые резервы, чтобы компенсировать возможные потери по ссудам при дефолте заемщиков. Резервные портфели постоянно проверяет Банк России. И если регулятор посчитает, что риски по некоторым займам недооценены, банку могут рекомендовать начислить дополнительные резервы.
Кроме того, финансовые учреждения ужесточили требования к заемщикам и условия по кредитным программам, чтобы обезопасить себя от невозврата денег. Да и у клиентов банков пропало желание рисковать, продолжает президент АБСЗ.
Как считает Георгий Дыханов, сейчас финансовым учреждениям и предпринимателям очень важно быть гибкими, научиться договариваться, чтобы в будущем избежать кризиса неплатежей.
- Многие банки, к сожалению, предпочитают выставлять кредиты на просрочку. Подключается юридическая служба, у предпринимателя отбирают имущество. В итоге бизнес банкротится, банк получает только часть своих средств, а предприятие перестает существовать. В то же время существуют десятки банковских инструментов, позволяющих избежать возникновения просроченной задолженности. Это и реструктуризация займа, и приобретение доли бизнеса, как делают, к примеру, исламские банки. Необходимо рассматривать все возможные варианты, чтобы найти компромисс. Несмотря на то что это проблема взаимоотношений банковского сообщества и предпринимателей, помочь реальному сектору могут и региональные власти: снизить региональное налоговое бремя для МСП и административные барьеры. Ведь на работу бизнеса влияет сразу несколько неблагоприятных факторов. И если предпринимателей не поддержать, в конце года мы будем наблюдать рост убытков и многочисленные закрытия субъектов МСП, - подводит итог калининградский бизнес-омбудсмен.