Банки предпочитают иметь дело с самыми удобными, по их мнению, заемщиками. Либо с "зарплатными", либо с теми, кто обеспечивает свои кредиты залогами - квартирами, машинами либо от и до проверенными через автоматизированную систему "Сигнал".
К этой системе оперативного мониторинга финансового поведения клиентов уже подключены счета около 20 миллионов заемщиков и индивидуальных предпринимателей из почти 75 миллионов граждан, кредитные истории которых хранятся в Национальном бюро кредитных историй. Информацию об изменениях в кредитных историях банки (а их уже более ста) получают в режиме онлайн.
Система автоматически выдает данные о всех "телодвижениях" заемщиков. Она, например, предусматривает 17 вариантов событий, по которым тут же формирует "сигнал", в том числе по просрочке с оплатой или изменением платежа по кредиту. Чем больше заемщикам приходится обслуживать кредитов, тем выше у них риск просрочки. Есть сигналы, которые предупреждают о позитивных событиях в историях клиентов.
Это помогает понимать трудности, потребности и возможности клиента, моментально отслеживать изменение долговой нагрузки, предотвращать ухудшение платежной дисциплины, снижать риски банкротств, загодя уберегать людей от коллекторов, не допуская глубокой просрочки, поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Наиболее опасными, с точки зрения банкиров, считаются сигналы о возникновении просрочки - от 30 до 50 дней, и до 90 дней, продолжает директор департамента розничного бизнеса одного из московских банков Андрей Борискин.
Получив негативную информацию, банк бьет в набат, не дожидаясь худшего: высылает таким клиентам смс-сообщения с напоминанием о предстоящих платежах, звонки сотрудников call-центра мотивируют должников на выплаты, предлагаются более льготные условия кредитования, которые на деле решают возникшие проблемы.
Некоторые банки идут на "крайние меры" - "кредитные каникулы", предлагая разовые акции по погашению долгов на льготных условиях. Тем более и коллекторские агентства сегодня менее заинтересованы в приобретении "плохих" долгов.
У всех банков идет процесс накопления просроченных долгов (на фоне естественного погашения старых "хороших" долгов и снижения темпов кредитования), которые можно не доводить до "глубокой" просрочки. Конечно же, получая тревожные сигналы, банк теперь не предоставит новых кредитов.
С начала января 2015 года просрочка по необеспеченным кредитам выросла с 9,7 до 16,1 процента. К ноябрю 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 15 процентов (на 1 января 2015 года было 10,8 процента).
"Чувствительной" для банковского рынка считается просрочка в 25 процентов. Но до этой планки еще далеко. Кроме того, по словам Алексея Волкова, платежное поведение граждан по сравнению с первым полугодием стабилизировалось в августе и ухудшаться дальше не будет.
И хоть уход должника в глубокую просрочку трудно прогнозируем, "дно", по мнению собеседника "РГ", пройдено: многие работодатели и компании уже существенно сократили свои бюджеты, работников и зарплаты, так что доходы населения дальше сокращаться радикально не будут, уверен он. Да и повышенная инфляция, которая в этом году, ухудшив падение доходов граждан, привела к рекордной просрочке, будет снижаться.
Более того, на этом фоне и после пересмотра банками своих кредитных политик в сторону тотального контроля и новых способов отбора клиентов вероятность получения гражданами новых кредитов существенно возросла. А значит, кредитный рынок, который становится более цивилизованным и предсказуемым, ждет оживление.
Кстати, средний размер действующего кредита россиянина в НБКИ оценивают сегодня в 213,8 тысячи рублей. В январе 2015 года это были 198,2 тысячи рублей. "Заемщиков становится меньше, но размеры выдаваемых кредитов постепенно возвращаются к прошлогодним показателям, а по отдельным видам кредитования уже их превысили", - поясняют в НБКИ. Помимо инфляции, которая привела к подорожанию товаров и услуг, приобретаемых в кредит, на сокращение количества заемщиков и рост среднего размера кредита влияет улучшение процедуры управления кредитными рисками со стороны банков.